Полезное

Списание долгов при банкротстве физических лиц — что можно списать

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Списание долгов при банкротстве физических лиц - что можно списать

Shutterstock

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года.

Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс.

человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса.

По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

  • внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;
  • судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

  • реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником.

По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

  • просрочки по кредитам;
  • микрофинансовые займы;
  • долги за коммунальные услуги;
  • долги перед юридическими лицами;
  • штрафы за неуплату налогов;
  • любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

  • долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
  • выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
  • требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
  • долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
  • любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность.

«В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Списание долгов при банкротстве физических лиц - что можно списать

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске ( Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

  • Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.
  • Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.
  • И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей.

Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность.

Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

  • должник занизил сумму долга;
  • у должника нашли имущество;
  • должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;
  • суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
  • появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

  • зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;
  • недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
  • любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

  • единственное жилье;
  • государственные награды;
  • животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;
  • личные вещи;
  • предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
  • все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;
  • предметы быта.

Списание долгов при банкротстве физических лиц - что можно списать

Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

  • Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.
  • Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Читайте также:  Что нельзя делать перед банкротством, чтобы процедура прошла без проблем

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Списание долгов при банкротстве физических лиц - что можно списать

Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство.

Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием.

Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

  • Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:
  • 1. Необходимо прекратить создавать новые долги;
  • 2. Определить сумму своего долга;
  • 3. Провести инвентаризацию активов;
  • 4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;
  • 5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц

Банкротство физического лица — это сложная юридическая процедура, цель которой — легальное освобождение от обременительных долговых обязательств. Своеобразным критерием для начала этого процесса является ситуация, когда физическое лицо не может исполнить свои долговые обязательства перед кредиторами.

Процедура банкротства состоит из нескольких ключевых этапов. Первоначально заемщик подает заявление о начале процедуры банкротства в суд. Это влечет за собой остановку взыскания долгов, и в течение определенного периода кредиторы не могут предъявлять свои требования.

Далее назначается арбитражный управляющий, который проводит анализ финансового положения заемщика, формирует реестр кредиторов и конкурсную массу. После этого проводится собрание кредиторов, на котором принимается решение о дальнейшей процедуре — реструктуризации долгов либо продажи имущества должника.

По окончании процедуры банкротства суд выносит решение о списании долгов. С этого момента начинается новая финансовая жизнь заемщика, освобожденного от старых долгов.

Важно понимать, что не все долги подлежат списанию в процессе банкротства. Вот список обязательств, которые могут быть списаны при банкротстве:

  1. Долги по кредитам и займам, включая потребительские, автокредиты и ипотеку.
  2. Кредиторская задолженность по контрактам и договорам.
  3. Долги перед поставщиками услуг и товаров.
  4. Задолженности по кредитным картам.
  5. Долги перед физическими лицами.

Существует несколько нюансов в отношении списания долгов. Во-первых, суд может не согласиться списать долг, если обнаружит факты злонамеренного банкротства или уклонения от платежей. Во-вторых, долги могут быть списаны только при наличии необходимой процедуры банкротства и назначения арбитражного управляющего.

В любом случае, списание долгов — это последний шаг процедуры банкротства, который наступает только после осуществления всех необходимых действий по распределению конкурсной массы между кредиторами.

При этом важно понимать, что процедура банкротства — это не «волшебная палочка» для избавления от долгов, а сложный и длительный процесс, требующий тщательного планирования и правильной стратегии.

Разумеется, не все долги уходят в небытие после банкротства. Законодательство РФ четко определяет категории обязательств, которые не подлежат списанию. Вот некоторые из них:

  1. Неосновательные обязательства — долги, образовавшиеся в результате причинения вреда жизни, здоровью, чести, достоинству и деловой репутации.
  2. Неуплата алиментов и обязательства по уплате компенсаций, назначенных судом.
  3. Обязательства, возникшие в результате совершения умышленных действий, признанных уголовно наказуемыми.
  4. Налоговые долги и пени.
  5. Задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг.
  6. Обязательства перед работниками.
  7. Долги перед третьими лицами по договорам поручительства или гарантии, заключенным должником.

Налоговые долги — это особая категория обязательств, которые подлежат списанию в процедуре банкротства, но с существенными оговорками.

Они не списываются автоматически и требуют выполнения определенных условий.

В частности, налоговые долги могут быть списаны, если они возникли до начала процедуры банкротства и не были уплачены по уважительной причине, например, из-за болезни или потери работы.

Вместе с тем, налоговые органы имеют право обжаловать решение о списании налоговых долгов, если считают, что заемщик злонамеренно уклонялся от уплаты налогов. Это может затянуть процедуру банкротства и создать дополнительные сложности.

  1. Подготовьтесь к процедуре банкротства заранее. Изучите свои права и обязанности, законодательство и возможные последствия банкротства.
  2. Обратитесь за профессиональной помощью. Банкротство — это сложный юридический процесс, который требует знаний и опыта. Вам может понадобиться помощь юриста или арбитражного управляющего.
  3. Будьте честны и открыты. Скрытие имущества или доходов, занижение стоимости активов, преднамеренное увеличение обязательств могут быть расценены как мошенничество и привести к уголовной ответственности.
  4. Сохраняйте все документы, связанные с вашими финансовыми обязательствами и процедурой банкротства. Это поможет вам защитить свои интересы и предотвратить возможные споры в будущем.
  5. Помните, что банкротство — это не конец, а возможность начать все сначала. Стройте свою финансовую стратегию, учитывая полученный опыт, и работайте над укреплением своего финансового здоровья.

Списание долгов при банкротстве физических лиц - что можно списать

Вам также может понравиться

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц в 2023 году | Списание кредитов, займов, судебных задолженностей

Физические лица подают на банкротство ради списания долгов по кредитам, налоговым недоимкам, услугам ЖКХ, обязательствам по договорам и др. Признание несостоятельности означает, что кредиторы, приставы, коллекторы теряют право взыскания долговых обязательств.

Между тем, ни Арбитраж, ни МФЦ не освобождает физ. лица от долгов, перечень которых указан в ст. 213.28 ФЗ-127. Это касается финансовых обязательств, связанных с личностью должника: например, долги по алиментам, компенсация по причинению вреда жизни и здоровью, выплата зарплаты наемным работникам и т.д.

Освободиться от долгов можно по решению Арбитражного суда или по результатам внесудебного банкротства через МФЦ. Перечислим условия, согласно которым можно стать банкротом:

объективное подтверждение физическим лицом своей финансовой несостоятельности и неплатежеспособности;

предоставление в суд или МФЦ пакета документов в соответствии с требованиями закона к их форме и содержанию;

обязательная проверка обстоятельств, приведших к неплатежеспособности.

https://www.youtube.com/watch?v=l-Q82j7xScA\u0026pp=ygV60KHQv9C40YHQsNC90LjQtSDQtNC-0LvQs9C-0LIg0L_RgNC4INCx0LDQvdC60YDQvtGC0YHRgtCy0LUg0YTQuNC30LjRh9C10YHQutC40YUg0LvQuNGGIC0g0YfRgtC-INC80L7QttC90L4g0YHQv9C40YHQsNGC0Yw%3D

Этапы банкротства отличаются в зависимости от того, где проходит процедура.

Например, через МФЦ спишут долг на общую сумму от 50000 до 500000 рублей и при наличии оконченных исполнительных производств в связи с отсутствием у должника имущества.

Долг не спишут, если будет доказано, что должник инициировал фиктивное или преднамеренное банкротство либо предоставил в инстанции недостоверные сведения.

Списания долгов не будет, если при банкротстве через Арбитраж суд ввел процедуру реструктуризации долга либо между сторонами заключено мировое соглашение. Но при таких вариантах завершения дела возможно частичное списание долга — это делается в целях стимуляции должника для погашения большей части финансовых обязательств.

Законом установлены долговые обязательства, от которых невозможно освободиться ни при каких вариантах банкротства. Расскажем об этом подробнее.

Прежде чем подать на банкротство в Арбитражный суд, должнику необходимо подготовить обязательный пакет документов, в который входит опись имущества, перечень кредиторов, указание суммы долга, документальные подтверждения обстоятельств, приведших к несостоятельности. Именно на основании предоставленных документов суд выносит решение о списании долгов.

После возбуждения дела о банкротстве кредиторы, заявившие о своих требованиях, включаются в реестр. На этапе реализации имущества финансовый управляющий передаст вырученные средства в счет погашения обязательств кредиторам, которые включены в этот реестр. Непогашенные долги суд рассмотрит на предмет списания.

Читайте также:  Можно ли договориться с судебными приставами о рассрочке?

Долги по кредитам и займам

Как показывает юридическая практика по банкротству, основная часть долга приходится именно на кредиты и микрозаймы. Решением суда спишется не только основная задолженность, но и накопившиеся проценты, пени, штрафы и неустойки. При этом неважно, кто подал на банкротство — физлицо или кредиторы. Если физлицо не в состоянии погашать долг, он все равно будет списан.

Долги перед физическими и юридическими лицами

Кредитором может выступить не только банк или МФО. У человека могут накопиться доли перед другими физическими и юридическими лицами по следующим причинам:

  • долг по расписке и договору займа;
  • договор поставки товаров, оказания услуг, выполнения работ;
  • причинение имущественного ущерба;
  • другие обязательства.

Как и в случае с кредитными обязательствами, сумма долга и обстоятельства, приведшие к их возникновению, проверяются по исполнительным листам, судебным решениям, делам ФССП и т.д.

Долги по налогам и сборам также включаются в реестр кредиторов. Обычно задолженность такого вида небольшая, поэтому суд, как правило, списывает ее.

Однако на практике все немного сложнее, поскольку именно налоговая служба наиболее рьяно защищает свои интересы и не дает суду разрешения на списание недоимки, особенно если дело касается ИП. Юристы советуют: прежде чем начать банкротство, нужно погасить налоговую задолженность. 

После завершения процедуры банкротства не списывается долг по налогу, выставленный ФНС в процессе ведения дела. Это будет считаться текущим платежом, который подлежит обязательному погашению.

Нередко именно управляющая компания может инициировать банкротство физ. лица, поскольку злостные неплательщики накапливают долги катастрофических размеров — до сотен тысяч. Долги по ЖКХ управляющая или энергоснабжающая компания взыскивает на этапе реализации активов.

Если имущества нет или денег, вырученных с его реализации, не хватило для погашения обязательств, коммунальные долги могут списать.

Стоит иметь в виду, что еще до завершения дела о банкротстве управляющая компания вправе отключить горячую воду или электричество в квартире физлица, поэтому лучше погашать долги по ЖКХ своевременно.

Административные штрафы идут в доход государства. Долги по штрафам, в том числе за нарушения ПДД, по завершению процесса о банкротстве списываются на общих основаниях.

https://www.youtube.com/watch?v=l-Q82j7xScA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Не будет списан штраф, выписанный в ходе банкротства — он будет считаться текущим платежом, подлежащим обязательному погашению.

Кредиторы вправе заявить и о других требованиях к должнику. В практике юристов нередки случаи, когда кредитором выступает поставщик услуг связи. Для того чтобы требование было включено в реестр, необходимо предоставить документы о невыполнении должником обязательств и подтверждение размера долга

После реализации имущества финансовый управляющий составляет отчет, в котором отмечает, кому и в каком размере были выплачены вырученные деньги. Если имущества у должника нет и торгов не проводилось, финуправляющий указывает об этом в отчете. Суд принимает решения о признании несостоятельности на основании документов, предоставленных финансовым управляющим.

В процессе банкротства у гражданина могут появиться новые долги, которые можно погасить средствами, полученными в ходе реализации имущества. Если средств не хватило или торгов не проводилось, текущие платежи необходимо погасить после завершения процедуры признания несостоятельности.

Примеры текущих платежей: оплата услуг ЖКХ, штрафы за нарушение ПДД, долг, взятый под расписку и т.д.

Долги, связанные с личностью банкрота

Обязательства личного характера не спишутся даже в том случае, если у должника нет никаких средств. Закон определяет перечень таких долгов:

  • возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
  • долги по невыплаченной заработной плате или выходному пособию (относится к ИП с наемными сотрудниками);
  • возмещение морального вреда;
  • долги по алиментам.

Это финансовые обязательства, которые подлежат обязательному полному погашению. 

Долги по субсидиарной ответственности

Суд не спишет физлицу долг по субсидиарной ответственности. Это касается людей, которые ранее принимали ответственные решения в компаниях среднего и крупного бизнеса, проходившими банкротство: учредители, финансовые директоры, главные бухгалтеры. Если впоследствии указанные лица подают на банкротство, с них не спишут признанные долги.

Решение суда о признании несостоятельности не касается следующих долгов:

долговые обязательства, о которых кредиторы не знали до реализации имущества должника;

убытки, причиненные должником с умыслом или по неосторожности организации, пока он занимал в ней руководящие должности;

умышленный или причиненный по грубой неосторожности имущественный ущерб;

обязательства, которые возникли в результате оспаривания сделок и их последующего признания недействительными.

По перечисленным долговым обязательствам кредиторам будут направлены исполнительные листы после окончания торгов. Взыскание долгов проведет ФССП.

Недобросовестные или противозаконные действия должника — основание для того, чтобы суд вынес решение об отказе в списании долгов и закрытии процедуры банкротства. Основания для отказа в банкротстве:

  • привлечение должника к административной или уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • обоснованное подтверждение того, что гражданин не предоставил суду и финансовому управляющему достоверных сведений;
  • доказанный факт мошенничества при требованиях кредиторов, умышленное уклонение от погашения долгов, указание недостоверных сведений при оформлении займа;
  • доказанный факт умышленного уничтожения или сокрытия имущества от проверок кредиторов, приставов и финансового управляющего.

В перечисленных случаях суд выносит определение, в нем указываются причины, по которым должнику было отказано в списании долга.

Банкротство через МФЦ — это упрощенная внесудебная процедура, которая не предусматривает проведение торгов и реализацию имущества.

При упрощенном банкротстве не спишутся долги, которые должник не включил в перечень задолженностей, поэтому так важно максимально тщательно подойти к оформлению заявления. 

В случае, если должник умышленно или нечаянно укажет сумму долга меньше, чем фактическую, МФЦ спишет только тот долг, который указан в заявлении. При указании суммы долга больше чем действительная, МФЦ спишет только фактический долг.

Как не попасть в ситуацию, из-за которой могут отказать в признании несостоятельности? Лучшее решение — обратиться к юристу по банкротству.

После рассмотрения всех документов, обстоятельств возникновения долга, анализа сделок, проведенных должником на последние 3 года, юрист оценит возможные риски и возможности для полного списания долгов.

Если выяснится, что есть реальное основание для отказа в признании человека банкротом, юрист подскажет другие способы разрешения проблемы.

Признали банкротом, а банк продолжает взыскание

Если гражданина признали банкротом, его освобождают от обязательств перед кредиторами. Отдельные исключения из этого правила указаны в статье 213.28 Закона № 127-ФЗ. На практике, банк может попытаться продолжить взыскание, списывать деньги с зарплатных карт и других счетов, обращаться в суд.

Рассмотрим, что делать, если банк списал деньги со счета или подал повторные иски, куда можно подать жалобы и как отстоять свои интересы.

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

  • гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
  • с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
  • сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

  • на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
  • после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
  • если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
  • на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
  • определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.
Читайте также:  Мифы о коллекторах - разбираемся, где правда, а где вымысел

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

  • если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
  • если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
  • если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства

Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:

  • должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
  • банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
  • прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
  • снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
  • запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.

Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.

Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:

  • если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
  • если просрочка возникла по текущим платежам;
  • если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.

По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.

Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.

Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:

  • направлять иски или заявления о выдаче судебных приказов по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если гражданин не предпримет активных действий, по заочному решению или приказа суда может осуществляться взыскание);
  • списывать поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
  • продавать долг «черным» коллекторам, которых мало интересует статус задолженности;
  • продолжать направлять заемщику требования и претензии о погашении задолженности.

Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.

Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

  • проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
  • запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
  • по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

  1. Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
  2. Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

    Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

  3. Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.

    При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

  • доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
  • ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
  • требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

  • в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
  • в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
  • в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
  • финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам. Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

  • Дмитрий Щепочкин
  • Директор
  • Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  • Записаться на консультацию
  1. Константин Борисевич
  2. Консультант по банкротству физ. лиц
  3. Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
  4. Получить консультацию
  • Артем Сакулин
  • Юрист департамента финансового анализа
  • Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  • Записаться на консультацию
  1. Елена Седых
  2. Помощник юриста
  3. Ведет документооборот дел по банкротству
  4. Получить консультацию
  • Андрей Давыдов
  • Специалист по списанию долгов
  • Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров
  • Записаться на консультацию
  1. Анна Калугина
  2. Руководитель отдела по работе с клиентами
  3. Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  4. Записаться на консультацию
  • Олег Калинкин
  • Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  • Помогает пройти внесудебное банкротство
  • Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *