Полезное

Как выбраться из долгов — советы юристов по банкротству

Время прочтения статьи: 4 минуты

В этой статье мы расскажем, как списать просроченные долги по кредиту физического лица законно через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура через суд и какие последствия законного списания потребительского кредита.

1. Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать

В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ официально и законно избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.

Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).

Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:

1подготовить заявление для признания вас банкротом; 2подготовить необходимый перечень документов; 3подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.

Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.

Скачать необходимый перечень документов на банкротство вы можете здесь.

Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт. Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству

Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.

В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.

Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.

  • Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.
  • Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.
  • Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.
  • Юридически вы будете свободны.
  • В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.

2. Списание долгов по кредитам

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

  • требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
  • требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
  • требования кредиторов о возмещении морального вреда;
  • требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
  • требования кредиторов о взыскании алиментов;
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»

Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.

2.1. Списание долгов через МФЦ

  1. Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.
  2. Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.
  3. Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.

  4. Эта процедура является бесплатной.
  5. Вы можете воспользоваться ей если:

1Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).

2В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. 3В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.

Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».

Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.

И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.

Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.

Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству

Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:

1МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально); 2Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.

2.2 Списание долгов через банкротство

Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.

В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.

Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.

В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.

Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.

В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Статья звучит следующим образом:

«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности

п.5 ст. 14.13 КОАП РФ

В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.

Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству

Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся. Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.

  • Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
  • В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.
  • Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.

Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете. Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.

И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.

3. Альтернативные способы списания долгов

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.

Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.

4. Последствия списания долгов

По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:

1Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства 2Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства

1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:

1Задолженность замораживается.

Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.

2Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов. Есть нюанс.

Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.

3Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.

Читайте также:  Мифы о коллекторах - разбираемся, где правда, а где вымысел

Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.

4Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.

Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.

Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.

2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:

1Гражданин освобождается от всех долгов. 2В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица). 3В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом. 4В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица) 5В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией. 6В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом. 7В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь

Краткое резюме:

  1. Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности.

    Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;

  2. Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.

  3. Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
  4. Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.

  5. Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
  6. После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.

Частые вопросы

Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.

Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.

В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.

Как выбраться из долгов — советы юристов по банкротству

Примерно у 60% российских заемщиков возникают трудности с погашением кредитов. Если к ним добавить ежемесячные платежи по ипотеке, займы в микрофинансовых организациях, долги перед налоговой службой и другие обязательства, то человек оказывается в настоящей «долговой яме».

Хорошие новости: выбраться из неё реально. Для того чтобы вы смогли успешно разобраться со всеми задолженностями, мы собрали 5 самых эффективных способов. Рассказываем, как выбраться из долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа.

Содержание статьи

Всё содержание

Сейчас каждый человек может взять кредит. Это удобно: ведь купить новый телефон, автомобиль и даже квартиру теперь проще. Однако условия многих банков кажутся выгодными только поначалу, пока не наступает время платить по кредитам и займам.

Мы собрали 5 способов, которые могут вам помочь, и рассказываем, как выбраться из долгов.

Что делать: попросите банк изменить условия кредитования.

С помощью реструктуризации можно частично или даже в полном объеме списать начисленные проценты, снизить размер ежемесячного платежа по кредиту или процентную ставку.Условия реструктуризации кредитов в каждом банке разные.

Чтобы уточнить их, позвоните консультанту или обратитесь в отделение. Так вы сможете детально обсудить условия и узнаете, какие документы и заявления потребуются.

Закон не запрещает взять кредит после банкротства, но обязывает сообщать об этом при подаче заявки. На практике банки настороженно относятся к этой категории граждан и неохотно выдают кредиты на крупные суммы без залога.

Результат: через реструктуризацию вы снизите долговую нагрузку. Однако у этого способа есть минусы: далеко не все банки (и, тем более, микрофинансовые организации) соглашаются реструктуризировать долг, а даже если и дают согласие, то могут увеличить срок кредита. В итоге вы переплатите, что банку только выгодно.

Что делать? Узнать, согласен ли банк предоставить вам кредитные каникулы. Они оформляются в форс-мажорных ситуациях: например, если заемщик потерял работу или долго находится на больничном.

Кредитные каникулы дают отсрочку по внесению ежемесячных платежей. Обычно они предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев. Заемщику при этом необходимо представить документы, подтверждающие, что у него сложилась форс-мажорная ситуация.

Результат: зависит от решения банка.

Если он согласится предоставить кредитные каникулы, то у должника появится время «для передышки», за которое можно погасить другие долги, например, по налогам или штрафам.

https://www.youtube.com/watch?v=lrCOUo9gxfA\u0026pp=ygVl0JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC00L7Qu9Cz0L7QsiAtINGB0L7QstC10YLRiyDRjtGA0LjRgdGC0L7QsiDQv9C-INCx0LDQvdC60YDQvtGC0YHRgtCy0YM%3D

Однако учитывайте, что кредитные каникулы предоставляются в очень редких случаях. Для этого нужно иметь положительную кредитную историю, своевременно вносить предыдущие платежи и собрать все необходимые документы.

Что делать? Обратиться в банк, чтобы объединить разные кредиты или заменить условия на более выгодные. Допустим, у вас 3 займа, и по каждому из них вы вносите ежемесячные платежи. Согласитесь: удобно будет объединить их под одной ставкой и платить один раз в месяц.

Рефинансирование кредитов также позволяет изменить условия. К примеру, вы взяли заём под ставку 10%. Через 3 года узнали, что сейчас такой кредит можно оформить под 5% годовых. В этом случае обратитесь в «свой» или «чужой» банк, чтобы перекредитоваться на других условиях.

Результат: долговая нагрузка снижается. Однако, как и в случае с реструктуризацией, этот способ подойдет только в том случае, если банк согласится изменить условия кредитования.

Если речь идет о долгах перед микрофинансовыми организациями, коллекторами, физическими или юридическими лицами, то стоит выбрать другой вариант действий. Еще один минус рефинансирования — сроки.

Процедура занимает до 2-3 месяцев.

Что делать? Составьте план действий. Во-первых, посчитайте: сколько вы должны банкам, МФО, третьим лицам, госорганам. Во-вторых, определитесь, какое имущество пригодно для продажи. Речь идет о дорогостоящем имуществе. Например, чтобы погасить долги, можно продать:

  • автомобиль
  • ювелирные украшения
  • дорогую технику
  • картины, предметы интерьера
  • нежилую недвижимость: гаражи, хозяйственные постройки и прочее

Результат: вы рассчитаетесь с кредиторами, если отдадите им деньги, полученные от продажи имущества. Однако учитывайте, что продажа некоторого имущества (например, машины) может занять до нескольких месяцев. И, конечно, этот способ не подойдет тем должникам, у которых нет дорогостоящих вещей.

Что делать? Обратиться за юридической помощью, чтобы инициировать банкротство. Оно возможно как в судебном, так и во внесудебном (через МФЦ) порядке. Выбор способа зависит от того, какую сумму вы должны кредиторам, и есть ли у вас имущество, подлежащее реализации.

При банкротстве в судебном порядке вводится одна из процедур — реструктуризация долгов либо реализация имущества. Каждая из них позволяет восстановить финансовое положение и решить проблему закредитованности.

Результат: вы выберетесь из «долговой ямы». В отличие от других способов разобраться с долгами, банкротство физического лица гораздо эффективнее — оно позволяет списать все долги, а не только кредиты.

У человека, принявшего решение обанкротиться, долги списываются полностью и навсегда, а не частично и не на какой-то промежуток времени (например, на 3-6 месяцев, как в случае с ипотечными каникулами).

Также останавливаются исполнительные производства. Новые начисления по кредитам и другим долгам начинаются уже с того момента, как заявление гражданина о признании финансовой несостоятельности принимается к производству.

Первым делом мы рекомендуем посчитать все долги. Выпишите их на лист или создайте отдельный файл, в который будете вносить все правки (например, после того, как заплатите ежемесячный платеж и сумма долга снизится). Этот лайфхак подходит не только тем, кто столкнулся с долгами, но и тем, кто хочет контролировать свое финансовое положение.

Несколько лайфхаков, которые помогут вам быстрее разобраться с кредитами и другими долгами:

  • Записывайте расходы. Звучит банально? Только на первый взгляд. Разделите расходы по категориям (например, продукты, транспорт, одежда) и записывайте, сколько и на что тратите. В конце месяца вы наглядно увидите, на чем можно сэкономить.
  • Экономьте. Даже такому очевидному правилу стоит серьёзно уделить внимание: это самый эффективный «помощник» в борьбе с долгами. Смените тарифы на связь, берите обед на работу из дома, встречайтесь с друзьями дома, а не в кафе, чтобы не заказывать блюда «просто за компанию».
  • Продайте ненужные вещи. Даже простая разгрузка гардероба поможет получить деньги, которые можно потратить на погашение кредита. Подумайте, что вы сможете продать (возможно, аксессуары, спортивное снаряжение). Этот способ подойдет и в том случае, если у вас нет дорогостоящего имущества.
  • Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые. Еще одно правило, о котором все знают, но мало кто соблюдает. Постарайтесь не оформлять займы в МФО — там самые невыгодные условия, и кредиторы часто перепродают долги «чёрным» коллекторам, которые готовы пойти на все, чтобы вернуть задолженность.
  • Избавьтесь от чувства вины. Многие должники настолько отчаиваются, что совершают ошибки, за которые приходится потом расплачиваться еще большим размером долга. Поймите, что вы не отказываетесь от обязательств, а просто не справляетесь с выплатой. Не бойтесь искать выходы, консультироваться у юристов и защищать свои права.

И главное: действуйте вместе с профессионалами. Если вы решили оформить банкротство, то не стоит пытаться сделать все самостоятельно. Даже составление заявления и подготовка документов требуют опыта и знания закона.

Лучшим решением станет обращение за профессиональной юридической помощью. Уже на первой консультации мы ответим на все ваши вопросы и определимся со стратегией действий. Наши юристы помогут вам быстро и надежно разобраться со всеми долгами.

https://fpa.ru/info/kak-sohranit-imushhestvo-pri-bankrotstve/ Вам может быть интересно: Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству Как сохранить имущество при банкротстве? https://fpa.ru/info/procedura-restrukturizacii-pri-bankrotstve/ Вам может быть интересно: Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству Процедура реструктуризации при банкротстве Вам может быть интересно: Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству Пройдите тест чтобы узнать, подойдет ли вам процедура банкротства через МФЦ или арбитражный суд Место вашего фактического проживания: Санкт-Петербург и Ленинградская область Москва и Московская область Укажите общую сумму долга перед всеми кредиторами: 500 000 — 1 000 000 рублей 1 000 000 — 3 000 000 рублей Перед какими организациями у вас долг? Есть ли у вас официальный доход? Да, другие источники дохода Вы совершали сделки с ценным имуществом (недвижимость, автомобиль) в течение последних 3 лет? У вас есть ипотека или автокредит? Да, есть и автокредит и ипотека Нет ни ипотеки, ни автокредита

Как избавиться от долгов?

Директор по развитию юридической компании UDM Group Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Из долговой ямы поможет выбраться банкротство. Новая процедура внесудебного банкротства не всем подойдет.

Зато итогом судебной процедуры может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация задолженности или списание долгов после продажи имущества

Как выбраться из долгов - советы юристов по банкротству

«У меня микрозаем. Недавно потеряла работу, и платить проценты больше не могу. Что мне делать?» – такие письма «АГ» получает регулярно.

Законным и наиболее разумным выходом из этой ситуации является банкротство. В статье мы будем исходить из того, что вы брали заем или кредит как физическое лицо или как ИП (но не на юрлицо), и говорить будем о банкротстве физлица.

С сентября 2020 г. банкротство граждан в России разделилось на два вида: внесудебное и судебное банкротство.

Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (без учета неустоек). Это бесплатная процедура. Оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его сложно – слишком много параметров должно совпадать.

Внесудебное банкротство гражданКто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке?

В частности, ваши долги должны быть «просужены» и признаны невозможными ко взысканию. То есть кредитор должен обратиться в суд за взысканием, в отношении неплательщика должны возбудить исполнительное производство и затем завершить это производство, оформив акт о невозможности взыскания.

Иными словами, упрощенное банкротство будет доступно лишь после того, как к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и не нашли, что у вас взять: ни имущества, на которое можно обратить взыскание; ни активов (доли ООО, акции и т.д.

); ни доходов более прожиточного минимума, из которых можно было бы удерживать какую-то часть ежемесячно.

Для примера: в Краснодарском крае в 2020 г. было возбуждено 88 процедур упрощенного банкротства. В феврале 2021-го мы провели мониторинг и обнаружили, что ни одна из этих процедур еще не завершена. То есть пока неизвестно, спишут долги этих людей или нет.

Более реальный вариант избавления от долгов – обычное, судебное банкротство.

( «Заблокируют ли карту для пособий в ходе процедуры внесудебного банкротства?»)

Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб.

, если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время.

При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

  • после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
  • прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
  • у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
  • приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
  • банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Последствия банкротства:

  • если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк либо микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;
  • в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;
  • 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.

Процедура эта не бесплатная. Обычно речь идет о суммах порядка 80–150 тыс. руб. Сюда входят:

  • вознаграждение финансового управляющего;
  • услуги юриста или юридической компании, в которую вы обратитесь;
  • государственная пошлина;
  • почтовые расходы;
  • публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
  • размещение в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или реализации имущества.

Для начала следует изучить законодательство и собрать необходимые для банкротства документы. Их довольно много. Это, в частности, исковое заявление о банкротстве физического лица; документы, подтверждающие факт и сумму задолженности, а также вашу неплатежеспособность; сведения о вашем имуществе, активах и банковских счетах.

Чтобы не копаться в законах, можно заключить договор с юридической компанией, специализирующейся на делах о банкротстве. Обычно в этом случае оформляется доверенность, и юрист сам собирает документы и присутствует в суде от имени клиента.

Если суд принимает заявление о банкротстве к рассмотрению, назначается финансовый управляющий. Он будет управлять имуществом неплательщика, его деньгами и долгами на протяжении всей процедуры банкротства – обычно это 6 месяцев.

Итогом судебной процедуры банкротства может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация долга или продажа имущества должника.

  • Если вы заключаете мировое соглашение, т.е. вам удалось договориться с кредиторами, дело о банкротстве прекращается.
  • Если у вас есть постоянный официальный доход, который позволит погасить все долги за 3 года, и при этом остаются деньги на жизнь в достаточном количестве, суд может согласиться на реструктуризацию долга. После этого ежемесячные выплаты уменьшатся, что наверняка поможет выкарабкаться.
  • Если же речь идет о продаже имущества (официально это звучит как «процедура реализации имущества»), финансовый управляющий оценивает все активы должника: машины, квартиры, средства на банковских счетах и др. Предметы первой необходимости, личные вещи и единственное жилье не продадут, а все остальное будет реализовано. Полученные средства раздадут кредиторам. А те долги, которые не удастся погасить, будут считаться списанными.

( «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве?» и «Судьба совместно нажитого имущества при банкротстве супруга».)

Платить или сдаться? Как выбраться из долгов и вздохнуть свободно

Кредиты

/ 6 декабря 2022 10:15

Текст изменился / 27 января 2023

30% россиян с трудом выплачивают кредиты и займы. Каждый четвертый потребительский кредит просрочен минимум на три месяца. Совет больше зарабатывать и меньше тратить вызывает горькую усмешку: куда уж меньше. Как же быть?

А чем платить ипотеку?

Очень трудно придумать, как вылезти из долговой ямы, если туда загнали обстоятельства. Тяжелая болезнь, потеря работы, кризис в стране — события, которые трудно предугадать. А когда они приходят одно за другим, да еще на фоне ипотеки — поневоле задумаешься о банкротстве.

Реклама убеждает, что банкротство — это легко. Красочные плакаты и ролики показывают, как счастливы люди, которым наконец-то списали долги. На самом деле все не так просто.

Когда стоит банкротиться:

  • долги перевалили за 500 тысяч рублей;
  • платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца или больше;
  • вы испробовали все способы улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.

Важно помнить: долги никуда не денутся, их не простят и не спишут. Банк пересмотрит условия, но платить в любом случае придется. Банкротство — крайняя мера, которая дорого обойдется во всех смыслах:

  1. Банкрот теряет права управлять своим имуществом и счетами. Если судебные приставы решат, что вы можете жить на прожиточный минимум, пока не расплатитесь, — так и будет.
  2. О новых кредитах можно забыть на год-полтора — банкротство сильно портит кредитную историю.
  3. На саму процедуру придется потратить от 50 до 300 тысяч рублей.

О процедуре банкротства мы подробно писали раньше. Если ситуация действительно безнадежная, признать себя банкротом — единственный выход. Но пока кредиты не превратились в удушающую трясину, попытайтесь их выплатить.

Лайфхак 1: прежде чем обращаться в суд, поговорите с близкими. Одалживать у них деньги не надо, иначе проблема, как избавиться от долгов, пойдет на второй круг. Но если в семье есть малоликвидное имущество, его можно переоформить на вас и использовать в счет платежей. Подойдет все: старая машина, заброшенный участок в дальнем садоводстве, комната в аварийном доме.

Лайфхак 2: заручитесь юридической поддержкой. Так вы защитите себя от ошибок и новых штрафов.

https://www.youtube.com/watch?v=lrCOUo9gxfA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если вы оказались в ситуации, когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то вам нужно пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.

Для начала оцените, какую долю бюджета «съедают» долги. Суммируйте все доходы семьи, все платежи по кредитам и займам и сравните.

  • Платежи составляют больше 50% бюджета — ситуация близка к критической или уже перешагнула эту черту.
  • 41–50% — высокие выплаты. Пора принимать меры: любой форс-мажор поставит вашу платежеспособность под угрозу.
  • 25–40% — приемлемые расходы. Скорее всего, вы во многом себе отказываете, зато платите вовремя.
  • 16–24% — оптимальный уровень долга. Пусть он будет вашей целью.

Если выплаты отнимают не больше 40–50%, у вас есть все шансы справиться. Составьте список долгов с размерами платежей и ставками. Поставьте в приоритет самые дорогие (с высокой ставкой) и самые маленькие.

Закрывая дорогой кредит, вы сокращаете переплату. А когда погасите маленький, одержите первую победу и быстрее расплатитесь с остальными.

Совет от банка

Подключите автоплатежи — они защитят вас от просрочек. Старайтесь отдавать на 10% больше, чем установленный платеж, — так вы снизите проценты.

Если вы в зоне риска, сразу свяжитесь с банком и расскажите о своих трудностях. Банку выгоднее пойти на уступки, чем решать дело через суд.

Ни в коем случае не скрывайтесь. Если звонят из банка — отвечайте. Не меняйте номер телефона, не переезжайте, не думайте, что от долгов можно спрятаться. Проблемы с деньгами нужно решать быстро и открыто.

Что вам предложат в банке:

  • Кредитные каникулы — временное прекращение платежей. Дает передышку, но оборачивается переплатой: во время каникул проценты продолжают начислять.
  • Реструктуризация — изменение условий кредита: срока, ставки, выплат. Важно понимать, что цель банка — не простить остаток долга, а сделать так, чтобы вы его так или иначе выплатили. Например, снизить ежемесячный платеж, одновременно увеличив срок.
  • Рефинансирование — это когда вы берете новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый. Самый комфортный вариант, но подойдет только тем, кто не просрочил платежи.

По возможности добивайтесь рефинансирования. Новый кредит можно взять в том же банке или в другом. В последнем случае банк целиком погасит ваши платежи и предложит более комфортные условия.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Обращали внимание, как часто в соцсетях приглашают заработать миллионы без труда и вложений? Эти объявления — приманка. Их мишень — отчаявшиеся люди, готовые на все, лишь бы скорее расплатиться с долгами.

Когда купил курс «Как привлечь деньги», а на счету по-прежнему негусто

Чтобы не лишиться последних денег, пользуйтесь проверенными способами.

  • Мобилизуйте свои навыки. Вы водите машину, поете, умеете присматривать за детьми? За это платят деньги, причем немалые. Репетиторство и многие другие услуги занимают пару часов в день и могут принести до 15 тысяч в неделю.
  • Оформите пособия, которые вам полагаются: по безработице, на детей, по уходу за престарелыми родственниками. Узнайте о налоговом вычете: его можно получить, если вы много тратили на лечение или учебу, покупали жилье (в том числе в ипотеку).
  • Объясните ситуацию на работе. Может быть, именно сейчас в штат нужен помощник на четверть ставки? И именно с теми навыками, которые есть у вас?
  • Если продаете вещи, ищите покупателей везде. Например, старые книги могут никому не приглянуться на «Авито», зато их с радостью купит букинистический магазин.

Экспериментируйте с географией: на объявление могут активнее откликнуться в поселке, где у вас дача, или соседнем городе, куда вы ездите к близким.

Используйте разные каналы: размещайте резюме и объявления о продаже на двух-трех сайтах одновременно. Не ограничивайтесь онлайном, особенно в небольших городах: предлагайте услуги знакомым, следите за досками объявлений, сдавайте вещи в комиссионные магазины.

Неправильные стратегии:

  • Тратить, чтобы заработать. Не покупайте машину, чтобы подработать в доставке, не заказывайте люксовую пряжу для вязания на заказ. Расходы могут не окупиться, а вам сейчас нельзя рисковать.
  • Открывать бизнес. Около 30% людей попадают в долговую яму именно так: чтобы быстрее выплатить ипотеку, увольняются с работы, открывают ИП и… берут еще кредит для уверенного старта. Когда выясняется, что бизнес не приносит дохода, берут микрозаем, а дальше долги растут, как снежный ком.
  • Искать «волшебную таблетку»: например, курсы, после которых вы якобы заработаете миллион, ничего не делая. Чудес не бывает. Используйте навыки, которые у вас уже есть.

По статистике, средние платежи по потребительским кредитам составляют 10 тысяч, а по ипотеке — 27 тысяч рублей. Суммы немаленькие, поэтому придется не только искать доходы, но и урезать расходы.

Как правильно экономить

Планируя, как выбраться из долговой ямы по кредитам, не обойтись без сокращения расходов. Помните: это не марш-бросок, а марафон, который нужно пройти без срывов. Поэтому боритесь со спонтанными покупками и ненужными переплатами, но не с жизненно важными расходами.

3 правила грамотной экономии:

  1. Поставьте на паузу крупные траты: покупку машины, путешествия, прибавление в семье. Совет очевидный, но многие им пренебрегают.
  2. Не лишайте себя базового комфорта. Питайтесь полноценно (пусть и недорого), одевайтесь тепло, лечитесь вовремя. Экономия в жизненно важных сферах может обернуться катастрофой в будущем и привести к новым долгам.
  3. Кешбэк, бонусные программы, промокоды — реальная возможность покупать продукты и одежду с большими скидками. Почитайте, что мы писали о выгодных покупках, и возьмите на вооружение.

4. Подключите онлайн-копилку. Деньги можно снимать, когда захотите, а на остаток капают проценты.

Ну а для тех, кому привычнее получать доход со вкладов, рекомендуем рассчитать проценты с помощью онлайн-калькулятора и убедиться в выгодности условий Совкомбанка! 

Больше всего вопросов вызывает экономия на еде. В 2022 году доля продуктовых расходов выросла по всей стране. У 21% россиян на еду уходит почти вся зарплата. 60% тратят на продукты половину бюджета или больше. 33% постоянно экономят на питании, причем на базовых продуктах: мясе, рыбе, фруктах.

По возможности не исключайте базовые продукты из рациона. Ищите бюджетные варианты: суповые наборы, замороженные и сублимированные смеси. Будьте осторожны с дешевыми полуфабрикатами: они не питательны и могут вызвать проблемы со здоровьем, так как в них много соли и искусственных добавок.

6 правил, как сэкономить на еде, не навредив здоровью:

  1. Составляйте меню на неделю: так проще следить за балансом БЖУ, витаминов и микроэлементов.
  2. Берите в магазины список. Чтобы удержаться от спонтанных покупок, попробуйте заказывать онлайн. Отдельные позиции обойдутся дороже, чем в магазине, но сумма чека уменьшится — а вам это и нужно.
  3. Не попадайтесь на уловки маркетологов. Ищите продукты на полках выше и ниже уровня глаз — там прячутся самые выгодные предложения.
  4. Масло, бытовую химию, бакалею закупайте большими упаковками. Это снизит цену каждого литра/килограмма.
  5. Ходите на рынок. Там и поторговаться можно, и купить на развес, чтобы не платить за упаковку.
  6. Свой огород — не всегда дешевле. Собрать урожай со старой яблони — выгодно. Купить грунт, удобрения и новый парник для «бесплатных» огурцов — уже не очень.

Если денег совсем мало, обратитесь к потребительской корзине. По ней можно рассчитать, сколько и каких продуктов нужно закупить, чтобы уложиться в прожиточный минимум.

Помните, что ограничения — это не навсегда. Рано или поздно вы найдете способ, как погасить долги, и снова будете жить в свое удовольствие.

Как пережить трудные времена

Долги — огромный стресс. Особенно если вы набрали их, пытаясь выбраться из трудной жизненной ситуации.

Если тревога мешает вам жить, обратитесь в службу психологической помощи. Возможно, придется сменить несколько операторов, чтобы пообщаться конструктивно. Зато это бесплатно и дает возможность выговориться.

Не лишайте себя любимых занятий. Прогулка после работы, чашка любимого чая, пара страниц романа помогут отвлечься и займут всего 10–15 минут.

И последнее. Немалую часть кредитов в России берут не для себя, а для тех, кому банк отказал — и не без оснований.

Деньги занимают для неработающих пьющих супругов, взрослых детей с игровой зависимостью, пожилых родителей, не умеющих планировать расходы.

Именно такие кредиты толкают заемщиков в финансовую пропасть: деньги тратятся мгновенно, а возвращать их не спешат — наоборот, просят занять еще.

Если это ваш случай — не спешите подавать заявку. Подумайте: кредит действительно поможет вашему другу или родственнику? Он точно вернет долг, как обещает?

Помните: банк одобрит вам любой кредит при хорошей истории. Но ваше одобрение важнее. Желаем вам скорее расплатиться с долгами и не брать новых, если не уверены в своих финансах.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *