Прочее

Что нельзя делать при просроченных платежах по кредиту?

Что нельзя делать при просроченных платежах по кредиту?

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно.

Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.

Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Что нельзя делать при просроченных платежах по кредиту?

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора.

В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце.

Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика — внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента.

Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории.

Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Что нельзя делать при просрочке по кредиту в 2023

В этой статье рассмотрим самые распространенные ошибки должников, которые встречаются на практике.

Ошибка 1. Взять новый кредит в банке

Если вы думаете, что ваш новый кредит улучшит ситуацию, вы очень ошибаетесь. Максимум, что вы получите, — это льготный месяц, после которого вам придется иметь дело с еще большим долгом. Рано или поздно придет время, когда вы не сможете взять кредит, чтобы погасить свой долг. Получается настоящий замкнутый круг – «снежный ком» из просрочек, пеней и штрафов.

Способы решения: лучше всего не брать новые кредиты, чтобы покрыть прошлые платежи по другим долгам. Мы рекомендуем обратиться в ваш банк, чтобы узнать, предлагают ли они услуги по реструктуризации кредита. Если да, то вам обязательно стоит попытать счастья и подать заявку.

Ошибка 2. Отдать свои последние сбережения

Даже если эта сумма не покрывает размер ваших ежемесячных платежей по кредиту, платить «хоть что-то» не рекомендуется.

Даже если вы ежемесячно кладете в банк последние деньги, но сумма меньше ежемесячного платежа, вам все равно будут начисляться штрафы и пени, а через некоторое время банк попытается взыскать долг через суд или передать его коллекторам. Отдавать последнее в данном случае — не выход.

Что нельзя делать при просроченных платежах по кредиту?

Способы решения: лучшим решением будет подумать о распределении денег. Если кажется, что финансовое планирование не помогает вам, отнеситесь к этому серьезно.

Выделите 30-40 минут свободного времени, распределите все доходы и расходы и наглядно посмотрите, куда и на что тратятся ваши деньги.

Возможно, вы сможете найти «пробелы», изменить свои финансы и правильно расставить приоритеты.

Ошибка 3. Ничего не делать

Некоторые плательщики считают, что самый простой способ расплатиться с долгами — ничего не делать. Да, этот способ на самом деле не такой уж и сложный, но и не самый эффективный.

Если вы надеетесь, что ваши кредиторы забудут о вашем долге и решат все «простить», вы ошибаетесь. Просрочка по кредиту всегда влечет за собой проценты, штрафы и плохую кредитную историю.

Если ничего не делать, банки обратятся в суд, а взысканием будут заниматься судебные приставы или коллекторские агентства, которые гораздо более строги, чем банкиры.

Способы решения: тут стоит понимать, что ни один банк не забудет ваш долг и ничего не спишет. Возникла проблема с возвратом денег? Сообщите об этом своему кредитору. Не смотря на то, что банки редко идут навстречу, но можно попробовать подать заявку на реструктуризацию или оформить кредитные каникулы.

https://www.youtube.com/watch?v=O_Lj0vXcC_o\u0026pp=ygVm0KfRgtC-INC90LXQu9GM0LfRjyDQtNC10LvQsNGC0Ywg0L_RgNC4INC_0YDQvtGB0YDQvtGH0LXQvdC90YvRhSDQv9C70LDRgtC10LbQsNGFINC_0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0YM_

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:

Ошибка 4. Прибегнуть к услугам кредитного юриста

«Спишу все ваши кредиты», «Помогу выбраться из долгов», «Веду переговоры с банком» — как часто вы видите такие объявления в интернете и на улице? Мы уверены, что вы видите их постоянно. К сожалению, спрос на такие услуги есть.

Единственная проблема заключается в том, что никто не списывает кредиты. Закон предусматривает единственную возможность сделать это — личное банкротство, но кредитные «юристы», предлагающие списание долгов, работают по-другому.

В лучшем случае, одни отправляют в банки заявления с просьбой о рассрочке платежа, а другие просто нагло берут ваши последние деньги и исчезают.

Способы решения: отказаться от помощи кредитных «юристов» и любого другого вида мошенников. Во-первых, их услуги недешевы — средняя плата составляет 10 000 рублей и более. Вы только потеряете свое ценное время и деньги. Во-вторых, они не добьются никаких результатов, а договориться с банком о прощении кредита — невозможно.

Читайте также:  Отвечает ли ИП по долгам физического лица и спишут ли их при банкротстве

Ошибка 5. Прятаться от банка

Не отвечать на звонки и игнорировать сообщения представителей банка — одна из частых ошибок должников. Некоторые кредиторы на самом деле готовы предложить некоторые варианты помощи и пойти на некоторые уступки, пусть и небольшие. Но если заемщик просто исчезнет и начнет всячески скрываться, кредитор не сможет ему помочь, даже если захочет.

Способы решения: да, банк не заинтересован в том, чтобы помогать всем заемщикам, которые не могут погасить кредит. Однако это не означает, что кредиторов следует игнорировать.

Пока вы не ответите на звонок или не прочтете письмо, вы не будете знать, что сейчас делает банк.

Возможно, кредитор сам предложит вам реструктуризацию или подаст в суд на взыскание долга, и вы останетесь в неведении.

Ошибка 6. Набрать микрозаймов

То, что у вас проблемы с деньгами, не означает, что вы должны рисковать и брать кредит в микрофинансовой организации.

Да, оформление кредита в МФО занимает всего несколько минут, но у него есть существенный недостаток – огромные переплаты.

Сюда входят космические проценты, штрафы и пени даже за малейшую просрочку, а иногда и платные дополнительные услуги. Если вы не можете справиться с выплатой долга, вам будет гораздо труднее погасить свой долг перед МФО.

Способы решения: сразу отбросьте идею подачи заявки на микрозайм. Вас не должны привлекать нулевые процентные ставки или другие «обещания», данные МФО. Поверьте, микрозаймы — это точно не то, что нужно должникам. Хорошим подспорьем может стать рефинансирование. Узнайте, какие программы доступны в вашем банке. Это может помочь вам выбраться из долгов.

Ошибка 7. Игнорирование процедуры банкротства

Пройти бесплатный тест на банкротство

Списание долга – реальный выход из ситуации. Речь идет не о кредитных посредниках любого рода, а о законных способах избавления от кредитов, займов и прочих долгов.

Для физических лиц банкротство доступно с 2015 года, и многие россияне уже воспользовались этой возможностью, чтобы списать все свои долги.

Должники не всегда рассматривают вариант банкротства, в то время как оно может решить все финансовые проблемы.

Способы решения: обратиться к юристу по банкротству. Сначала вам нужно выяснить, подходит ли вам банкротство и как лучше действовать дальше. Наши специалисты готовы ответить на все ваши вопросы в удобное для вас время, поэтому не откладывайте решение ваших проблем.

УслугаСтоимость
Консультация по Банкротству физических лиц Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ» от 9000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство) Бесплатно
от 9000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ» от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ 15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ 15000 руб.
Анализ сделок за три года 15000 руб.
от 12000 руб./мес

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:Добавить в Избранное

Что будет, если просрочить платёж по кредиту?

Если вы вовремя не внесли платёж по кредиту, вознимает просрочка. Просрочка может быть:

  • Техническая — опоздание с выплатой на 1 день, максимум на 2–3 дня. Одной из причин может быть задержка платежа из-за сбоя электронных систем. Последствие не критичное — предупреждение от банка.
  • Краткосрочная — от недели до месяца. Часто возникает из-за форс-мажоров, например, болезни или увольнения. Это допустимо, но, чтобы избежать санкций, нужно позвонить в банк, объяснить ситуацию и сообщить предполагаемую дату внесения платежа. Условия прописываются индивидуально.
  • Среднесрочная — от одного до трёх месяцев. В таких случаях с заёмщиком работает отдел взыскания. Здесь важно не прятаться от банка, а идти на контакт и совместно решать, как будет производиться оплата кредита.
  • Долгосрочная — более трёх месяцев. Большая просрочка без попытки решения проблемы со стороны заёмщика — повод для судебного взыскания задолженности.
  • Безнадёжная — год и более. Речь идёт о ситуациях, когда истёк срок исковой давности, невозможно установить место пребывания заёмщика или он скончался и не имеет наследников.

Нужно помнить, что даже техническая просрочка может негативно отразиться на кредитной истории. Если просрочка случилась не по вашей вине, не поленитесь обратиться в банк, чтобы исправить недочёт и не портить репутацию надёжного заёмщика.

Если деньги не приходят вовремя, банк обычно отправляет заёмщику SMS-напоминание, затем следуют звонки с разъяснением возможных последствий неуплаты долга. При отсутствии ответа банк будет связываться с поручителями.

https://www.youtube.com/watch?v=O_Lj0vXcC_o\u0026pp=YAHIAQE%3D

Чем грозит просрочка в финансовом плане? Неустойкой в виде штрафа и пеней:

  • штраф — «наказание» за просрочку, выплачивается разово;
  • пеня — ежедневный процент от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки.

Величина неустойки определяется условиями договора. Её размер, согласно ФЗ-533, не может превышать:

  • 20% годовых от суммы просрочки, если в этот период начисляются проценты;
  • 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
  • Задержку до 10 дней банк может простить, более длительные просрочки чреваты взысканиями и пятном на кредитной истории.
  • Предположим, ежемесячный платёж по кредиту составляет 10 000 рублей, допущена просрочка 1 месяц (30 дней). Тогда максимальная сумма неустойки может быть:
  • 10 000 * 30 * (20% / 365) / 100% = 164,38 рубля
  • или
  • 10 000 * 30 * 0,1% = 300 рублей

С каждым днём увеличивается риск взыскания неустойки, поэтому лучше не затягивать. Если срок просрочки растёт, а заёмщик не выходит на связь, в дело вступают отдел взыскания и служба безопасности банка. Клиенту по почте направляется требование закрыть задолженность или полностью погасить кредит.

Если другие меры не работают, банк иногда привлекает к взысканию задолженности коллекторов.

У них есть законные основания добиваться погашения долга, отправляя письма, делая звонки и даже приходя с разъяснительными беседами.

При этом закон защищает заёмщика от чрезмерного давления и чётко прописывает рамки полномочий коллекторов. Если ваши права нарушаются, вы имеете право обратиться с жалобой в банк или в правоохранительные органы.

Следующий шаг — передача дела в суд. Истцом может выступать банк или коллекторское агентство, выкупившее долг.

В зависимости от суммы долга могут быть приняты разные меры:

  • списание денег со счетов, но не более 50% месячного дохода.

C 1 февраля 2022 вступило в силу нововведение: должник может подать заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума.

  • арест счетов и имущества;
  • изъятие ценных вещей;
  • запрет на выезд за рубеж до закрытия долга.

Простительными считаются только два вида просрочек:

  • на несколько дней — обычно банки закрывают на них глаза, особенно, если клиент предупредил о небольшой задержке;
  • связанные с форс-мажором — болезнью, несчастным случаем, потерей работы — в этом случае важно предоставить подтверждающие документы.

Что делать, если нет возможности платить кредит?

Если вы попали в затруднительную ситуацию, трезво оцените, сколько дней вам потребуется, чтобы заплатить по кредиту, и сообщите об этом в банк. Ни в коем случае не скрывайтесь, не меняйте номер телефона и не грубите — это не пойдёт вам на пользу.

  1. В случае форс-мажора будьте открыты к сотрудничеству и показывайте заинтересованность в решении проблемы, тогда кредитор пойдёт вам навстречу и предложит кредитные каникулы (отсрочку выплат) или реструктуризацию долга.
  2. Реструктуризация предполагает пересмотр условий займа для снижения финансовой нагрузки — это может быть отсрочка или увеличение срока выплат.
  3. Есть и другие пути решения вопроса:
  • рефинансирование кредита — перекредитование в этом же или другом банке под более низкий процент с закрытием текущего кредита;
  • банкротство — согласно ФЗ-154, физическое лицо может признать себя банкротом при задолженности более 500 000 рублей, если просрочка превышает три месяца и личного имущества недостаточно для закрытия долга;
  • в случае форс-мажора задолженность может погасить страховая компания, если при оформлении кредита приобретался полис и случай признан страховым.

Кредитная карта — удобное решение на случай финансовых форс-мажоров. Оплачивая покупки с карты и погашая долг в рамках льготного периода, можно не платить проценты. Это гораздо выгоднее дорогих микрокредитов. А в МТС Банке можно получить карту, у которой беспроцентный период — 111 дней, а на некоторые категории трат можно получать повышенный кешбэк.

Просрочка платежа по кредиту: что будет если задержать оплату на месяц

В России более 45 млн. человек пользуются заемными средствами. Около 20% семей тратят на погашение долговых обязательств половину своего семейного бюджета.

Использование кредита помогает при острой нехватке денежных средств в краткосрочном периоде и на протяжении длительного временного интервала.

Кредиты оформляются для приобретения недвижимости или других дорогостоящих предметов, а также на другие срочные траты и нужды. 

Условия пользования и погашения кредита отражаются в кредитном договоре, подписываемом двумя сторонами кредитором и заёмщиком. В этом документы указываются условия кредитования и последствия неуплаты или несвоевременного внесения платежей. Перед тем как взять кредит необходимо внимательно ознакомиться с сутью предлагаемого банком документа. 

Кредитный договор имеет внушительные размеры, тем не менее, его тщательное изучение поможет справиться заемщику со своими обязанностями с наименьшими стрессами. В документе нет ничего, что не стоило бы особого внимания.

Каждый пункт документа имеет смысловую нагрузку и фиксирует права сторон.

Так как документ составляется банковской организацией, предоставляемой заемные средства в пользование клиенту на определённый период времени, в договоре в первую очередь закрепляются права кредитного учреждения. 

Где взять деньги, чтобы внести платеж по кредиту?

Обращаясь за кредитом, клиенты не всегда правильно рассчитывают свои возможности возврата заимствованных средств. Очень часто это происходит из-за непонимания сути кредитования.

Кредитной организацией передаются свободные деньги в пользование заемщику с целью получения выгоды, основанной на получении процентов за пользование деньгами.

Кроме этого в договоре учитываются риски не возврата денег или несвоевременного внесения ежемесячных платежей. 

При возникновении форс-мажорных обстоятельств, не позволяющих выполнить обязательства, заемщик должен поставить банк в известность о возникновении такой ситуации.

Чтобы не допустить просрочку платежа по кредиту, можно обсудить с банком возможность реструктуризации долга или получении кредитных каникул, если обстоятельства, не позволившие выполнять обязательства по возврату заимствованных средств, произошли из-за появления коронавирусной инфекции. 

Читайте также:  Можно ли открыть ИП после банкротства физ лица - закон 2023

Что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше

Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Суммы ежемесячных платежей складываются из нескольких составляющих. В первую очередь идёт взимание процентов по кредиту. После этого происходит списание суммы основного долга. В случае просрочки вступает в силу действие Федерального закона «О потребительском кредите». 

На основании этого документа устанавливается очередность погашения долга:

  • Долг по процентной ставке.
  • Обязательства по основной сумме долга.
  • Начисленные пени и штрафы.
  • Процентные начисления за платежи текущего периода.
  • Основная сумма долга в текущем периоде.

Такая система возврата долга выгодна банками другим кредитным организациям.

Поэтому, чтобы не попасть в долговую воронку банка, необходимо полностью погасить всю сумму образовавшейся задолженности, которая кроме запланированных платежей увеличивается на суммы пени и штрафов.

Только выполнив единовременный платеж с учетом всех дополнительных начислений, можно быть уверенным в отсутствии последующего разрастания долга.

Почему законодательство не регулирует размер неустойки

Процент неустойки регламентируется ст. 5 п. 1 закона о «О потребительском кредите». Его размер не может превышать 20%, с одновременно начисляемой 0,1% по займу за каждый день задержки платежа. Однако банками часто происходит нарушение законодательства и в договоре вписываются дополнительные санкции, идущие вразрез с законом.

Но административная ответственность, перед лицом ожидаемых сверхприбылей, не пугает банки. Для предотвращения таких ситуаций, заёмщики должны с ответственностью относиться к ознакомлению с текстом и подписанию договора. При обнаружении неприемлемых условий необходимо добиваться исправления в тексте договора с направлением претензии в адрес банковского учреждения.

Почему суды общей юрисдикции не встают на сторону граждан?

Банковское лобби предотвратило возможность подачи и рассмотрения исков в судах при сумме заимствования ниже 500 000 рублей. Согласно «Приказному производству» рассмотрение исков с такой суммой происходит без вызова и заслушивания сторон спора. Отменить сущность судебного приказа может только специалист в юриспруденции. 

Если сумма свыше 500 000 рублей, то банки используют еще одну уловку невозможности представления в суде интересов клиента.

В тексте договора указываются условия рассмотрения спором определенным судом, находящемся на большом расстоянии от заемщика.

Причём рассмотрением множества таких дел занимаются одни и те же судьи по аналогичным искам с однотипным вынесением решения в пользу кредитных учреждений. 

Как попытаться отменить судебный приказ?

Отменить судебный приказ лучше и надежнее с помощью профессионалов. Для этого нужно предварительно провести консультации с юристом. После изучения всех предоставленных документов производится правовая оценка обстоятельств и прогнозирование результата действий. После этих действий юристом направляется в адрес кредитного учреждения заявление о временной остановке начисления процентов. 

Получив от заявителя доверенность на ведение дел и представления интересов в суде, юрист производит сбор недостающих документов и участвует в судебных слушаниях от лица клиента. Основной целью всех этих действий является отмена неустойки, после чего происходит значительное уменьшение суммы долга. 

Итоги

Что будет, если просрочить платеж по кредиту? Лучше всего сразу обратиться за помощью к профессиональному юристу. Специалист поможет продумать тактику поведения и подскажет выход из ситуации.

Надеяться на собственные силы и самостоятельное решение проблемы не стоит, ведь в штате банков работают высококлассные юристы, хорошо владеющие всеми знаниями в этой области.

Поэтому для разрешения проблемы нужно своевременно заняться устранением повлиявших на это причин.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если просрочили выплату по ипотечному кредиту

Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Необходимо устранить задолженность или в случае невозможности проведения платежей обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию долга или предоставления отсрочки по платежам

Какой банковский штраф предусмотрен за просроченный кредит

За просрочку платежа может быть взыскан с должника штраф в размере до 20% от суммы просрочки или 0,1 % за каждый день задолженности. Исключение составляют просрочки в результате заболевания коронавирусной инфекцией. При предоставлении документа, подтверждающего это обстоятельство, штрафные санкции не производятся.

Нужна ли помощь юриста при просроченном кредите

Бороться со штатом юристов банка в одиночку очень сложно, поэтому лучше обратиться к специалисту.

Что делать, если просрочили выплату по кредиту

Если произошла просрочка по кредиту, необходимо запросить у банка справку об образовавшейся задолженности и срочно погасить её единовременным внесением платежа.

Последствия просроченных платежей по кредиту перед банком | Как погасить задолженность

Задержка внесения платежей по займу ведет к нежелательной ситуации, которая влечет за собой серьезные последствия для клиента банка.

Даже если платежи просрочены на 1 день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях.

За каждый день просрочки начисляются пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности:

  • Техническая задолженность считается сроком 1-2 дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на 1-3 дня в будущем банк откажет в выдаче новых займов.
  • Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вызвана форс-мажорными обстоятельствами: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заемщику, то основная его цель – прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения платежа.
  • Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Они вправе связываться с заемщиком и поручителем по телефону, посетить место жительства должника, отправлять SMS-сообщения с напоминанием погасить накопившуюся задолженность. Такие просроченные платежи серьезно влияют на кредитную историю заемщика.
  • Задолженность свыше 3 месяцев является поводом досрочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заемщика выплату полной суммы кредита с учетом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем.

Недостаточное внесение денежных средств на счет для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 рублей, банк вправе начислить пени, что негативно скажется на определении платежеспособности клиента.

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то обременения с заемщика снимаются автоматически. Даже судебная структура не сможет принудить клиента выплатить долг.

Существует 3 варианта отсчета срока давности:

  • со дня последней выплаты по кредиту;
  • с момента завершения договора с заемщиком;
  • с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности. Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Способы решения проблем с задолженностью

Банки заинтересованы в том, чтобы просроченный кредит был закрыт клиентом любыми путями. Если у заемщика есть возможность погасить основной долг и начисленные пени, лучше сделать это как можно быстрее.

При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами:

  • Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении с работы заемщику идут навстречу и дают возможность найти новое место трудоустройства, а выплаты продолжить после. Отсрочку предоставляют на срок до 1 года. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение можно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.
  • Рефинансировать кредит в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счет погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить – насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа. Например, в Локо-Банке можно получить до 15 млн рублей на срок до 10 лет. Потребительский кредит выдается физическим лицам по процентной ставке от 7% при подаче заявки онлайн. Конечные условия долгового обязательства определяются на индивидуальной основе.
  • Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от двух следующих условий: сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей, а срок невыплат по долговому обязательству составлять более 90 дней. Кроме этого, могут быть соблюдены другие требования. Например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации долга или признании заемщика банкротом.

В идеале – вообще не стоит допускать никаких задолженностей. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными.

Читайте также:  Банкротство ИП - пошаговая инструкция по процедуре

Прежде чем искать способ погашения просроченного кредита, внимательно изучите пункты договора с банком. Возможно, подобная ситуация там подробно описана и даже предложены пути ее решения.

Наконец, можно найти компромисс и попробовать договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту: какое наказание за неуплату

Если вы просто забыли перевести деньги в счёт долга или у вас были непредвиденные кратковременные трудности, например, задержка зарплаты, постарайтесь сделать платёж как можно быстрее, чтобы снизить штраф и не испортить кредитную историю. Но в случае, когда финансовое положение сильно ухудшилось и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете выполнять свои обязательства, следует обратиться к специалистам выдавшего кредит банка.

https://www.youtube.com/watch?v=hkmGnEDcdlw\u0026pp=ygVm0KfRgtC-INC90LXQu9GM0LfRjyDQtNC10LvQsNGC0Ywg0L_RgNC4INC_0YDQvtGB0YDQvtGH0LXQvdC90YvRhSDQv9C70LDRgtC10LbQsNGFINC_0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0YM_

Существует несколько способов разрешения трудной ситуации с неплатежами:

  • •Реструктуризация долга. Банк может пойти навстречу клиенту и заключить с ним новый договор на более мягких условиях: например, с более длительным сроком кредитования или с пониженной ставкой. Это поможет уменьшить размер ежемесячных выплат и даст должнику возможность улучшить своё финансовое состояние.
  • •Рефинансирование — оформление займа в другом банке на более выгодных условиях. При этом есть возможность объединения нескольких кредитов в один и снижения процентной ставки.
  • •Банкротство — обязательная процедура при сумме долга свыше полумиллиона и неплатёжеспособности заёмщика. Признать банкротом можно только добросовестного должника, который использовал все способы погашения кредита. Если клиент взял ссуду и не внёс ни одного обязательного платежа, его действия будут квалифицированы как мошенничество.
  • •Можно обратиться в страховую компанию. Она выплатит ваш долг, если вы сумеете доказать, что форс-мажорные обстоятельства относятся к страховым случаям.
  • •Кредитные каникулы — это период, связанный со сложной экономической ситуацией в стране, во время которого можно отсрочить платежи на полгода. Каникулы устанавливаются на законодательном уровне и имеют строгие временные рамки.

Если ваши трудности временные и вы знаете, что скоро ваше финансовое положение стабилизируется, можно попробовать взять кредит наличными в другом банке и погасить задолженность.

Санкции за невыплату долгов по кредиту бывают трёх видов:

  • •Финансовые: выплата штрафа, неустойки или требование немедленно погасить всю сумму кредита.
  • •Имущественные: конфискация имущества и денег на счетах. Применяются по решению суда.
  • •Уголовная ответственность: наступает при большой сумме долга и отказе от выполнения обязательств. Суд может назначить штрафы, принудительные работы или лишить свободы.

Банки используют финансовые методы воздействия — штрафы и неустойки. Неустойка в виде пени начинает начисляться в первый день просрочки, её размер обозначен в договоре. Штраф — это единовременная санкция за конкретное нарушение.

Принцип расчёта штрафов и пени регулируется Гражданским кодексом РФ, их размер зависит от ключевой ставки ЦБ.

Коллекторские агентства — это организации, созданные для взыскания задолженностей с физических лиц. Их деятельность регулируется Федеральным законом 20.07.2020 N 215-ФЗ. Пункт о передачи долга коллекторскому агентству в случае значительной просрочки и отказа от обязательств прописан в кредитном договоре, то есть подписывая договор, заёмщик соглашается с этим условием.

Закон строго ограничил деятельность коллекторов. Теперь они не могут звонить должнику и его близким с угрозами и применять неэтичные методы воздействия.

Что могут сделать коллекторы в рамках закона:

  • •в рабочее время прислать смс-сообщение или написать в любой мессенджер;
  • •звонить по телефону можно только в рабочее время и ограниченное число раз;
  • •не чаще одного раза в неделю сотрудник агентства может прийти к должнику по месту прописки.

При отказе возвращать кредит коллекторы обращаются в суд с просьбой о принудительном взыскании долга.

Банк может подать на заёмщика в суд за неуплату любого вида ссуды: ипотеки, потребительского кредита наличными, автокредита и т. д. К этой мере кредитное учреждение прибегает в крайних случаях, когда другие способы истребования долга не дали результатов.

В большинстве случаев суд встаёт на сторону кредитора и выносит одно из следующих решений:

  • •полное погашение долга досрочно;
  • •арест и последующая реализация в пользу кредитора имущества заёмщика;
  • •наложение ограничений на дебетовые и кредитные карты и другие счета должника и перечисление части доходов в счёт погашения кредита;
  • •изменение графика платежей и величины процентной ставки.

Для эффективной защиты должник должен предоставить суду актуальные и соответствующие действительности документы, подтверждающие резкое снижение доходов или другие тяжёлые жизненные обстоятельства.

https://www.youtube.com/watch?v=hkmGnEDcdlw\u0026pp=YAHIAQE%3D

Уголовная ответственность за неуплату долга наступает в случае, если суд установит наличие признаков преступлений, предусмотренных УК РФ:

  • •статья 176 — противозаконное получение займа, статья касается в основном юридических лиц;
  • •ст. 159.1 — мошенничество, т. е. оформление займа без намерения его возвращать;
  • •ст. 177 — умышленное уклонение от возврата ссуды.

Мошенничество инкриминируется в случае, если общая задолженность превысила 2,25 млн рублей при установлении следующих обстоятельств:

  • •предоставление поддельных или содержащих недостоверные сведения документов при оформлении ссуды;
  • •отсутствие объективной причины неплатежей;
  • •заёмщик ни разу не платил по кредиту со времени его получения.

В других случаях действия заёмщика не будут квалифицированы как уголовно наказуемые.

Физическому лицу реальный срок за мошенничество с кредитами грозит редко. В большинстве случаев суд ограничивается назначением штрафа или условным наказанием.

Если кредитор выиграл суд у заёмщика, взыскание долга переходит в компетенцию Федеральной службы судебных приставов. Судебный пристав после получения исполнительного документа открывает производство по делу. Документ об открытии вручается лично должнику, в течение пяти дней после этого у него есть возможность добровольно и в полном объёме погасить все долги.

В противном случае пристав начинает процедуру принудительного взыскания, в рамках которой могут быть арестованы счета и имущество должника.

Как себя вести, если у вас накопились просроченные кредиты

Красиво жить не запретишь, особенно сейчас, когда реклама кредитов и микрозаймов светится на каждом углу.

Получить определенную сумму наличными или оформить кредитную карту с большим лимитом очень просто — во многих банках для этого достаточно предъявить пару документов.

При подписании договора большинство заемщиков представляет, с каких доходов будет отдавать долги: с зарплаты, обещанной премии, только что найденной подработки. Но в случае форс-мажора — кризиса, болезни, увольнения — свободных денег становится гораздо меньше.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), около 6 млн россиян испытывают сложности с выплатой кредитов. У каждого второго должника сумма ежемесячных платежей превышает 60% дохода.

Чаще всего просрочки случаются у владельцев кредитных карточек (25 % от общего числа). За ними следуют люди с потребительскими кредитами (20%), автокредитами (11%) и ипотекой (5%).

По расчетам Центробанка, количество должников с двумя займами и более достигает 34-39%.

Снежный ком долгов

Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.

  1. Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
  2. Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.

Виктор Петрович обратился за кредитом по жизненной необходимости, а Инна — ради развлечений и отдыха. Но для банка нет никакой разницы, на что были потрачены деньги. По крайней мере, в том случае, когда должник не идет на контакт или берет новые кредиты для погашения старых.

Любой долг перед банком проходит пять этапов: пре-коллекшен, мягкий (soft) и жесткий (hard) коллекшен, суд и приставы. На каждой стадии к основной сумме добавляются пени и штрафы. Если Геннадий Петрович и Инна продолжат избегать общения с банком, они могут лишиться имущества.

Ответим в течение 60 секунд

Как это работает

При самом неблагоприятном раскладе ситуация развивается следующим образом:

  1. Пре-коллекшен. Банк напоминает о дате ежемесячного платежа по телефону или электронной почте. Если вы внесете деньги на пару дней позже указанного в договоре срока, вам выпишут штраф.
  2. Мягкий коллекшен. При просрочке в 2-3 месяца в дело вступают сотрудники банка. Они попытаются узнать, что случилось, и предложат варианты решения проблемы. На этом этапе можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга.
  3. Жесткий коллекшен. Если должник не выходит на связь, банк постарается избавиться от обузы. Он передаст дело коллекторскому агентству или в суд. К этому моменту долг увеличивается в несколько раз, но шанс договориться по-хорошему все еще есть. Для этого вы должны доказать, что просрочка произошла по серьезным причинам.
  4. Суд. Рано или поздно коллекторам надоест сотрясать воздух, и они передадут дело в суд. Хорошая новость — во время процесса проценты и штрафы не начисляются. Плохая — за удобный график погашения долга придется бороться. Для этого нужно нанимать адвоката.
  5. Приставы. Если должник не будет платить по судебному решению, дело перейдет в службу приставов. Они могут заблокировать счета, арестовать или продать имущество.

Лучше не доводить дело до четвертого и пятого этапов. Как правило, банки заинтересованы в погашении долга, поэтому с ними можно обсудить более мягкие условия. Договориться с приставами не получится — придется отвечать собственным имуществом.

Как себя вести

Нельзя Как быть
Ждать, что банк забудет о вашем долге. Проценты и штрафы все равно будут начисляться. Свяжитесь с банком и сообщите о возникших проблемах с финансами. Это зачтется.
Игнорировать звонки и письма. Так вы попадете в базу сомнительных заемщиков. Честно расскажите, почему просрочили платежи. Покажите документы, подтверждающие ваши слова. Если проблема с деньгами кратковременная, попросите отсрочку.
Брать новые кредиты. Вы не погасите долг, а только увеличите его. Договоритесь о реструктуризации. Если кредитов несколько, и они находятся в разных финансовых учреждениях, постарайтесь перенести их в один банк. Эта процедура называется рефинансированием.
Впадать в панику. Общение с коллекторами — дело не из приятных, но нужно держать себя в руках. Коллекторы не имеют права угрожать вам или вашим близким. Если это происходит, обращайтесь в полицию.
Дожидаться, пока дело попадет в суд. Если имущество будут продавать с аукциона, вы потеряете до 50% от его реальной стоимости. Продайте имущество добровольно и используйте полученные средства, чтобы погасить долг.
Пытаться действовать самостоятельно. Обращайтесь к юристам, пользуйтесь бесплатными сервисами и консультациями.

Стрессовые ситуации заставляют нас действовать импульсивно, и этим часто пользуются мошенники. Трудно избежать соблазна, когда вам предлагают якобы законные способы избавиться от долгов и обнулить плохую кредитную историю.

Вместо того чтобы платить за сомнительную услугу, отнесите эти деньги в банк. Сосредоточьтесь на переговорах с кредитором, и вы обязательно возьмете ситуацию под контроль.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *