Прочее

Как выбраться из долговой ямы?

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

Как выбраться из долговой ямы?

Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги.

«Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы.

Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги.

В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax.

В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг 
.

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Как выбраться из долговой ямы?

Shutterstock

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям.

Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса.

Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Как выбраться из долговой ямы?

Unsplash

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее.

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей.

Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Как выбраться из долговой ямы?

Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого.

Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения.

Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Больше интересных историй и новостей о финансах в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как выбраться из долговой ямы: реальные способы выйти из долгов

Как выбраться из долговой ямы? Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Бробанк.ру определил, что делать гражданам, которые попали в долговую кредитную яму. Как вести себя в такой ситуации, как справиться с долгами и урегулировать вопрос с минимальными потерями.

Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту

Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.

Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее. Такие граждане обращаются в банк за поддержкой и получают ее.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.

Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел.

Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.

Советы заемщикам, которые не знают, как выбраться из долговой ямы

  1. Обращайтесь в банк заблаговременно, пока фактической просрочки еще нет. Так шансы на получение помощи гораздо выше.
  2. Не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, идите на диалог с банком. Если вам звонит специалист отдела взыскания, он может предложить программу помощи.
  3. Чем быстрее вы начнете действовать, тем лучше.

    Помните, что за каждый день просрочки набегает пеня. И чем длительнее просрочка, тем хуже становится кредитная история. Она серьезно ухудшается, если оплата задержана на срок более 60-90 дней.

Банки тоже не заинтересованы в просрочке. По закону они должны иметь резерв на каждую выданную ссуду в размере до 100% от ее номинала. Резервные средства размораживаются только после выплаты кредита или списания/продажи просроченного долга.

Кредитной организации проще помочь заемщику сейчас, чем привлекать коллекторов и продавать в дальнейшем долги за копейки. Прошли те времена, когда банки наоборот радовались просрочке и зарабатывали на пенях и штрафах.

Предложение банком реструктуризации

Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.

Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей. После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.

Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. Обычно все сводится к тому, что заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения.

При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%. Это действие кредитора правомочно.

Что может стать доказательством ухудшения финансового положения:

  • справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
  • трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
  • копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
  • документ, подтверждающий получение инвалидности;
  • документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
  • справку из ЦЗН о постановке неработающего гражданина на учет;
  • копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.

Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.

О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.

Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.

Предоставление кредитных каникул

Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.

Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

  • полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
  • частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.

Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду).

Если просрочка уже совершена

Сложнее получить помощь банка в случае, если просрочка уже совершена. Банки уже не будут настроены максимально лояльно. Но обратиться за помощью все же стоит.

При совершении просрочки долг вырастет за счет пеней, поэтому новый договор в рамках реструктуризации будет оформляться на более весомую сумму. Так что, не затягивайте, обращайтесь в банк как можно раньше.

Бывает и так, что банки сами предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы гражданам, которые уже совершили просрочку. При этом могут даже не требоваться какие-то документы. Именно поэтому стоит держать связь с банком, чтобы узнать о таком предложении.

7 способов выбраться из долговой ямы

11 496

У каждого, кто погряз в займах, своя история и причины, по которым он оказался в долговой яме. Вот только результат один — все видят проблемы и обузу в кредитах и в какой-то момент теряют надежду и веру в то, что это каким-то образом можно будет изменить.

https://www.youtube.com/watch?v=XWEV_Wtxn1U\u0026pp=ygU30JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC00L7Qu9Cz0L7QstC-0Lkg0Y_QvNGLPw%3D%3D

Но есть много способов, которые помогут из этой ямы выбраться.

1. Определить, что приносит вам радость

Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».

А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!

Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.

Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.

Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.

2. Изменить точку зрения

У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.

Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.

Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.

Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.

3. Научиться владеть деньгами

Основная черта людей, которые живут в кредит, — это страх владеть деньгами. Вы можете уверять всех вокруг, что любите деньги, но если у вас их нет, это не так.

Хорошая новость в том, что можно легко обучить себя этому навыку.

Во-первых, вам важно привыкнуть к мысли, что у вас всегда есть деньги. Для этого заведите счет и откладывайте туда десять процентов от любого своего дохода. Этот счет не для того, чтобы копить на квартиру, машину или обучение детям. Он для того, чтобы всегда иметь деньги.

Во-вторых, приучите себя к тому, чтобы в вашем кошельке всегда была наличность. Не для того, чтобы пойти в магазин и сразу ее потратить, а чтобы всегда знать, что деньги у вас под рукой. Постепенно доведите сумму наличности до той, которую, по вашему мнению, носят с собой состоятельные люди.

И в-третьих, расширьте свои знания в части создания пассивного дохода. Узнайте, что необходимо, чтобы деньги работали на вас. В банках есть страховые продукты, также вы можете приобрести портфель акций, вложиться в драгоценные металлы и предметы антиквариата.

Чем больше способов вы узнаете, тем больше у вас появится вариантов того, как создавать деньги, не вставая с дивана. В результате этих трех шагов уже через пару месяцев, а то и быстрее вас покинет мысль «у меня нет денег». А в спокойном состоянии создавать доход намного проще.

Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.

Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.

https://www.youtube.com/watch?v=XWEV_Wtxn1U\u0026pp=YAHIAQE%3D

Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.

Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.

5. Запрашивать деньги

Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.

То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.

У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.

6. Быть готовым делать все, что потребуется

Люди, погрязшие в кредитах, обычно депрессивны или, наоборот, создают иллюзию веселых прожигателей времени. Если вы стоите на краю долговой ямы или уже в ней, нужно взять себя в руки и сказать: «Я выберусь! Если нужно, пойду мыть полы, работать в кафе».

Человек, который хочет изменить ситуацию, не будет бояться делать все возможное, чтобы ее изменить. Когда вы настраиваетесь на решение проблемы, изменения не заставляют себя долго ждать: появляется новый проект, вас повышают в должности или увеличивают оклад. Вы начинаете расширение, а это создает волну для улучшения жизни.

7. Научиться благодарить себя

Финансовые долги зачастую лишь вершина айсберга ваших моральных долгов. Кому и что вы должны? Родителям — быть хорошей дочерью или сыном? Мужу или жене — лучшим супругом? Детям — идеальным родителем? Начальнику — уникальным работником?

Пытаясь быть совершенством, вы тонете в постоянном осуждении себя. Насколько легко создавать свою жизнь, когда вас постоянно кто-то критикует?

Важно помнить, что каждый имеет право на ошибку. Но если это единственное, на что вы обращаете внимание, вам будет казаться, что вся ваша жизнь — одна большая ошибка. А с таким настроем вы явно далеко не продвинетесь.

Начав благодарить себя и свою жизнь за то, что у вас есть сегодня, вы кардинально измените подход к тому, что и как делаете. Ведь когда мы на чем-то концентрируемся, мы создаем больше этого в своей жизни. И уже через неделю вы заметите, что с каждым днем будет все больше поводов для благодарности себе.

Как выбраться из долговой ямы?

Марина Кульпина — тренер личностного роста и фасилитатор международной системы Access Consciousness. Ее блог.

Источник фотографий:Getty Images

Долговая яма: что в нее приводит и как из нее вылезти — Российская газета

Сэкономить при наличии кредитного долга получится лишь при уменьшении переплаты и снижении долговой нагрузки, объясняет эксперт.

Поэтому самым эффективным способом экономии при наличии кредита-досрочное (в том числе, частичное) погашение долговых обязательств.

Вне зависимости от того, что заемщик уменьшает в графике платежей (срок кредитования или ежемесячный платеж) при внесении денег «больше положенного», он выигрывает относительно итоговой переплаты.

Если досрочные частичные погашения для уменьшения срока кредитования позволят быстрее избавиться от долга, то при уменьшении ежемесячного платежа можно также продолжать вносить больше необходимого, а в сложной ситуации пониженный за счет переплат платеж будет посильным для бюджета.

«Однако нужно помнить, что бросать все резервы на досрочное погашение долга-неразумно: наличие переплат в отсутствие «подушки безопасности» не поможет избежать просрочки и ее негативных последствий в сложной финансовой ситуации», — отметила Дайнеко.

Какие основные ошибки допускают те люди, которые влезают в долги?

Эксперт рассказала, что чаще всего в долговую яму попадают из-за финансового шока: жизнь преподносит неприятный сюрприз в виде потери работы, крупных непредвиденных расходов, длительной болезни и иных чрезвычайных ситуаций.

Кроме того, немаловажную роль в усугублении ситуации играет отсутствие финансового планирования: отсутствие подушки финансовой безопасности/ сбережений, а также то, что люди часто переоценивают своих финансовые возможности в целом.

Основные ошибки закредитованности следующие:

  • отсутствие «резерва»: запас средств для автономного обслуживания всех обязательных расходов от 2-х месяцев и больше поможет справиться с кризисной ситуацией;
  • отсутствие финансового планирования своего бюджета: если не отслеживать свои доходы и расходы, легко превысить свой лимит и платить по долгам будет нечем;
  • оформление кредита «на эмоциях»: нередко в кредит приобретаются вещи, без которых можно обойтись, условия кредитования не изучаются/кредитные предложения не сравниваются — в итоге заемщик приобретает кабальные условия кредитования, а желанная когда-то вещь уже теряет свою привлекательность;
  • превышение долговой нагрузки: как только обслуживание долговых обязательств переваливает за 30 % дохода-заемщик в зоне риска: доходы могут резко упасть, непредвиденные расходы «съесть» значимую часть бюджета, цены вырасти;
  • кредитоваться для покрытия старого долга. «Если рефинансирование на более выгодных условиях — это хорошо, но снова брать в долг для платежей по текущему кредиту, причем часто без анализа условий, срока и перспектив возврата — плохо;
  • пассивность по предотвращению негативных последствий неплатежей: если финансовая ситуация усугубляется, неразумно ждать финансового краха. Нужно предпринимать меры по урегулировании ситуации: вести переговоры с кредитором, искать разумные способы экономии своего бюджета, способы увеличения доходов.

Как правильно оценить свои силы и финансовые возможности при намерении взять заем?

Дайнеко указала, что для того, чтобы оценить свои финансовые возможности, необходимо прежде всего детально проанализировать свои ежемесячные траты, учитывая долю бюджета на непредвиденные расходы и обязательную долю сбережений.

Усреднено принято считать, что долговые обязательства не должны превышать 30% бюджета.

Однако, если текущие обязательные расходы даже при разумной оптимизации занимают 80% дохода, не стоит все оставшиеся деньги отправлять в кредитный платеж.

«При выборе условий кредитования не нужно спешить-сравнение разных предложений поможет выбрать оптимальный вариант кредитования, найти возможность соответствовать льготным условиям», — посоветовала эксперт.

Как выбраться из долговой кредитной ямы, если вы в нее попали?

Если заемщик еще не просрочил платежи, но в зоне риска — это уже повод пересмотреть свой бюджет и искать способы снижения долговой нагрузки, подчеркнула Дайнеко.

Экономически выгодно в первую очередь направить силы на досрочное погашение самых дорогих кредитов, однако некоторым психологически удобнее начинать с погашения самого маленького кредита, пусть и по выгодной процентной ставке, добавила она.

Так как же лучше действовать? По мнению эксперта, на самом деле оба способа хороши, поскольку они направлены на снижение долговой нагрузки. Однако ипотека, при условии, что кредитов несколько, всегда в конце списка. Кроме того, могут помочь программы рефинансирования с более низкой процентной ставкой (ниже текущей на 2%).

«В преддверии финансовой катастрофы уже не до экономической выгоды, поэтому все усилия необходимо направлять на устранение или предотвращение негативных последствий просрочек: в этом случае нужно незамедлительно обращаться к кредитору с просьбой об отсрочке/снижении платежей на определенный срок для возможности восстановления платежеспособности», — рекомендовала Дайнеко.

Худшая стратегия — «спрятать голову в песок», поскольку пассивность позволит долгу стремительно увеличиваться, а меры принудительного взыскания долга загонят в психологический и финансовый тупик. Личное банкротство — последняя и далеко не легкая возможность избавиться от долгов, резюмировала эксперт.

8 способов выбраться из долгов самостоятельно

В детстве мои родители много говорили о долгах. Я часто участвовал в дискуссиях о том, как они планировали финансировать потребности нашей семьи, включая жилье, автомобили, обучение моей сестры и моё, каникулы и т. д.

Я всегда буду помнить эти обсуждения, потому что они звучали напряжённо. С тех пор я стремлюсь узнать как можно больше о долгах, чтобы, когда придет время выплачивать свои собственные, я был готов. Иметь долг — это стресс, потому что он мешает вашей финансовой безопасности и свободе.

%offer_id=2004596%

Перестаньте брать новые долги

Прежде всего, если вы хотите погасить свои долги, вам нужно перестать брать новые долги. 

Но если вы прекратите брать новые долги и продолжите выплачивать свои текущие долги, в конечном итоге вы освободитесь от долгов, даже если не будете платить ничего сверх своих долгов, каждый минимальный платеж уменьшает ваш баланс. Если вы продолжите и не будете добавлять новые долги, рано или поздно ваш баланс достигнет нуля.

Однако, если вы продолжите брать новые займы, вы просто будете продолжать копать себя все глубже и глубже в яму.

Чтобы осуществить это, вам понадобится чрезвычайный фонд и бюджет. Таким образом, у вас будут наличные на случай непредвиденных обстоятельств, а ваш бюджет гарантирует, что вы не будете брать новые долги для оплаты своих расходов на проживание.

Знание того, на что вы тратите деньги, определяет, какой доход вы можете направить на выплату долга.

Имея эту информацию на руках, начните думать о том, где вы можете сократить расходы, чтобы получить больше средств для погашения долга.

Платите больше минимума

Если вы взяли на себя обязательство не брать новые долги и действительно хотите улучшить свою стратегию погашения долга, тогда вложите в этот долг как можно больше. Каждая дополнительная сумма может иметь большое значение.

Например, если у вас есть личный кредит в размере 15 000 долларов США с процентной ставкой 5% и минимальным ежемесячным платежом в размере 300 долларов США, вам потребуется более 4,5 лет, чтобы погасить этот остаток. Однако если вы увеличите платеж до 500 долларов, вы погасите этот кредит за 2,7 года.

Кроме того, внесение большего, чем просто минимальный платеж, снижает общий коэффициент использования долга, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Снизьте процентные ставки

Выплата меньшего процента означает, что большая часть вашего платежа идет на уменьшение баланса. Например, допустим, у вас есть кредитная карта с балансом в 500 000 рублей в и процентной ставкой 18%. Вы будете платить около 7500 рублей в месяц в виде процентов.

Если вы сделаете платеж в размере 10 000 рублей на этот счет, 7500 рублей пойдут на выплату процентов, и только 2500 рублей пойдут на погашение вашего баланса.

Однако, если вы можете сделать перевод баланса на карту с нулевым процентным вводным предложением, ваш полный платеж в размере 10 000 рублей будет переведен на баланс. Ясно, что это было бы большим подспорьем в снижении вашего долга.

Даже если вы не имеете права на перевод остатка с нулевым процентом, вы все равно можете снизить процентную ставку. Это может быть так же просто, как позвонить в вашу кредитную компанию и спросить!

%offer_id=2001419%

Зарабатывайте больше

Сокращение расходов может быть хорошим способом высвободить немного денег, но это далеко не всё. К сожалению, жизнь стоит определенную сумму и, кажется, с каждым днем ​​​​стоит все большё.

К счастью, это только одна сторона уравнения. Один из самых эффективных способов погасить долг быстрее — заработать больше денег.

Если можете, попробуйте продавать вещи, которые вам не нужны, или начните подрабатывать чем-то, что вам нравится. Чем больше вы зарабатываете, тем больше вам придется вкладывать в долги, и тем быстрее вы освободитесь от долгов.

Очень распространенная и эффективная стратегия погашения долга заключается в том, что вы платите минимальные платежи по всем своим долгам, кроме одного. Затем отправьте столько денег, сколько сможете, на погашение одного из долгов. Затем, как только этот долг будет погашен, переключите свое внимание на следующий долг.

По мере того, как вы продвигаетесь вперёд, вы можете взять деньги, которые вы ранее заложили в бюджет для недавно погашенного долга, и выделить их на долг, который вы хотите погасить.

Порядок погашения долгов имеет разные названия. Снежный ком — это стратегия, когда вы сначала сосредотачиваетесь на долге с наименьшим балансом. Долговая лавина — это стратегия, в рамках которой вы в первую очередь сосредотачиваетесь на долге с самой высокой процентной ставкой.

Какой метод вы выберете, не имеет большого значения. Просто выберите долг и начните его выплачивать.

Чтобы сделать это эффективно, вам нужно разобраться в текущей ситуации. Создайте электронную таблицу всех ваших непогашенных долгов и задокументируйте:

  • сумму непогашенной задолженности по кредитору
  • процентные ставки
  • тип процентной ставки (она может быть фиксированной или переменной)
  • частоту платежей
  • сроки оплаты
  • минимальные суммы платежей
  • любые комиссии/лимиты предоплаты

Не упускайте из виду никакие долги, в том числе любые обязательства «купи сейчас, заплати позже» (это все ещё долг). Этот список послужит основой для того, чтобы двигаться туда, где вам нужно сосредоточиться, будет поддерживать вашу приверженность и поможет вам отпраздновать быстрые победы, когда вы пополняете свой баланс.

Обязательно отметьте в списке все, что вызывает удивление, поскольку это может выявить привычки к расходам, которые необходимо сократить.

Получите профессиональную помощь

Иногда долг кажется непосильным, и вам нужна помощь. Вот когда пришло время заручиться помощью профессионального долгового консультанта. Консультанты по долгам обучают навыкам управления денежными средствами и сокращения долга, чтобы люди могли принимать будущие финансовые решения по составлению бюджета, кредитам и управлению долгом.

Консультационные агентства по вопросам задолженности обычно являются некоммерческими организациями и предлагают бесплатные или недорогие консультации.

 Вводная консультация может быть бесплатной, но после нее может взиматься вступительный взнос или ежемесячная плата в зависимости от запрашиваемой помощи.

 Большинство агентств создают бесплатные обучающие материалы по вопросам долга; однако другие услуги, такие как управление долгом и планы погашения, должны быть оплачены.

Индивидуальная работа с консультантом не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но то, что вы сделаете после работы с консультантом, может.

Хотя консультирование по долгам может вызвать негативные ассоциации, вам не нужно быть в плохом финансовом состоянии, чтобы заручиться поддержкой. Консультации могут быть полезным ресурсом для активного управления своим финансовым здоровьем.

Исследуйте консолидацию долга

Консолидация долга предполагает получение нового кредита для погашения нескольких кредитов. Обычно это делается с помощью необеспеченного личного кредита. Изучение этого варианта может помочь вам сократить ежемесячные платежи и продлить время, когда вам нужно погасить свой долг.

Эта стратегия может работать в некоторых случаях, но потребительские кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты, обеспеченные каким-либо активом, и следует избегать большого количества кредитов, таких как кредиты до зарплаты или другие краткосрочные кредиты с высокой стоимостью.

Делайте это только в том случае, если вы действительно не можете вносить даже минимальные платежи по своему текущему долгу. Кроме того, если вы все ещё регулярно берёте новые займы, вы также можете изменить свой образ жизни. Вы не можете выбраться из долгов, если вы все еще влезаете в долги.

Договоритесь об урегулировании задолженности с кредиторами

Урегулирование задолженности — это тип облегчения бремени задолженности, который включает работу с вашими кредиторами (теми, кому вы должны деньги), чтобы уменьшить общую сумму задолженности. Цель состоит в том, чтобы прийти к соглашению о том, что в конечном итоге будет выплачено. В конце концов, хоть какая-то оплата лучше, чем ничего.

Хотя урегулирование задолженности может помочь сократить общий долг, избежать банкротства и погасить задолженность раньше, это может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, затруднить получение кредита в будущем и стоить тысячи долларов. Кроме того, любой погашенный долг может быть обложен налогом.

Выбор урегулирования задолженности должен быть сделан на основе вашего собственного финансового положения, но это часто рассматривается как крайняя мера. Консультант по долгам часто может помочь в переговорах с кредиторами.

Зная, почему вы влезли в долги и какой тип долга у вас есть, вы будете хорошо подготовлены, чтобы начать разрабатывать стратегию погашения, которая работает для вас.

Как выбраться из долговой ямы?

Попасть в плен долговых обязательств можно по разным причинам. Некоторые берут кредиты в благополучном финансовом положении, а потом резко лишаются работы, некоторые не справляются с соблазном покупать всё и сразу, не рассчитывая свои возможности. Так или иначе, из долговой ямы нужно выбираться, и мы расскажем как это сделать.

Оцените ситуацию

Страшно бывает не от реальной опасности, а от ожидания. Чтобы разобраться в ситуации, нужно взглянуть ей в глаза. Достаньте из закромов все кредитные договоры, выясните и зафиксируйте все даты платежей и суммы. Выясните что ещё вы должны — штрафы, пени. Составьте полную картину долговой нагрузки.

Оформите рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на погашение одного или нескольких текущих кредитов. Выгода его в том, что новый кредит вы сможете получить по сниженному проценту, а также установить меньшую сумму ежемесячного платежа.

Если у вас несколько долгов в разных кредитных организациях, рефинансирование позволит навести порядок в платежах, датах и процентах: теперь вы сможете платить раз в месяц удобную вам сумму под меньший процент.

Такая услуга теперь есть у «Центрофинанс» : эта микрофинансовая организация оплатит все ваши долги по реквизитам организаций, оформит заём на эту сумму под низкий процент и поберёт приемлемую сумму платежа.

Уберите лишнее

Теперь пора учиться добросовестно и регулярно платить. Если вам сложно справляться с невысокой зарплатой, коммунальными платежами, арендой и тратами на быт, пора пересмотреть бюджет.

Разделите траты на четыре части: остро необходимое (оплата кредитов, ЖКХ, учёбы); необходимое (продукты, транспорт); желаемое, но не необходимое (одежда, обновление смартфона, развлечения); лишнее.

  • С первым пунктом ничего не сделаешь – на то он и необходимый. Но лучше завести привычку вещи из этого пункта оплачивать сразу после получения зарплаты, а не когда придётся.
  • Во втором пункте нужно провести анализ, поискать то, что можно сократить. Возможно, вы зачастили с поездками на такси, возможно, вы ходите в супермаркет часто и покупаете продукты импульсивно.
  • Третий пункт также стоит тщательно проанализировать – так ли нужен вам новый смартфон именно сейчас, когда давно пора к стоматологу? Может, подождать и походить со старым, если он нормально работает?
  • Последний нужно смело убирать, если вы действительно хотите выбраться из долговой ямы. Если станет совсем сложно, напомните себе: это временно.

Продайте ненужное

Вполне реально помочь себе хотя бы небольшой суммой, пересмотрев вещи в квартире. Мебель, техника, даже не новая посуда: если вы пользуетесь этим раз в погода или храните «на всякий случай», самое время продать.

Только не думайте, что выставлять объявление о продаже каких-нибудь старинных часов в интернет бесполезно — вы не можете знать пригодятся ли они кому-то или нет.

После продажи не забудьте о дисциплине: вырученные деньги идут только на оплату кредита, а не на новую безделушку, иначе зачем всё это?

Оставляйте заявку на рефинансирование в «Центрофинанс» и начинайте новую жизнь уже сегодня!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *