Полезное

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию? Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Как погашается кредит

При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.

Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.

Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.

Кредит «Прайм Выгодный»

Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг? Bankiros.ru

Какие просрочки платежей бывают

Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.

Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.

Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.

При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.

Как измеряется срок исковой давности по долгам

Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.

Кредит Наличными

Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.

Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг? Bankiros.ru

Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит

Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:

  • реструктуризировать кредит;
  • рефинансировать задолженность;
  • инициировать процедуру банкротства;
  • добиться выплаты страховки;
  • взять кредитные каникулы.

Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику.

В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.

Кредит на любые цели

  • С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.
  • Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.

Что представляет собой реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.

https://www.youtube.com/watch?v=rKJ82UkaU10\u0026pp=ygWKAdCn0YLQviDQtNC10LvQsNGC0Ywg0L_RgNC4INC30LDQtNC-0LvQttC10L3QvdC-0YHRgtC4INC_0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0L3QvtC5INC60LDRgNGC0LU6INC_0L7Qs9Cw0YHQuNGC0Ywg0LjQu9C4INGB0L_QuNGB0LDRgtGMINC00L7Qu9CzPw%3D%3D

Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.

Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг? Bankiros.ru

Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.

Кредит «Наличными без залога (с безопасной доставкой карты)»

При этом исследователи отмечают, что такая процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.

Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.

Что представляет собой рефинансирование кредита

Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.

При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.

Кредит наличными с кэшбэком

Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг? Bankiros.ru

Что представляет собой процедура банкротства

Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.

Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.

Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.

Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.

Быстрый кредит

  1. Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.
  2. Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.
  3. Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.

Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.

Bankiros.ru

Что представляет собой выплата страховки

Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.

https://www.youtube.com/watch?v=rKJ82UkaU10\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кредит на любые цели под залог недвижимости

  • В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.
  • Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.

Что представляют собой кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.

Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.

Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.

Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.

Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часа

  1. Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания.

    Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.

  2. Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.

  3. Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
  4. Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.

  5. Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
  6. Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.

  7. Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.

  8. Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
  9. В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.
  10. Bankiros.ru

Кредит наличными

Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:

  • заблокировать счета в банках;
  • описать, арестовать и реализовать имущество;
  • организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
  • реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.

Когда могут арестовать имущество должника

Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.

Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.

На что могут обратить взыскание

Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=3mIVvdQV0tE\u0026pp=ygWKAdCn0YLQviDQtNC10LvQsNGC0Ywg0L_RgNC4INC30LDQtNC-0LvQttC10L3QvdC-0YHRgtC4INC_0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0L3QvtC5INC60LDRgNGC0LU6INC_0L7Qs9Cw0YHQuNGC0Ywg0LjQu9C4INGB0L_QuNGB0LDRgtGMINC00L7Qu9CzPw%3D%3D

Кредит «Рефинансирование»

  1. Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.

  2. Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:
  • не приносят видимого результата;
  • требуют привлечения большого числа специалистов;
  • не выгодны банку.

В каких случаях исполнительный лист могут направить на место работы

Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.

Bankiros.ru

Когда должника могут ограничить в правах

На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.

Когда должника могут принудительно выселить из жилья

Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.

Кредит «Наличными «Практичный»»

Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода. Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.

При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.

Центробанк может вернуть нацвалюту к 70 рублям за доллар

Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.

Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.

Кредит на любые цели

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, зачем в России вводится усиленный контроль за денежными переводами граждан.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Как быстро погасить кредитную карту: правильные действия | Мокка Блог

Банки предлагают десятки разновидностей кредитных карт. Их выдают на более мягких условиях, чем традиционные кредиты, но под более высокие проценты.

Банк для каждого клиента устанавливает определенный лимит и может ввести некоторые ограничения, например, в части снятия наличных или переводов иным пользователям.

От кредита карта отличается тем, что здесь нет графика платежей. Банковский клиент тратит деньги и к определенному моменту должен вернуть их полностью (чтобы сэкономить на процентах) или хотя бы минимальный взнос, чтобы избежать штрафных санкций со стороны кредитора.

Узнавать о сумме задолженности, размере предстоящего платежа можно из СМС-сообщений (при подключении соответствующей услуги) или в личном кабинете непосредственно на сайте банка.

Под грейс-периодом понимают некоторый временной интервал, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченную сумму. Фактически владелец карты может пользоваться деньгами и вообще ничего не платить кредитору, если своевременно возвращать все средства.

К моменту окончания грейс-периода израсходованную сумму необходимо перечислить на карту. Если заемщик это не сделает, банк начислит проценты, исходя из ставки по договору. Льготный период восстанавливается после того, как заемщик вернет все деньги на счет. Можно снова тратить, не беспокоясь о начислении процентов.

Продолжительность грейс-периода может существенно отличаться в разных банках. Например, Тинькофф в стандартном варианте по карте Платинум дает всего 50 дней.

Но, если деньги потратить на погашение кредитов в других банках, льготный период увеличат до 120 дней.

Альфа-Банк анонсирует кредитки с грейс-периодом в размере 365 дней, а Сбербанк готов предоставить рассрочку продолжительностью 120 дней.

Грейс-период делят на два временных отрезка: собственно льготный и отведенный для возврата денег. В течение первого средства можно тратить, в течение второго — выплачивать банку.

И здесь нужно знать, когда же начинается отсчет грейс-периода. Идеально, если отправной точкой является начало месяца, но так бывает редко. Чтобы не допустить ошибку, следует внимательно изучить договор с банком.

Чаще всего отсчет ведут от дат:

  •     первой транзакции;
  •     выдачи средств;
  •     оформления собственно кредитной карты;
  •     активации кредитки.

Получи аванс на покупки в два клика

Если заемщик после завершения грейс-периода не может вернуть на карту всю потраченную сумму, он обязан перечислить хотя бы минимальный обязательный платеж. Конкретная сумма может меняться в зависимости от условий договора. Например, Тинькофф требует зачислить на счет не менее 8%. В Сбербанке же достаточно внести всего 5%.

Стандартно в течение первых двух месяцев поступившую сумму банк направляет на погашение именно основной задолженности. Но, если и после завершения третьего месяца заемщик перечислит только обязательный платеж, кредитор на остаток долга начислит проценты в соответствии с договорной ставкой.

Если и далее ограничиваться обязательным минимальным платежом, может оказаться, что всю поступившую сумму банк списывает в счет процентов, страховок и иных дополнительных платежей. Основной долг будет оставаться практически неизменным.

Но в определенных ситуациях обязательный платеж может стать «палочкой-выручалочкой» для владельца кредитной карты. Например, у него появились временные финансовые проблемы из-за потери работы или болезни. Внося минимальные суммы, можно избежать претензий со стороны банка.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Так как кредитки есть практически у всех жителей России, то и негативные записи в кредитную историю чаще всего вносят именно из-за несоблюдения условий «карточного» договора. Например, заемщик забывает внести минимальный платеж и т.

д. Если же клиент четко соблюдает свои обязательства, банк может предложить ему более «выгодные» условия кредитования. О снижении процентной ставки речь в большинстве случаев не идет, а вот лимит финансисты повышают с удовольствием.

Чтобы гасить кредит по карте без проблем, необходимо придерживаться следующих правил:

  1. Нельзя выбирать лимит полностью. В оптимальном варианте заемщик тратит столько, сколько может вернуть с одной зарплаты. Если лимит очень большой (измеряется сотнями тысяч рублей), лучше не выходить за пределы 30-40% от доступного максимума. Да и банки настороженно относятся к заемщикам, регулярно выбирающим лимит «под ноль».
  2. Не стоит ограничиваться только минимальным платежом. Это особенно актуально, если речь идет о погашении задолженности и последующем закрытии карты. Из внесенного минимального платежа значительную часть банк будет списывать в счет процентов. В результате переплата может превысить первоначальную сумму обязательства, а выплаты растянутся на годы.
  3. Платежи лучше вносить каждую неделю. Это способствует экономии на процентах.     Необязательно вносить на карту все имеющиеся суммы, но свободными деньгами лучше закрывать задолженности, чтобы избавиться от обязательств досрочно.Это актуально и для грейс-периода, в том числе продолжительностью по 100 и более дней. Не стоит ждать именно дня, когда нужно вернуть деньги с учетом требований договора. Лучше заранее перечислять хотя бы по несколько тысяч, чтобы потом не столкнуться с необходимостью отдать сразу всю сумму.
  4. Можно подключить автоплатеж. Банк будет автоматически списывать суммы в погашение задолженности. Это позволит не пропустить дату платежа и избежать начисления штрафов и пеней. С подключенными автоплатежами можно не переживать из-за отключения интернета или разряженной батареи на смартфоне. Но не стоит забывать, что платежи между счетами в разных банках могут занимать 3-5 дней. Соответственно, и пополнение кредитной карты лучше проводить заранее.

Выше речь шла о том, как технически закрыть задолженность по кредитке. Но есть еще несколько советов, которые помогут в целом снизить финансовую нагрузку, минимизировать расходы на обслуживание банковских долгов.

Владельцы карт, особенно с большим лимитом, часто совершают новые покупки, не вернув на счет деньги за предыдущие. Но важно помнить, что грейс-периода в этом случае не будет. Банк-эмитент уже со следующего дня будет начислять проценты на каждый потраченный рубль.

В результате получается, что сумма задолженности накапливается, а минимальных платежей хватает только на закрытие процентов.

Заемщики редко обращают внимание на выписки, предоставленные банком. И зря. Например, по этому документу можно проследить, какие суммы тратятся на оплату комиссий, страховок, процентов. Нельзя забывать и о возможности двойного списания какой-либо суммы, например, из-за сбоя в программном обеспечении, ошибки сотрудника банка или действий мошенников.

Если какой-либо из платежей вызывает сомнения, лучше сразу перезвонить в службу поддержки банка и задать уточняющие вопросы. Это особенно актуально при наличии нескольких карт, подключенных к одному счету.

У регулярной проверки выписок есть и еще одно преимущество. Эта процедура учит основам финансовой дисциплины, позволяет выявить необязательные расходы и минимизировать их, если не сразу, то со временем.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Часто заемщики оформляют кредитную карту «на всякий случай». Но уже через несколько дней (или часов) появляется соблазн что-либо купить. В результате карту достают из кармана или кошелька, например, чтобы просто заплатить за кофе. И таких неоправданных трат может быть очень много. Прозрение приходит, когда приходится платить проценты.

Банк же, видя, что заемщик тратит все больше, увеличивает ему доступный лимит. В результате долг растет с каждым днем. Чтобы избежать подобного развития событий, необходимо держать под контролем свои доходы и расходы, использовать кредитку только в случае крайней необходимости.

Если в наличии есть несколько карт, просто необходимо выделить несколько часов на анализ трат по каждой из них. В частности, особое внимание необходимо уделить процентной ставке, сумме различных комиссий, плате за обслуживание и т. д. Если по какой-либо карте расходы чрезмерно высоки, лучше постараться закрыть ее в первую очередь.

Необходимо не просто внести на счет необходимую сумму, но и полностью закрыть договор с банком. Иначе через месяц кредитор спишет хотя бы 100 рублей в счет обслуживания или страховки, и начнет на эту сумму начислять проценты. Через год окажется, что клиент вновь должен банку несколько тысяч. Хорошо, если не будет негативных записей в КИ.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Рефинансирование стало практически модным трендом в последние годы. Банки предлагают гражданам:

  • объединить несколько кредитов и/или карт воедино;
  • снизить процентную ставку;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • получить дополнительные деньги.

У рефинансирования есть и плюсы, и минусы. К первым можно отнести возможность действительно сократить траты на обслуживание банковских кредитов. Но для этого разница по ставкам между «старым» и «новым» кредитами должна быть не менее 5-10 процентных пунктов.

Теперь о минусах. Рефинансирование кредитки с выбранным лимитом и начисленными процентами — достаточно спорный вопрос. Может получиться, что с одной и той же первоначальной суммы заемщик будет платить проценты двум банкам.

Сначала «старый» начислит плату за пользование деньгами, если не вернуть их в течение грейс-периода. Потом заемщик берет кредит уже в другом банке для выплаты долга (основного и начисленных процентов) первому.

И снова будет платить, пусть и по сниженной ставке.

Чтобы не оказываться в подобной ситуации, необходимо внимательно читать условия кредитных договоров. И за рефинансированием, если без этого не обойтись, лучше обращаться в самом начале, когда кредитный лимит не выбран, либо начисленные проценты еще не сравнялись по сумме с основным долгом.

С этого пункта можно начинать статью, чтобы не приходилось использовать кредитки и платить банкам проценты по ним. Каждому необходимо в течение, как минимум, месяца записывать все свои расходы, не забывая даже о мелочах: проезд, комиссии за переводы, утренний кофе и т. д.

Далее остается анализировать, какие расходы действительно необходимы, а от каких можно отказаться. Это не означает, что нужно перейти на жесткую диету и вообще не тратить деньги на удовольствия. Но есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание, например:

  • платные подписки, которые вы не просматриваете;
  • невостребованные услуги, за которые регулярно списываются деньги;
  • тарифы на электроэнергию. Если установлен двухтарифный счетчик, энергоемкую технику, например, стиральную и посудомоечную машины, можно запускать в ночное время;
  • закупка продуктов. Возможно, стоит выяснить, нет ли поблизости оптовых магазинов, и решить, какие товары (туалетная бумага, крупы, сахар, корма для кошек и собак и т. д.) можно покупать большими партиями со скидкой. Эта же опция есть в интернет-магазинах;
  • покупка одежды. Конечно, обновки нравятся всем. Но, если подождать хотя бы месяц, то даже вещи из новых коллекций можно купить уже со значительной скидкой.

Даже жесткой экономии иногда недостаточно, чтобы полностью отказаться от кредиток. Тогда необходимо задуматься об повышении доходов, например:

  1. Заняться монетизацией своих хобби или знаний.
  2. Задуматься о смене вида деятельности или места работы. Если в своей сфере достигнут потолок, рассчитывать на повышение зарплаты не приходится, возможно пришло время подготовиться к собеседованию на новую должность.
  3. Выбирать карты с кэшбеком: дебетовые, накопительные или скидочные в магазинах и т. д.

Если сменить работу не удается, нет хобби, которые можно монетизировать, стоит подумать об инвестировании. Необязательно играть на бирже, следить поминутно за стоимостью криптовалют, но вложить некоторую сумму в покупку акций можно. Они станут своеобразной «подушкой безопасности» в экстренной ситуации.

Можно обратить внимание на «голубые фишки» для получения дивидендов или выбрать ценные бумаги, быстро растущие в цене, для последующей продажи и заработка на разнице курсов. Но выбор лучше делать только после тщательного изучения ситуации на рынке, чтобы не потерять свои деньги.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Чтобы не думать, как погасить задолженность по кредитной карте, необходимо:

  • внимательно читать условия кредитного договора перед его подписанием;
  • погашать задолженность суммами, превышающими минимальный платеж;
  • вносить деньги на карту без просрочек;
  • использовать рефинансирование для закрытия долгов, но при условии, что это действительно выгодно;
  • перед покупкой чего-либо решать, нужна ли эта вещь именно сейчас;
  • обращать внимание на программы лояльности, кэшбеки, от торговых сетей и т. д.

Досрочное закрытие кредитной карты. Чем оно опасно и как защитить себя от долгов

Кредитная карта является дополнительным кошельком. Деньги с неё можно тратить на своё усмотрение, а, воспользовавшись льготным периодом, возвращать их без процентов. У самого пластика срок действия ограничивается обычно тремя-пятью годами, но затем карту перевыпускают.

Это лишь ключ к кредитному счёту, который может быть бессрочным, а может иметь ограничения. Например, по возрасту. Яркий пример тому — молодёжные кредитные карты, которые не перевыпускают после достижения клиентом определённого возраста. Условия обговариваются в договоре.

К тому же многие клиенты стараются сдать карту ещё до даты перевыпуска. Допустим, карту выдали на три года, а заёмщик отказывается от неё через год. Такую ситуацию клиенты тоже воспринимают как вариант досрочного погашения. Причём если клиент всё время гасил карту в льготный период, то получается, что он фактически ничего не переплачивает банку.

https://www.youtube.com/watch?v=3mIVvdQV0tE\u0026pp=YAHIAQE%3D

Как отметила специалист аналитического отдела компании «ФинИст» Елена Мороз, льготный период каждый банк устанавливает самостоятельно. В большинстве банков он длится от 50 до 100 дней.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

— Возвращая денежные средства в льготный период поэтапно, вы восстанавливаете доступный остаток и к окончанию льготного периода безболезненно и беспроцентно гасите свой заём, — пояснила специалист.

Однако нужно понимать, что кредитная карта — это объединение двух банковских продуктов. Во-первых, возобновляемый кредит, во-вторых, пластиковая карта, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Соответственно, кредитной карте присущи характеристики каждого отдельного продукта.

— За пользование кредитной картой обычно взимается годовой платеж за обслуживание, по аналогии с обычной дебетовой картой. Он не зависит от того, закрыт кредит по карте на данный момент или нет. Об этом необходимо помнить. Однако многие об этом забывают или не знают. После того как закрыли кредит, убирают карту до лучших времён или уничтожают её, — рассказал аналитик.

Проблемы начинаются в момент списания за годовое обслуживание — на карте появляется долг по кредиту, а если в срок платёж не был погашен, начинают начисляться пени. По словам Ивана Капустянского, часто банки не сообщают об этом и долг копится.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Фото © ТАСС/»Ведомости» / Максим Стулов

Также из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, то, даже если вы напишете заявление на закрытие счёта, договор с вами будет расторгнут более чем через месяц.

Чтобы не столкнуться с проблемами после досрочного погашения задолженности по карте, её нужно закрыть (в том случае, если лимит вам больше не нужен), рассказала инвестиционный стратег компании «БКС Премьер» Светлана Кордо.

Она также не рекомендует использовать кредитную карту в качестве альтернативы потребительскому кредиту — то есть формировать крупную карточную задолженность, в несколько раз превышающую вашу зарплату.

— Например, если вам предстоит капитальный ремонт, вы планируете потратить минимум 1 млн рублей, карта здесь будет плохим решением: проценты по картам могут быть на 5–7 процентных пунктов выше, чем по кредитам наличными, кроме того, минимальный ежемесячный платёж по карте может оказаться выше, — пояснила Светлана Кордо.

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Фото © ТАСС/РБК / Олег Яковлев

Эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский советует уточнять точную сумму долга по кредиту или карте на день закрытия. А лучше всего делать это в отделении банка. Кроме того, важно написать заявление на закрытие кредитного счёта. Иначе вы останетесь банку должны, даже не подозревая об этом.

— Из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, договор с вами будет расторгнут только через 41 день после написания заявления на закрытие счёта, — уточнила Елена Мороз.

Дмитрий Иногородский также рекомендует взять у банка справку о закрытии счёта, в которой фиксируется отсутствие претензий у банка к клиенту. Хранить её надо долго. По стандартам — три года, но по факту она может вам пригодиться в течение десяти лет, так что лучше себя обезопасить и документ этот не выбрасывать вообще.

К тому же сохраняется и ещё один риск для заёмщика. Задача банка — заработать на займе. Если вы брали много кредиток и сразу же их закрывали, то это может испортить вашу кредитную историю. В будущем, если понадобится обратиться в банк за деньгами, он может отказать.

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами? | РБК Инвестиции

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами

Что делать при задолженности по кредитной карте: погасить или списать долг?

Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период».

Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет.

Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты.

Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент.

Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты.

«Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер.

Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *