Прочее

Банкротство должника с залоговым имуществом

Кредиты, микрозаймы, другие долги — от них можно избавиться через банкротство. Это законный способ списать задолженности, если средств для их погашения не осталось.

Однако ситуация усложняется, если у должника есть имущество, которое находится под обременением.

Рассказываем, что будет с залоговым имуществом при банкротстве, стоит ли инициировать процедуру при его наличии и о чем нужно знать еще до процедуры.

Содержание статьи

Всё содержание

Залоговое имущество

При выдаче крупного займа кредиторы стремятся защитить свои интересы и максимально снизить риски, поэтому выдают деньги под залог имущества должника. Предполагается, что если заемщик не сможет расплатиться по кредиту, залоговое имущество будет передано банку, который сможет его реализовать и получить деньги обратно.

Что будет с залоговым имуществом при банкротстве

При реструктуризации долгов все имущество, включая залоговое, остается за заемщиком. Однако реструктуризация является оздоровительной процедурой, поэтому к полному списанию задолженностей она не приводит: смысл этапа в том, что банкрот самостоятельно рассчитается со всеми кредиторами, в том числе залоговыми (например, с банком, выдавшим ипотеку).

Другое дело — реализация. Она позволяет безвозвратно списать долги физического лица, но принадлежащие ему активы в залоге (квартира, машина и прочее) могут быть оценены и реализованы через торги. Продажей имущества, в том числе залогового, занимается финансовый управляющий. Исключение составляет ст. 446 ГПК РФ, в которой указаны вещи, не подлежащие реализации.

Особенности реализации залога

Важно, что залогодержатель (например, банк) не имеет права реализовывать имущество самостоятельно даже после объявления физического лица банкротом. Продажа квартиры, автомобиля или другого имущества, находящегося под обременением, проводится в общем порядке (через торги), но с некоторыми особенностями.

Порядок реализации залога:

  • Залоговое имущество при банкротстве продается через публичные торги. Они организуются финансовым управляющим или специальной организацией по его поручению;
  • В случае если в залоге находится единственное жилье, все средства, внесенные банку, возвращаются банкроту;
  • У залогового кредитора есть право определять первоначальную стоимость залогового имущества и даже условия его реализации. Если финансовый управляющий или должник не согласны с результатами оценки, они вправе их обжаловать в судебном порядке; 
  • Встречаются ситуации, когда одна вещь обеспечивает сразу несколько долговых обязательств. В этом случае применяется понятие «старшинства залогов»: в первую очередь погашаются требования тех кредиторов, которые прежде остальных получили имущество в залог.

Залоговое имущество в большинстве случаев включается в конкурсную массу. Однако бывают ситуации, при которых этого не происходит, и такое имущество остается у должника. О подобных случаях из нашей практики мы расскажем вам на бесплатной консультации.

Информация о том, какие активы находятся в залоге у банка или других взыскателей, передается финансовому управляющему по делу.

Должник обязан указать ФИО (наименование) залогодержателя, местонахождение залогового имущества и актуальные данные о действующих закладных.

Как происходит реализация предметов залога

Если у гражданина, объявившего о своей финансовой несостоятельности, есть имущество, не попадающее под защиту ст. 446 ГПК РФ, то оно продается по общей схеме:

  1. Оценка. Имущество, в том числе залоговое, обязательно оценивается перед продажей. Это необходимо, чтобы установить его рыночную стоимость. Если участники банкротства не согласны с результатом оценки, они могут его оспорить.
  2. Выбор даты. Финансовый управляющий выбирает дату проведения торгов. Вся информация об этом публикуется в открытом доступе. Торги должны быть проведены в течение 2 месяцев со дня утверждения описи имущества.
  3. Аукцион. Реализация залогового и остального имущества, включенного в конкурсную массу, проводится на одной из электронных площадок по выбору управляющего. Чтобы присоединиться к торгам, необходимо внести задаток в размере около 5-10% от стартовой стоимости лота.
  4. Повышение. Первый этап торгов — повышение первоначальной стоимости лота (в среднем, шаг составляет 5-10%). Имущество получает тот участник, который предлагает забрать лот по самой высокой цене.
  5. Повторные торги. Если первые торги признаны несостоявшимися, финансовый управляющий проводит их повторно. Сначала он снижает цену лота (в среднем, на 10-30%), если и это не помогло в реализации имущества, назначается аукцион с шагом на понижение.
  6. Удовлетворение требований кредиторов. Все внесённые средства по кредиту, обеспеченному ипотечным жильём, возвращаются должнику. Оставшаяся разница распределяется между кредиторами, 80% обычно уходит залоговому держателю, остальные средства — остальным кредиторам.

По завершении торгов финансовый управляющий формирует отчет и направляет его на рассмотрение в арбитражный суд.

Залоговый кредитор

Кредиторы, требования которых обеспечены залогом, имеют особый статус в деле о признании финансовой несостоятельности гражданина. Это обоснованно, ведь у залоговых кредиторов есть уверенность в том, что их требования будут удовлетворены — у остальных участников банкротства такой уверенности нет.

Привилегии залоговых кредиторов состоят в том, что они могут:

  • Определять начальную цену продажи, условия торгов, а также обеспечение сохранности имущества;
  • Не дожидаться утверждения судом подготовленного ими положения о торгах: управляющий его получает и сразу выставляет имущество на торги;
  • Оставлять себе минимум 80% суммы от продажи. Однако если залоговое жилье является единственным, уже внесенные банку средства возвращаются должнику;
  • Забрать предмет залога себе и распоряжаться им на свое усмотрение;

Стоит ли подавать на банкротство, если есть залоговое имущество?

Банкротство — возможность избавиться от всех долгов, включая кредиты, микрозаймы, плату по налогам и за коммунальные услуги, и другие. 

Если у вас нет возможности рассчитаться с задолженностями, имущество, подлежащее реализации, так или иначе заберут. В большинстве случаев потеря залогового имущества стоит того, чтобы распрощаться с долгами, коллекторами и приставами. Решение в любом случае остается за вами, но мы рекомендуем проконсультироваться с юристами по банкротству.

Можно ли сохранить залоговое имущество?

Согласно закону, исключений по поводу залогового имущества в банкротстве физических лиц нет.

Квартира, автомобиль или другие объекты, находящиеся в залоге, будут включены в конкурсную массу, оценены и реализованы через торги в общем порядке, хоть и с некоторыми отличиями.

Однако законные способы защиты залогового имущества при банкротстве существуют: они подбираются с учетом конкретной ситуации (типа имущества, размера задолженности и так далее).

Вам может быть интересно: Банкротство должника с залоговым имуществом Банкротство должника с залоговым имуществом Вам может быть интересно: Банкротство должника с залоговым имуществом Банкротство должника с залоговым имуществом Вам может быть интересно: Банкротство должника с залоговым имуществом Банкротство должника с залоговым имуществом

Залоговое имущество в процедуре банкротства

Оглавление 

Многим приходится обращаться в банки и кредитные организации – хочется иметь новую квартиру или автомобиль, нужны деньги на открытие собственного дела, для работы необходим новый компьютер. Но из-за сложной экономической ситуации в стране иногда многие физические лица терпят убытки, остаются без работы и не могут вовремя погасить задолженность по кредитам. Что делать в этой ситуации?

Банкротство должника с залоговым имуществом

Законодательство Российской Федерации разрешает должникам, которые по различным причинам не могут удовлетворить требования кредиторов, подать заявление в арбитражный суд на признание должника банкротом.

При банкротстве физического лица граждане обычно проходят два основных этапа – реструктуризацию имеющейся задолженности и реализацию имущества, в том числе и взятого в кредит.

В нашей статье мы расскажем все про залоговое имущество в процедуре банкротства, порядок его продажи, особенности и нюансы данной процедуры.

вверх????

Правовое регулирование

Согласно действующему законодательству РФ, все залоговое имущество является обеспечением погашения задолженности по взятому кредиту.

Иными словами, ни одна кредитная организация не сможет дать гражданину денежные средства без определенного залога.

В случае когда должник не может погашать кредитные обязательства, и нет других способов возврата долга, залоговое имущество подлежит продаже.

https://www.youtube.com/watch?v=sPSZl1JiiV8\u0026pp=ygVS0JHQsNC90LrRgNC-0YLRgdGC0LLQviDQtNC-0LvQttC90LjQutCwINGBINC30LDQu9C-0LPQvtCy0YvQvCDQuNC80YPRidC10YHRgtCy0L7QvA%3D%3D

Реализация залогового имущества в процедуре банкротства регулируется следующими законодательными нормами и актами:

  1. Гражданским кодексом РФ.
  2. Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ.
  3. Федеральным Законом «Об ипотеке».
  4. Федеральным Законом «О залоге».
  5. В процессе рассмотрения дела о банкротстве арбитражным судом назначается финансовый управляющий, в обязанности которого входит опись, оценка и продажа имущества должника, в том числе и залогового.

Согласно Закону о банкротстве, имущество граждан, находящееся в залоге у банка, может быть изъято в следующих случаях:

  • Период просрочки по кредитным платежам превысил 3 месяца.
  • Сумма задолженности — больше 5% от общего размера залога.

При подаче заявления в суд должник обязан предоставить все сведения о наличии залогового имущества – всю сумму долга на период подачи документов, полное название и местонахождение кредитора, кредитный договор с банком. Самостоятельно должник продать квартиру или автомобиль, которые находятся в залоге, не сможет, на данный момент он не является собственником, а выступает только залогодателем.

вверх????

Залоговая недвижимость – особенность реализации

Часто граждане России обращаются в банки, чтобы оформить ипотеку на недвижимость – купить новую квартиру или частный дом. Это самый распространенный предмет залога, так как все другое имущество не считается ликвидным.

Согласно нормативным актам и положениям, недвижимое имущество, которое оформляется в залог, имеет некоторые особенности.

После подписания кредитного договора, при передаче предмета объекта недвижимости в залог, стороны должны оформить специальный документ – закладную.

Это своего рода ценная бумага, которая дает законное право на передачу данного имущества третьим лицам и его продажу при обращении взыскания.

Объект недвижимого имущества находится в пользовании у гражданина, но распоряжаться ним он не имеет права. Все сделки с предметом залога могут быть проведены только с разрешения залогодержателя (банка). Если у физлица в ипотеке находится частный дом, то в закладную должен быть включен и земельный участок, на котором этот дом находится.

Граждане, в отношении которых открыто судебное производство на предмет банкротства, вправе сохранить принадлежащее им имущество, но на определенных условиях.

Данный процесс регулируется также порядком и положениями Гражданско-процессуального кодекса РФ. А нем приведен перечень собственности граждан, которую нельзя изъять и реализовать на торгах или аукционах.

Главенствующую роль в этом перечне играет единственное жилье должника и членов его семьи.

Но на имущество, которое находится в залоге, правила ГПК не распространяются. С квартирой или домом, находящихся в ипотеке, гражданину все же придется расстаться, даже если ему и его семье негде будет жить.

Читайте также:  Как разговаривать с коллекторами правильно - ошибки должников

Судебная практика показывает, что в этом случае должник никаких льгот не имеет, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

В любом случае залоговая недвижимость будет включена в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Многие физические лица перед подачей заявления на банкротство в суд стараются избавиться от имеющейся собственности – оформляют дарственные на родственников, продают заинтересованным лицам по заниженной цене.

В процессе рассмотрения дела все сделки, заключенные должником в течение последних 3 лет, тщательно проверяются управляющим.

Если в ходе проверки будет доказано их фиктивность и факт причинения ущерба кредиторам, сделки можно аннулировать, а отчужденное имущество добавить в конкурсную массу.

Но с залоговым имуществом такие сделки провести нельзя, ведь у гражданина ограничено право собственности. Заключение любых сделок возможно только с разрешения банка, а никакое кредитное учреждение не даст разрешение на продажу без полного погашения кредита со стороны заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=sPSZl1JiiV8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Единственный вариант, который позволит должнику остаться с квартирой или домом – договориться с банком об оформлении реструктуризации задолженности, составления нового графика погашения долга.

В некоторых случаях банки идут на уступки заемщикам и разрешают продать недвижимость на рыночной цене.

Это более выгодный вариант, ведь на торгах не всегда удается продать имущество по выгодной цене, участники торгов пытаются приобрести объекты продажи по наименьшей стоимости.

После самостоятельной продажи вырученные средства поступают на счет банка, и если их хватает, кредитный договор считается закрытым.

Также потенциальный банкрот может сохранить ипотечную недвижимость, если банк не включит свои требования в реестр требований кредиторов. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по кредитным платежам. А другие кредиторы, кроме банка, не смогут требовать продажи данной недвижимости.

Банкротство должника с залоговым имуществом

вверх????

Реализация движимого залогового имущества

Еще один распространенный объект заложенного имущества – транспортные средства, которые были приобретены в автокредит.

У должника может получиться избежать изъятия автомобиля, если он сможет доказать, что именно этот транспорт является источником получения основного дохода семьи.

Например, гражданин оформлен как индивидуальный предприниматель, у него есть небольшой микроавтобус и он занимается перевозкой пассажиров.

Но если должник является проблемным заемщиком, у него имеются просрочки по кредитным платежам, избежать изъятия автомобиля не удастся, даже если данное транспортное средство является кормильцем семьи. По решению суда автомобиль будет описан, оценен и продан на торгах.

Согласно ст. 334-360 Гражданско-процессуального кодекса РФ, граждане не могут отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя (банка), если иное положение не прописано в договоре. На практике банки никогда не заключают договор с клиентом, где будет пункт, разрешающий самостоятельную продажу залогового имущества.

В случае когда должник самостоятельно сумеет продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, кредитор может подать иск в суд и признать совершенную сделку недействительной.

вверх????

Порядок продажи залога

Согласно порядку реализации залогового имущества при банкротстве, существует два основных способа продажи:

  • Стандартный.
  • С использованием преимущественных прав залогового кредитора.

Залогодержатели (банки) имеют определенное преимущество перед остальными кредиторами. Они могут добиться первоочередной реализации предмета залога и погашения имеющей перед ними задолженности.

Согласно Федеральному Закону № 127-ФЗ они также могут избрать и другой вариант решения проблемы – отказаться от своих привилегий и заявлять свои требования вместе с другими кредиторами.

Такой вариант в судебной практике встречается довольно часто.

Вс выпустил обзор практики о залоге в банкротстве — новости право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Президиум Верховного суда утвердил небольшой тематический обзор практики, который пригодится залогодержателям и конкурсным управляющим обанкротившихся залогодателей. Но и не только: передавая вещь в залог, предпринимателю лучше просчитать, что с ней будет, если бизнес пойдет ко дну. Например, если основного должника освободили от долгов, то залог «сгорает», когда залогодержатель не успел предъявить требования до этого. А продавец, который удерживает вещь в связи с неоплатой, в банкротстве превращается в залогового кредитора.

Если точно неизвестно, есть ли предмет залога у несостоятельного залогодателя, сомнения толкуются в пользу залогодержателя, который хочет включить свое требование в реестр. В обзоре приводится дело, где предприятие заложило транспортное средство по кредиту перед банком и обанкротилось. Банк решил встать в реестр кредиторов.

https://www.youtube.com/watch?v=Ih5olRlA3lA\u0026pp=ygVS0JHQsNC90LrRgNC-0YLRgdGC0LLQviDQtNC-0LvQttC90LjQutCwINGBINC30LDQu9C-0LPQvtCy0YvQvCDQuNC80YPRidC10YHRgtCy0L7QvA%3D%3D

Первая инстанция ему отказала, поскольку он не доказал, что у предприятия сейчас есть предмет залога. Вышестоящие суды ее поправили и удовлетворили требование.

Ведь банк представил договор залога, акт проверки и справку о том, что автомобиль числится на балансе должника. Этого достаточно.

А если процессуальные оппоненты банка с этим не согласны, они могут опровергнуть, что автомобиль находится на территории предприятия.

Если имущество продали в конкурсном производстве дороже оценочной стоимости, то залоговый кредитор и получит столько, сколько удалось выручить. Удовлетворение его требований не ограничивается оценочной стоимостью. Подход применяется, в частности, когда:

  • залогодатель — должник по основному обязательству;
  • залогодержатель решил оставить предмет залога за собой (при расчете погашаемого долга).

Положения гражданского права позволяют кредитору удерживать вещь должника, который не исполняет свое обязательство. Залог в связи с удержанием позволяет не возвращать имущество. При открытии конкурсного производства кредитор передает его в конкурсную массу для реализации. А сам получает статус залогового.  

Покупатель может отказаться от приобретения некачественной вещи. Но что делать, если он уже заплатил за нее, а продавец не вернул ему деньги и обанкротился? Тогда покупатель может включить требование как обеспеченное залогом проданной вещи, которую вернули в конкурсную массу.

А возвращать ее продавцу следует для того, чтобы не нарушать эквивалентность встречных представлений, уточняется в обзоре.

Если вещь не передается в конкурсную массу, то залога и не возникнет. Так решили суды в другом деле, где покупатель требовал признать себя залоговым кредитором. Но ему отказали, потому что он решил оставить вещь у себя.

При ипотеке земли право кредитора в реестре считается обеспеченным залогом не только участка, но и объекта незавершенного строительства, который правомерно возведен там после заключения договора об ипотеке.

В деле, которое привел в пример ВС, банкрот не достроил гостиницу на заложенном участке и так ее и не зарегистрировал. Кредитор не должен от этого страдать, решил суд и признал требования обеспеченными залогом недостроя.

Ему представили другие доказательства, что этот объект отвечает признакам недвижимости. А конкурсного управляющего обязали зарегистрировать права на недострой.

Часто бывает так, что одно предприятие берет кредит, а другие фирмы из группы компаний делят между собой обеспечительные обязательства по этому кредиту, чтобы снизить риск дефолта.

В одном банкротном деле с похожей ситуацией одна из компаний группы, поручитель, частично выполнила обязательство перед банком. И решила, что таким образом приобрела требование к другой компании группы, заводу-залогодателю.

 Две инстанции удовлетворили это требование, но кассация отправила спор на пересмотр.

«Право регрессного требования к остальным должникам в обеспечительном обязательстве имеет не любой исполнивший обязательство, а лишь тот, кто исполнил обязательство в размере, превышающем его долю, и только в приходящейся на каждого из остальных должников части», — следует из обзора практики. Более того, должник в обеспечительном обязательстве, который исполнил его лишь частично, не имеет права на удовлетворение своего требования к другому солидарному должнику до того, как последний полностью рассчитается с кредитором по основному обязательству.

Чтобы правильно разрешить подобный спор, судам надо определить долю каждого члена группы в обеспечении кредита и установить порядок погашения требования компании по отношению к требованию банка.

Гражданин взял в банке кредит, а одна компания передала в залог машину. Впоследствии человек и компания были признаны банкротами. Банк вступил в дело о банкротстве компании и потребовал признать его требование обеспеченным залогом машины. Но суды отказали, ведь к тому дню закончилось банкротство гражданина, его освободили от долгов.

Следовательно, чтобы залог сохранился, банк должен предъявить требование залогодателю в суд или в ином законном порядке до того, как основного должника освободили от долгов.

Обзор судебной практики по спорам об установлении требований залогодержателей при банкротстве залогодателей

Залоговый кредитор в деле о банкротстве

Залог – самый распространенный метод из обеспечения обязательств по кредиту. Если должник не исполнил или просрочил сроки платежей, залоговое имущество станет обеспечением, которое можно взыскать в счет долга. Залоговый кредитор при банкротстве имеет определенные права и особый статус. Рассмотрим подробнее, в чем они заключаются.

Кто такой залоговый кредитор

В деле о несостоятельности залоговый кредитор – тот, чьи требования «прикрыты» залоговым имуществом, находящимся в собственности должника. Банкротство, по какой бы процедуре оно ни происходило и на какой стадии ни находилось, не отменяет залоговых взаимоотношений. Залоговый кредитор является конкурсным кредитором с определенными правами и ограничениями.

Иными словами, залоговый кредитор в деле о банкротстве не утратит свой статус и точно получит назад деньги, обеспеченные залогом – это гарантирует закон.

Привилегии залогового кредитора

В деле о банкротстве требования залогового кредитора относятся к третьей очереди, но его статус также имеет ряд преимуществ, которые ему гарантирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Он единственный из всех кредиторов имеет право получить назад заемные средства, реализовав залоговое имущество в любой момент, когда он того потребует. Если процедура банкротства уже начата, это требование можно озвучить только через решение суда. Ст. 138 Закона о банкротстве дает ему право на получение 70% от суммы, вырученной за реализацию предмета залога.
  2. Должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то свое прямое согласие (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
  3. В ходе конкурсного производства невозможно замещать активы должника (п. 2 ст. 149 ФЗ №127).
  4. В отдельных случаях залоговый кредитор имеет право не реализовывать предмет залога, а оставить его за собой (ст. 18 ФЗ №127). Но в этом случае ему придется перечислить часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счет – в качестве доли вознаграждения арбитражным управляющим.
  5. Кредитор определяет процедуру и условия продажи предмета залога (п. 4 ст. 138 ФЗ №127).
Читайте также:  Могут ли коллекторы начислять проценты и что делать чтобы оспорить их в суде

Ограничения залогового кредитора

Этот статус считается привилегированным, но на самом деле предполагает достаточно серьезные обязанности и ограничения. Из-за них иногда залоговый кредитор может отказываться от своих прав, чтобы получить определенное возмещение из конкурсных средств.

Что происходит с предметом залога в банкротстве физических лиц?

Залоговое имущество – это способ обеспечения кредитора. В случае, если долг не может быть возвращен должником, кредитор имеет право забрать заложенную собственность.

В банкротстве физических лиц, залоговые кредиторы имеют больше преимуществ, нежели остальные кредиторы.

В реализации имущества должника – начальную продажную цену, порядок и условия проведения торгов, определяется конкурсным кредитором, чьи требования обеспечены залогом.

Если же возникают разногласия, между конкурсным кредитором и финансовым управляющим, каждый из них может подать заявление в суд, дальше Арбитражный суд, выслушав доводы сторон, примет решение: утверждение порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога.

Какое имущество, может быть предметом залога и реализовываться в деле о банкротстве? Предметом залог может быть: недвижимое имущество, такие как: квартира, земельный участок, дом, гараж, любое нежилое помещение; движимое имущество – автомобили легковые, автомобили грузовые и прочее.

Каким образом происходит реализация?

Имущество реализуется с помощью электронных торгов на электронных площадках, посредством аукциона. В аукционе можно выделить три этапа. Каждый новый этап возникает если на предыдущем этапе имущество не выкупили. Первый этап. Выставляется лот, в лоте может быть несколько предметов, участники предлагают свои цены, но не ниже начальной продажной цены, установленной в положение о порядке проведения торгов. Выигрывает тот, кто предлагает наибольшую цену. Если не поступали заявки на участие в торгах, либо если победитель не заключил договор, либо не внес оплату в установленный срок. Назначаются повторные торги.

Второй этап — повторные торги. На этом этапе, участники сами предлагают цену за имущество, выигрывает тот, кто предложит наибольшую.

А если и на втором этапе никто не выкупит имущество должника, то назначаются публичные торги. В данном этапе обычно имущество продается по самим низким ценам, но обычно до третьего этапа дело редко доходит.

В случае, если имущество никто не выкупил, то предмет залога передается конкурсному кредитору – залогодержателю. В этом случае конкурсный кредитор-залогодержатель погасить часть требований остальных кредиторов, в размере 30% процентов, от стоимости имущества.

В чем же еще преимущество залогового кредитора, помимо права на установку цены и порядке проведения торгов?

В случае реализации имущества, после поступления денежных средств на расчетный счет должника, конкурсному кредитору-залогодержателю выплачивается 80% от суммы продажи имущества. Остальные 20% идут на погашение остальных требований: текущих, либо реестровых.

В чем минус залогового кредитора?

Залог в банкротстве

6.09.2022

М.Полуэктов / АК Полуэктова и партнеры

В делах о банкротстве кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (далее – залоговые кредиторы) имеют существенные привилегии при определении условий продажи заложенного имущества и распределении выручки от его продажи. При этом нормы Закона “О несостоятельности (банкротстве)” (далее — ЗоБ), посвященные залогу, изложены недостаточно ясно и системно, что вызывает большое количество споров.

Рассмотрим некоторые вопросы залогового права, которые возникают в делах о банкротстве.

Возникновение права залога

Залог может возникнуть не только на основании договора, но и на основании закона. Например, в силу п.5 ст.488 ГК РФ если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Для возникновения права залога на имущество, подлежащие государственной регистрации (недвижимость, доля в уставном капитале ООО и др.), дополнительно необходимо, чтобы залог был зарегистрирован в государственном реестре (ЕГРН, ЕГРЮЛ и др.). Такая регистрация является правопорождающей, т.е. действует правило “нет записи в реестре — нет права”.

В отношении движимого имущества действует правоподтверждающая (учетная) регистрация уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы. Право залога возникает сразу из договора или закона без регистрации.

А регистрация нужна только для того, чтобы такой залог можно было противопоставить третьим лицам (в т.ч. и кредиторам).

Поэтому по общему правилу принадлежащее кредитору право залога на движимую вещь, не опубличенное в установленном порядке, не может быть противопоставлено в деле о банкротстве должника-залогодателя другим кредиторам.

Однако у этого правила о противопоставимости имеется исключение. Так, согласно п.4 ст.339.1 ГК РФ “Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого”.

В п.

16 Рекомендаций Научно-консультативного совета при Арбитражном суде Уральского округа № 2/2021, посвященных применения законодательства о банкротстве (далее — Рекомендации НКС при АС Уральского округа № 2/2021), предлагается считать, что третье должно знать о существовании залога, если движимая вещь находится во владении кредитора: “ … факт владения кредитором заложенным (удерживаемым) движимым имуществом создает презумпцию осведомленности гражданско-правового сообщества кредиторов о существовании залога”. Утверждение небесспорное и способное вызвать массу злоупотреблений при установлении требований кредиторов как обеспеченных залогом.

Включение требования залогодержателя в РТК

По общему правилу конкурсные кредиторы могут подать свои требования о включении в реестр требований кредиторов должника (далее — РТК) в течение 2 месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом.[1] Это правило распространяется и на залоговых кредиторов.

Если залоговый кредитор пропустит данный срок и суд его не восстановит, то такой залоговый кредитор не будет иметь специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.

) (п.4 постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», далее — ППВАС № 58).

В этом случае требование опоздавшего залогодержателя удовлетворяется преимущественно из суммы, вырученной от продажи предмета залога и оставшейся после погашения требований, включенных в РТК, то есть преимущественно перед иными зареестровыми требованиями.

[2] Если после погашения реестровых требований денег не останется (а так в основном и происходит), то опоздавший залогодержатель ничего не получит.

Требование о взыскании неустойки как обеспеченное залогом имущества должника учитывается отдельно в РТК, подлежит удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов по требованиям всех кредиторов третьей очереди, включая незалоговых, однако оно имеет залоговое преимущество перед удовлетворением необеспеченных требований кредиторов по санкциям.[3]

Если залогом обременено единственное жилье должника и залоговый кредитор пропустил срок для включения в РТК и суд отказал в восстановлении этого срока, то ни залоговый кредитор, ни иные кредиторы уже не смогут обратить на взыскание на это жилье, оно будет защищено исполнительским иммунитетом.[4]

При рассмотрении вопроса об установлении требования залогового кредитора суд проверяет имеется ли у должника заложенное имущество в натуре. Если предмет залога погиб, то залог прекращается. Если заложенное имущество выбыло из владения залогодателя, то залогодержатель вправе реализовать свое право посредством предъявления иска к владельцу имущества, а не к должнику (п.1 ППВАС № 58).

Если заложенное имущество трансформировалось в другой актив (произведен раздел одного земельного участка на несколько других, застрахованное имущество погибло и возникло право на получение страхового возмещения, имущество повреждено и возникло право требовать от причинителя вреда возмещения убытков и т.п.), то в силу принципа эластичности залога право залога переносится на замещающий его актив.[5]

В качестве залогового кредитора в РТК может быть включен ретентор, удерживающий вещь.[6] Он хоть и не является залогодержателем в строгом смысле этого слова, но его обеспечительное право кредитора реализуются по аналогии с правилами о залоге (ст.360 ГК РФ).

Для этого ретентор обязан передать удерживаемое имущество в конкурсную массу должника в процедуре, предполагающей обращение взыскания (т.е. в конкурсном производстве или в процедуре реализации имущества гражданина).

При этом в целях предотвращения отчуждения должником вещи третьим лицам и потери кредитором обеспечения передача вещи в конкурсную массу может быть осуществлена только при условии внесения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества соответствующей записи, а также с последующим признанием за требованиями кредитора в деле о банкротстве залогового статуса.[7]

Также в качестве залогового кредитора подлежит включению в РТК покупатель некачественного товара при банкротстве продавца. В п.

13 «Обзора судебной практики Верховного суда РФ N 4 (2021)» разъяснено: “Если покупатель-кредитор передает вещь в конкурсную массу должника-продавца, то последний становится ее собственником, а требованию покупателя в РТК придается залоговый статус в отношении переданной вещи применительно к положениям п.5 ст.488 ГК РФ. Впоследствии это требование удовлетворяется в порядке ст.138 Закона о банкротстве”.

В п.

5 ст.334 ГК РФ предусмотрен так называемый “судебный залог”: “Если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены”.

Читайте также:  Преднамеренное банкротство - что нельзя делать будущему банкроту

Однако исходя из “существа отношений залога” Верховный Суд РФ решил, что в данном случае полноценного залога не возникает и кредитор, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом должника (арест), не может быть включен в РТК в качестве залогового кредитора.[8]

Следует отметить тенденцию к усилению защиты добросовестного залогодержателя в угоду стабильности гражданского оборота. Она выражается не только в защите добросовестного залогодержателя от собственника вещи (в силу п.2 ст.

335 ГК РФ залогодержатель не лишится залога, если имущество ему передал не собственник, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать), но и в защите добросовестного залогодержателя от иных незарегистрированных залогодержателей.

Например, если второй залогодержатель не знал и не должен был знать об основаниях недействительности сделки по прекращению первого залога и добросовестно полагался на запись в ЕГРН об отсутствии действующей ипотеки, то в случае признания сделки по прекращению первого залога недействительной первый залогодержатель получит удовлетворение за счет предмета залога только после второго залогодержателя (т.е. первый станет вторым, а второй — первым).[9]

Право голоса на собрании кредиторов

В деле о банкротстве гражданина залоговые конкурсные кредиторы имеют право голоса на собраниях кредиторов в ходе всех процедур и по всем вопросам (п.4 ст.213.10 ЗоБ).

Когда залог – не препятствие для реализации имущества гражданина-должника

В Определении от 1 сентября 2021 г. № 310-ЭС21-6469 по делу № А68-3921/2019 Верховный Суд РФ ответил на вопрос, подлежит ли заложенное имущество реализации на торгах.

ВС счел возможным реализацию на торгах заложенного имуществаСуд указал, что если залоговый кредитор не заявил о своих требованиях в деле о банкротстве, то он утрачивает свои права в отношении такого имущества и не вправе претендовать на получение средств, вырученных в результате его реализации

Данное определение, вынесенное в рамках дела о банкротстве гражданина, вносит правовую определенность в вопросы реализации имущества, являющегося предметом залога, если залогодержатель не предъявил свои требования в деле о банкротстве.   

Необходимость разъяснения данного вопроса на уровне Верховного Суда назрела давно – с учетом того, что институт банкротства граждан для России пока остается новым и многие вопросы до сих пор не урегулированы. Судебные споры по таким делам пока что решаются с учетом практики, выработанной в рамках дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Ранее арбитражные управляющие руководствовались положениями имеющихся разъяснений судов, поэтому старались максимально обезопасить себя и отразить в положении о порядке, сроках и условиях реализации имущества должника и начальной цены реализации информацию о наличии обременений, в том числе в виде залога, даже в отсутствие требований залогодержателя. Определение ВС № 310-ЭС21-6469 позволит управляющим указывать только необходимую информацию об объекте реализации, которая впоследствии может ограничить права покупателя.

Напомню фактические обстоятельства дела. 17 декабря 2019 г. финансовый управляющий обратился в суд с ходатайством об утверждении Положения о порядке, сроках и условиях реализации имущества должника и начальной цены реализации (далее – Положение).

Как следовало из Положения, транспортное средство, находящееся в собственности должника, подлежит реализации по рыночной стоимости в 783,4 тыс. руб. как имущество, не обремененное залогом. Должник представил в материалы дела возражения, касающиеся необходимости указания в Положении сведений о том, что автомобиль обременен залогом.

Определением суда от 31 июля 2020 г. Положение было утверждено в представленной финансовым управляющим редакции, но с учетом возражений должника. Начальную цену продажи автомобиля суд установил в 783,4 тыс. руб.

Фактически спор между должником и финансовым управляющим заключался в необходимости указания в Положении информации об обременении реализуемого имущества в пользу кредитора, не включенного в реестр требований кредиторов.

Данный спор был успешно разрешен Верховным Судом. Обосновывая свою позицию, Коллегия по экономическим спорам расширила свои разъяснения, приведенные в Определении от 26 мая 2016 г.

№ 308-ЭС16-1368 по делу № А53-13780/2015 (далее – Определение от 26 мая 2016 г.

), но в рамках дела о банкротстве индивидуального предпринимателя по процедуре, действовавшей до введения в Закон о банкротстве в 2015 году гл. X о банкротстве граждан1.

Ранее законодательство и правоприменительная практика исходили из того, что при реализации имущества на торгах в рамках дела о банкротстве организации права третьих лиц на данное имущество прекращаются, и покупатель получает вещь свободной от каких-либо правопритязаний. Применительно к залоговым отношениям такое регулирование означает, что залогодержатель, не воспользовавшись правом на включение в реестр обеспеченных залогом требований, фактически отказывается от преимуществ, предоставляемых установленным в его пользу обременением. При этом наличие в гражданском законодательстве конкурирующих норм о праве следования (п. 1 ст. 353 ГК РФ) не может быть принято во внимание, поскольку специальный закон, имеющий приоритет над общими нормами частного права, содержит иное правило прекращения залога.

Так, Верховный Суд, обосновывая приведенную позицию, исходит из того, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Развивая названный принцип применительно к отношениям несостоятельности, законодатель установил в Законе о банкротстве положения, направленные на стимулирование конкурсных кредиторов к скорейшему заявлению их требований в деле о банкротстве должника (ст. 71 и ст. 100 Закона о банкротстве).

Последствием несвоевременного обращения с заявлением является включение таких требований «за реестр». Если же кредитор не совершит действий по установлению его требований в деле о банкротстве, данные требования по завершении конкурсного производства признаются погашенными (абз. 3 п. 1 и абз. 3 п. 9 ст. 142 данного закона).

При этом закон не содержит исключений из указанных правил для каких-либо требований к банкротящейся организации, в том числе и для тех, которые обеспечены залогом имущества должника.

До принятия Определения от 1 сентября 2021 г. суды по-разному разрешали подобные споры.

Например, как следует из материалов дела № А13-15781/2018, финансовый управляющий не согласился с определением суда первой инстанции об отказе в утверждении положения о порядке, сроках и условиях реализации имущества должника и начальной цены реализации и обжаловал его в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд. В обоснование жалобы он указал, что спорное имущество находится в залоге у банка, в связи с чем порядок продажи имущества должен определяться залоговым кредитором.

Постановлением от 14 июня 2019 г. апелляция оставила определение первой инстанции без изменения. В обоснование своей позиции суд указал, что требования банка не включены в реестр требований кредиторов должника.

При этом финансовый управляющий сослался на то, что кредитор был уведомлен о возможности предъявления такого требования. В то же время согласно разъяснениям п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г.

№ 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» (далее – Постановление Пленума ВАС № 58), если залоговый кредитор предъявил требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного п. 1 ст. 142 Закона о банкротстве, он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (в частности, право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.).

Еще в одном примере в рамках дела о банкротстве физлица (№ А79-7996/2018) в АС Чувашской Республики обратился финансовый управляющий с ходатайством об утверждении положения о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества должника – двухкомнатной квартиры площадью 47,6 кв. м. Документ был утвержден судом.

Не согласившись с решением суда, банк обратился в апелляционную инстанцию с жалобой об отмене определения. В обоснование доводов жалобы он указал, что является залогодержателем предмета залога. Заявление банка было принято к производству, и в реестр кредиторов включены его требования на сумму свыше 2 млн руб.

как обеспеченные залогом имущества должника. При этом апелляционный суд отметил, что на момент вынесения обжалуемого определения банк не имел возможности привести возражения на заявление финансового управляющего об утверждении положения об установлении начальной цены продажи имущества, являющегося предметом залога.

Постановлением Первого арбитражного апелляционного суда от 16 августа 2019 г. № 01АП-5349/2019 определение первой инстанции было оставлено без изменения. При этом апелляция указала, что на момент рассмотрения спора требования банка не были включены в реестр как обеспеченные залогом.

Также суд учел, что первая инстанция отказала банку в восстановлении срока предъявления требования к физлицу по делу о банкротстве.

Таким образом, апелляция признала требование банка обоснованным и подлежащим удовлетворению за счет средств, оставшихся после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.

Сославшись на п.

4 Постановления Пленума ВАС № 58, апелляционный суд указал, что поскольку банк не приобрел статус залогового кредитора в отношении спорного имущества, а также специальные права, принадлежащие залоговым кредиторам в случае реализации имущества, являющегося предметом залога, спорное имущество подлежит реализации на торгах без обременения в порядке, установленном Законом о банкротстве, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда.

Таким образом, Определением от 1 сентября 2021 г. № 310-ЭС21-6469 ВС поддержал сложившуюся судебную практику в части продажи имущества должника-гражданина без указания на обременения, если залоговый кредитор в установленные законом сроки не обратился с заявлением о включении его требований в реестр.

1 Данная норма введена Федеральным законом от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *