Полезное

Закон об МФО — изменения в 2023 году — что нового для должников

Закон об МФО - изменения в 2023 году - что нового для должников

РБК Новосибирск

Минюст России зарегистрировал Указание Банка России об изменении порядка формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам (РВПЗ). Уже с 1 апреля 2023 года произойдет ряд важных изменений.

По задумке, это поможет микрофинансовым организациям справиться с негативными экономическими последствиями, вызванными текущей ситуацией.

Как рассказал генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Павел Волков, основным изменением является исключение обязанности микрофинансовых организаций повышать размер РВПЗ не менее чем на 10%по займам от 10 тыс. руб. и более с показателем долговой нагрузки выше 50%.

«Это послабление ненамного, но все же позволит нам уменьшить давление на капитал, а также улучшить наши показатели по нормативу достаточности собственных средств.

Напомню, с октября 2019 года микрофинансовые организации, предоставляя займ от 10 тысяч рублей обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки по каждому заемщику и учитывать при расчете экономических нормативов», — сообщил собеседник.

Но также эксперт считает, что при условии вступления в силу с начала следующего года новых макропруденциальных лимитов Банка России, эти послабления, скорее всего, нивелируются и не будут ощущаться в желаемом для бизнеса объеме.

В саморегулируемой организацит микрофинансовых организаций «МиР» полагают, что изменения не должны увеличить финансовую нагрузку на микрофинансистов, так как в любом случае высокий уровень просроченной задолженности вынуждает компании формировать необходимые резервы. Однако всем участникам рынка стоит быть готовыми к новым требованиям регулятора.

Указание Банка России об изменении порядка формирования МФО резервов на возможные потери по займам:

  • МФО больше не должны повышать размер РВПЗ не менее чем на 10% по договорам потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) от 10 000 рублей и более, показатель долговой нагрузки заемщика по которым составляет более 50 процентов.
  • МФО не обязаны ежегодно проверять у заемщика статус субъекта малого и среднего предпринимательства для целей формирования РВПЗ.
  • Уменьшается размер РВПЗ по займам, выданным самозанятым гражданам.
  • Срок проведения оценки залога по договору займа увеличен до 15 дней, а МФО могут самостоятельно назначать дату следующей оценки.

Заводы, киберпреступники и дефицит специалистов: что ждет ИТ-индустрию

Что изменится у МФО при выдаче займов онлайн?

Закон об МФО - изменения в 2023 году - что нового для должников

С появлением новой редакции Базового стандарта МФО будут обязаны проверять заемщика по определенным параметрам при выдаче онлайн-займов

23 января 2023 года на сайте Центрального банка появилась новая редакция Базового стандарта, которая вступит в силу 24 апреля 2023 года.

Указанный стандарт вносит изменения в проведение идентификации потенциального заемщика при выдаче онлайн-займов. Это позволит предотвратить мошенничество при получении таких займов с использованием чужих персональных данных.

В связи с этим сотрудникам МФО необходимо убедиться:

  • В действительности паспорта
  • В подлинности фотографии в паспорте
  • В актуальности сведений о кредитной истории

Важно проверить, что именно потенциальный заемщик использует счет и номер телефона, указанные в заявлении, а не мошенники.

Всего в Базовом стандарте содержится 10 способов проверки заемщика. МФО будут обязаны использовать как минимум 3 из всего количества.

Меняется порядок взаимодействия микрофинансовых организаций со своими агентами. В Базовом стандарте отмечается, что только МФО вправе принимать решение о выдаче займа и выдавать его.

Как указано на сайте Центрального банка, саморегулируемые организации (СРО) будут контролировать соблюдение Базового стандарта микрофинансовыми организациями, а Банк России, в свою очередь, проконтролирует СРО.

Микрофинансовым организациям, использующим в своей деятельности выдачу онлайн-займов, необходимо пересмотреть Правила внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ и доработать в соответствии с новой редакцией Базового стандарта.  

Консультационный день   Применение нового Базового стандарта для МФО

 27 января в 11:30 по Мск 

На Консультационном дне эксперты по микрофинансированию и ПОД/ФТ/ФРОМУ ответят на вопросы:

  1. Как меняет работу МФО обновленный Базовый стандарт?
  2. Какие изменения нужно внести в ПВК по ПОД/ФТ/ФРОМУ? Как Базовый стандарт по микрозаймам меняет подход к применению сферы ПОД/ФТ?
  3. Что нужно поменять в Правилах выдачи займов и договоре займов? Какие еще внутренние документы нужно обновить МФО?
  4. Что меняется в работе с заемщиками МФО?
  5. Что меняется в работе с агентами МФО?
  6. В какие сроки нужно провести обучение кредитных специалистов и как повысить их квалификацию?

Задавайте свои вопросы в прямом эфире или направляйте их заранее через форму заявки

Подать заявку

Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

В 2021 году исполнилось 10 лет с момента вступления в силу закона № 151-ФЗ (закона об МФО). В документе прописали основные правила деятельности микрофинансовых организаций, определен порядок надзора со стороны Центрального Банка.

До этого рынок микрозаймов находился в хаотическом состоянии, а ситуацию регулировали разрозненные нормативно-правовые акты (НПА). Конечный потребитель оставался незащищенным. О том, как регулируется рынок микрозаймов, какие нововведения сделаны, и и о правах потребителя при обращении в МФО за займом, рассказываем в этом обзоре.

Нововведения 2016 года: МФК и МКК

Первые существенные поправки в закон о деятельности МФО были внесены в конце 2015 года и фактически заработали в 2016 году. В закон внесены понятия «микрозайм» и «договор микрозайма».

Что такое МФО и как не стать жертвой аферистов?Статья по теме

Все микрофинансовые организации (МФО) разделены на:

  • микрофинансовые компании (МФК);
  • микрокредитные компании (МКК).

К МФК закон предъявляет жесткие требования по размеру собственного капитала и отчетности, но и дает более широкие полномочия в вопросах ведения бизнеса.

Они могут выдавать гражданам займы на суммы до 1 млн рублей, принимать от граждан деньги и даже выпускать собственные облигации.

Всего этого лишены МКК, но тем не менее, 97% всех МФО на российском рынке сегодня составляют именно микрокредитные компании.

Кроме того, участников микрофинансового рынка обязали войти в одну из саморегулируемых организаций (аналог банковских ассоциаций). Если МФО нарушает закон, можно пожаловаться в СРО, в котором она состоит.

Нововведения 2018-2023: типы микрозаймов, лимиты по переплате

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года, и, наконец, с 1 июля 2023 года.

Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.

  • До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 раза от суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
  • Как уменьшить проценты по займу в суде, и реально ли этоСтатья по теме

  • С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
  • С 01 января 2020 года до 30 июня 2023 года (включительно) максимальная переплата по займу не могла превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.
  • На сегодняшний момент, в 2023 году, вы переплатите по микрозайму максимум в 1,3 раза от взятой в долг суммы.

Это значит, что если после 1 июля 2023 года вы взяли заем в 10 тысяч рублей и не вернули ни копейки, то со всеми процентами, пенями и комиссиями ваш долг составит не более 23 тысяч рублей (10 тысяч — сам долг, и 13 тысяч — переплата).

Произошло и ограничение процентов по займу для МФО. Максимальная ставка пользования микрозаймом была ограничена, сначала до 1,5% в день, потом до 1% в день. С 1 июля 2023 года она составляет не более 0,8% в день. Закон об МФО защищает потребителей от попадания в ловушку под названием «1 000% годовых».

Читайте также:  Как отменить исполнительную надпись нотариуса по взысканию долга

В годовом выражении ставки все равно очень высокие — максимальный процент по микрозайму по закону составляет 292% в год.

Нововведения 2019 года: залог недвижимости и долговая нагрузка

В августе 2019 года президент России подписал еще один закон, вносящий изменения в набор нормативно-правовых актов (НПА) РФ. В том числе он коснулся и рынка микрофинансирования.

Новым в законодательстве стало повышение требований к собственному капиталу микрокредитных компаний (МКК). Если изначально капитал мог составлять всего 10 тысяч рублей, то к 2024 году он должен вырасти не менее чем до 5 млн рублей. Таким образом, создать МКК стало сложнее.

Кроме того, чтобы защитить потребителей, МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости.

В частности, квартир и домов, а также долей жилой недвижимости и прав на будущее жилье по договору долевого строительства.

Если после 2019 года МФО выдало вам заем под залог квартиры, то деньги вы, конечно, должны, а вот договор залога можно признать ничтожным. Даже если его умудрились зарегистрировать в Росреестре.

Еще одно нововведение 2019 года. МФО обязали при обращении гражданина за займом на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать его долговую нагрузку.

Другими словами — какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение займа.

Раньше подобную оценку делали только банки, а МФО выдавали займы на основании паспорта гражданина и ничем не подтвержденных сведений о его доходах, которые он указал в анкете заемщика.

Но закредитованность населения выросла неимоверно, и регулятор решил ограничить доступ к микрофинансированию гражданам, которые не умеют рассчитывать собственные финансовые силы.

До 1 октября 2021 года ЦБ РФ разрешил МФО проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Получить микрозайм станет сложнее, поскольку нужно будет предоставлять в МКК документы, подтверждающие доход.

МКК обязаны будут требовать у заемщиков официальные справки о доходах, что ограничит доступ к микрозаймам, если у вас нет официального дохода.

Меняются ли условия ранее заключенных договоров в связи с нововведениями в закон об МФО?

К примеру, гражданин имеет непогашенные микрозаймы 2019 года, и хотел бы пересмотреть их условия, исходя из новых правил игры — снизить проценты или ограничить переплату. Может ли он снизить сумму до требований минимумов 2023 года?

Куда жаловаться на МФО?

Образец оформления жалобы на МФО в ЦБ РФ

Но что делать, если финансовая организация пересмотрела в одностороннем порядке уже заключенное соглашение? Например, увеличила ставку по займу. Или озвучила дополнительные комиссии. Это не изменение, а нарушение договора. О таких ситуациях нужно подавать с жалобу в Центральный банк РФ. Сделать это можно через интернет-приемную или письменно.

Помимо ЦБ существует и институт финансового омбудсмена (уполномоченного). Финансовый омбудсмен решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда. Компании обязаны исполнять его решения также как решения суда. Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а решения принимаются в течение 15 рабочих дней.

Разобраться в спорных моментах зачастую непросто, поэтому прежде чем обращаться к кредитору с требованием пересмотреть условия договора, рекомендуем проконсультироваться со специалистом в области договорного права.

Юридическая поддержка в спорах с дельцами из микрофинансового мира никогда лишней не бывает.

Жалоба в прокуратуру на МФО — 13,3 КБ

Жалоба в Центробанк на МФО — 20,8 КБ

Жалоба в Роспотребнадзор на МФО — 14 КБ

МФО: основные правила работы в 2023 году

Итак, в 2023 году микрофинансовая организация вправе:

  • выдавать займы совершеннолетним гражданам. МКК могут выдавать до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей;
  • требовать обеспечить заем поручительством или залогом. Предметом залога могут быть только движимые вещи: например автомобиль. Также в качестве залога МФО берут ПТС на машину. В чем разница между залогом самого автомобиля и документов на него? В первом случае авто забирают на стоянку займодавца. Если в залог передан паспорт транспортного средства (ПТС), то машиной можно пользоваться, но продать и подарить ее не получится. В обоих случаях МФО вправе забрать машину в случае невыплаты займа;
  • взимать проценты за пользование деньгами и штрафы за неисполнение договора. Максимальная ставка не может быть больше 0,8% в день, а общая сумма переплаты по кредиту, включая штрафы и пени, должна не больше чем в 1,3 раза превышать взятую заемщиком сумму;
  • запрашивать кредитную историю с разрешения клиента и требовать у заемщика сведения о доходах для оценки его платежеспособности;
  • обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по договору;
  • продавать долги профессиональным коллекторам.

Каждая МФО обязана состоять в реестре субъектов рынка микрофинансирования, который ведет Центральный банк РФ, соблюдать законодательство, в том числе — о защите персональных данных и банковской тайне.

Чего не имеют права делать компании при выдаче микрозаймов?

  • отказывать клиенту в досрочном погашении займа — хотя вправе брать за это заранее установленную комиссию;
  • забирать в залог жилую недвижимость — это прямо запрещено с 2019 года;
  • выдавать займы, не числясь в реестре Банка России: если компания будет поймана на такой деятельности, ей грозит штраф; а в случае рецидива ее владельцы будут привлечены к уголовной ответственности;
  • взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.

Банк России прорабатывает вопрос о том, чтобы разрешить МФО взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса. Однако пока такого решения нет, и взыскивать просроченные долги без суда МФО не имеют права.

Зато, как и любое лицо, участвующее в товарно-денежных отношениях, МФО имеет возможность обратиться в суд за защитой своих прав. Равно как и должники могут подавать на МФО в суд, если не согласны с требованиями микрофинансовой компании-кредитора.

В каких случаях МФО обращаются в суд?

Обычно это происходит через 3-4 месяца после того как должник перестает платить заем. Срок вполне объясним — именно за это время начисляется максимально возможная сумма переплаты по займу — в 2023 году она не может превышать взятую сумму более, чем в 1,3 раза. Когда долг достигает законного максимума, кредитор перестает думать о начислении процентов и начинает взыскание.

Впрочем, как показывает судебная практика, МФО иногда избегают судебных процедур. Это вызвано как спецификой клиентуры, так и нежеланием расходовать временной и материальный ресурс.

Почему МФО не обращается в суд:

  • договор займа составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
  • у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случае МФО может сразу продать долг коллекторам;
  • сумма долга невелика, и МФО ждет несколько месяцев, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 130% от выданных денег).

Какие МФО не подают в суд на должников совсем?

Только те, кто не указал в своих уставных документах микрокредитование как основной род деятельности. Точнее обратиться они могут, но им будет отказано в иске.

Такие полулегальные конторы предпочитают действовать другими методами и продают долги коллекторам. А уже те в свою очередь сами решают, как убедить должника исполнить обязательства.

Заключение

Подводя итог, отметим, что несмотря огромные проценты, микрозаймы пользуются спросом. По данным Банка России в 2020 году МФО одобрили выдачу займов на 417 млрд рублей. Из них на долю граждан пришлось 87,5% этой суммы.

Столь мощное развитие рынок микрофинансирования получил во многом благодаря тому, что за 10 лет закон о микрофинансовых организациях дополнен новыми нормами, направленными на защиту потребителей.

Некоторое время в Госдуме на рассмотрении находился законопроект, предлагавший упразднить действие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По мнению депутатов, деятельность МФО приводит к обнищанию людей и росту социальной напряженности в обществе. 19 января 2023 года Госдума приняла решение отклонить этот законопроект.

В Правительстве России считают, что упразднение закона об МФО приведет только к развитию серого рынка микрокредитования, а граждане при этом станут менее защищенными.

Пользование услугами МФО при возникновении кратковременных материальных трудностей нередко приводит к закредитованности и невозможности погасить все свои долги. Если эта беда приключилась с вами — не тяните, пока ситуация станет совсем безвыходной. Обратитесь за помощью к нашему юристу, запишитесь на бесплатную консультацию по банкротству физлиц.

Читайте также:  Обжалование решения суда о банкротстве физического лица

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Споры с МФО

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет

Свидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.
Читайте также:  Исковая давность по кредиту - когда наступает и как воспользоваться

С 1 июля занять до получки станет сложнее: в чем риски — мк

Начиная с сегодняшнего дня, 1 июля, правила работы микрофинансовых организаций (МФО) изменятся в сторону ужесточения. Это затронет интересы миллионов россиян, привыкших «стрелять» в пунктах МФО десятку-другую до зарплаты.

С одной стороны, проценты по таким выплатам, которые многие считают «грабительскими», несколько уменьшатся, а с другой – требования к заемщикам наверняка станут выше.

Более детально, вступившие в силу новые правила работы МФО «МК» попросил прокомментировать экспертов.

 Напомним, суть июльских новшеств. Отныне МФО не смогут начислять по новым займам на срок до одного года свыше 0,8% от суммы долга в день (ранее был 1%), а общая переплата, в том числе проценты, комиссии и штрафы, не будет превышать 130% от суммы займа (ранее было 150%).

При этом максимальная плата по полной стоимости кредита также уменьшится с 365% до 292% годовых. Условия выдачи коснутся и займов до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней.

В день будет начислять не более 1% от спецзайма (до 1 июля было 2%), предельная сумма процентов и комиссий будет не более 15% (до 1 июля – 30%).

Лазарь Бадалов, доцент экономического факультета РУДН:

«Банк России проводит планомерную работу по наведению порядка на рынке микрокредитования, это касается процентных ставок тоже. Еще несколько лет назад на нашем рынке 1000% годовых по микрозайму являлась нормой. Сегодня ставка ограничена размером 0,8% в день или не более 130% годовых. Конечно, такие ставки являются очень высокими, но это уже не те дикие тысячи процентов годовых.

Клиенты МФО обязательно ощутят эти изменения. С одной стороны, произойдет снижение переплаты, но, с другой стороны, МФО начнут чаще отказывать своим заемщикам, потому что начнут строже оценивать их финансовое положение.

Нужно понимать, что при ставке в 1000% годовых МФО готовы были раздавать займы всем подряд, а когда ставки снизились почти в 10 раз — отбор стал строже, поэтому новость положительно скажется на добросовестных заемщиках.

Еще одно ограничение, которое вводит Банк России — это максимальная нагрузка по всем долгам заемщиков. ПДН в 80% означает, что клиенты банков и МФО с долговой нагрузкой выше этого порога будут менее привлекательными заемщиками.

Тем не менее, рынок микрофинансирования продолжит свой рост: заемщиков станет меньше, но суммы займов начнут расти.

К тому же происходит сближение условий кредитования между банками и МФО, что в будущем приведет к некоторой миграции клиентов из одних финансовых организаций в другие».

Александр Балакирев, специалист юридической компании «Интерцессия»:

«Сейчас большинство МФО предлагают беспроцентные периоды по займам, как правило от 5 до 30 дней в зависимости от организации и ее тарифов. Многие действительно ставят 1% от суммы долга в день в случае просрочки по займу.

Поэтому вступившие в силу новации можно только приветствовать, они несколько облегчат долговую нагрузку заемщиков. При этом, необходимо понимать, что все равно те проценты, которые мы видим, даже с учетом новых ограничений, далеки от того, что могут предлагать те же банки.

Но в том и особенность клиентуры МФО, что банковские услуги по тем или иным причинам ей недоступны.

Плюсы нововведения, безусловно, заключаются в том, что это тренд на более «человеческие» условия для заемщика (при том, что даже эти условия далеки от понятия «комфортного займа»). Минусы для МФО банальны — потенциальная прибыль становится меньше, но риски остаются на том же уровне, учитывая невысокий уровень доходов населения в целом и их аудитории в частности.

На мой взгляд такая инициатива не приведет к росту спроса на микрозаймы: для заемщика условия кардинально не меняются, это по-прежнему огромные проценты в случае невыплаты».

Алла Храпунова, эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков»:

«Ужесточение требований регулятора к кредитованию заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и ограничение по процентам на микрозаймы, на наш взгляд, позволит оздоровить рынок, снизить уровень закредитованности физических лиц и просрочки.

Банк России проводит довольно гибкую и взвешенную политику, которая сохраняет баланс интересов, как заёмщиков, так и кредиторов в условиях сложной экономической ситуации и продолжающегося снижения уровня реально располагаемых доходов нселения.

Вместе с тем, мы наблюдаем, что некоторые кредиторы идут на различные уловки, чтобы обойти устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам.

Например, на микрофинансовом рынке довольно активно практикуется выдача займов до 10 тысяч рублей, которые не попадают под ограничение лимитов и таким образом закредитовывают своего и без того небогатого потребителя.

Такие ухищрения формально закону не противоречат, однако не способствуют улучшению ситуации на рынке. Но с 1 января 2024 года и эта «лазейка» будет закрыта.

Что касается ограничений процентной ставки по краткосрочным займам, то эта мера ожидаемая — регулятор не первый год ограничивает не только ставку, но и предельный размер долга.

Поэтому у микрофинансистов было время подготовиться и разработать продукты, которые будут приносить прибыль и обеспечивать финансовую доступность в условиях ограничений. Вместе с тем, мы также прогнозируем, что часть рынка, не справившись с новыми требованиями, уйдёт в «нелегалы».

Поэтому продолжаем последовательно настаивать на ужесточении ответственности за нелегальное кредитование».

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП):

«Каких-то больших ожиданий от решения незначительно снизить ростовщическую ставку, которая по-прежнему составляет почти 300% годовых, не нужно испытывать. Займы МФО остались сверхдорогими.

Принятое решение — это имитация регулирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, и оно неэффективно. Напомню, что в развитых странах ростовщичество запрещено в принципе. Максимальная стоимость микрозаймов должна быть ограничена хотя бы 30% годовых.

Принятое же решение не уменьшит проблемы заемщиков, поскольку обслуживать кредит по такой ставке невозможно. Большинство заемщиков, которые берут микрозаймы, в дальнейшем не гасят их в оговоренный срок, продлевают их множество раз, загоняя себя в кредитную кабалу.

Объемы задолженности продолжат увеличиваться, потому что сохраняется легитимность этой деятельности, растет выдача онлайн-займов. Решение в итоге ни на что не повлияет: это имитация регулирования».

Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс»:

«Поскольку с 1 июля 2023 года размер максимальной ставки по займу будет снижен до 0,8% в день, для МФО увеличится риск получить меньше прибыли.

При этом спрос на займы растет: после сложного 2022 года люди обрели уверенность, что в 2023 можно исполнить ранее задуманное.

Конечно же, МФО хотят зарабатывать, и давать больше новым клиентам — это способ более выгодно продать заем в условиях установленных законом лимитов. Статистика показывает, что спрос граждан на услуги МФО с каждым годом возрастает.

В целом кредитование — источник развития экономики, но при чрезмерном увеличении закредитованности начинаются проблемы. Когда люди не справляются с выплатами, они уходят в тень: им невыгодно работать на официальной работе и платить налоги, так как в любой момент их зарплату начнут списывать приставы

Негативную тенденцию иллюстрирует рост темпа личных банкротств: за I квартал 2023 года он составил 40,3 % по отношению к аналогичному периоду 2022 года, в то время как за I квартал 2022 года по отношению к I кварталу 2021 года составил 33,6 % Кредитно-финансовые организации имеют широкие полномочия и возможности по самостоятельному определению кредитных рисков при одобрении займов. Частота обращений граждан в МФО вряд ли снизится. Примечательно, что данное явление вполне нормально как для экономики в целом, так и особенно для текущих реалий».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *