Прочее

Передаются ли долги после смерти заемщика по наследству

Иногда от умершего родным может достаться не только его наследство, но и долги. Когда наследники должны отвечать по обязательствам умершего и что делать с долгами по наследству, расскажет Bankiros.ru.

Передаются ли долги после смерти заемщика по наследству Bankiros.ru

Как принять наследство с долгами и избежать проблем

В наследственную массу входят имущество умершего, его права и обязанности. Так, долги по кредитам также являются наследством. Это значит, что по ним будут отвечать наследники должника. Если их несколько, то сумма долга делится пропорционально их доле в наследстве. Каждый из родственников получает у нотариуса свидетельство о своем праве в наследстве.

Чтобы получить наследство, гражданин должен его принять – подчеркивает пункт первый ст. 1152 Гражданского кодекса РФ. Пока наследник не принял наследство, он не отвечает по долгам умершего.

За процедуру вступления в наследство отвечает нотариус. Юрист также уведомляет кредиторов о смерти должника. Однако перед вступлением в наследство гражданину имеет смысл посетить финансовую организацию, клиентом которой был умерший.

Наследник сможет уточнить детали кредитного договора, узнать о задолженности и обсудить дальнейшие действия по кредиту: возможно его можно рефинансировать или реструктуризировать. А вот переоформлять кредит на себя не стоит.

Банк может оформить его для вас на других – менее выгодных условиях.

Избавься от долгов

При желании вы можете инициировать процедуру банкротства умершего. Такая процедура не отличается от банкротства физического лица. В данном случае для погашения долга умершего реализуют его имущество. Так, наследственная масса уменьшится пропорционально сумме долга.

Передаются ли долги после смерти заемщика по наследству Bankiros.ru

Если наследников несколько, им нужно заранее договориться о том, в каком порядке и объеме они будут вносить платежи. Такое соглашение может быть устным или заверенным нотариально. Оно поможет избежать как недоплаты, так и переплаты по кредиту.

Наследники не должны платить по кредиту больше суммы, которую они унаследовали. Если долг равен миллиону рублей, а вы получили в наследство имущество на 250 тысяч рублей, то оплатить вам нужно только эту наследуемую сумму.

Если у умершего были только долги и никакого имущества, вы не обязаны платить ничего.

Если вместе с наследуемым имуществом и правами, вы также получили долги, можно снизить процент по ним. Банк будет начислять проценты и штрафы на долг умершего, пока не получит свидетельство о его смерти.

Однако рассчитать сумму долга он может только со дня вступления в наследство.

Наследники должны оперативно уведомить банк о смерти заемщика и написать заявление на приостановку начисления процентов. За пользование кредитом они начисляются в любом случае. А вот проценты за просрочку платежей не могут начисляться банком до момента вступления в наследство.

Если такие уже начислены, необходимо написать заявление на перерасчет процентов за просрочку платежей. Если банк отказывается снизить сумму, необходимо обратиться в суд.

Передаются ли долги после смерти заемщика по наследству Bankiros.ru

Как принять в наследство залоговое имущество

Имущество в залоге можно унаследовать только при принятии гражданином долгов умершего. Наследник должен погасить задолженность и штрафы по ней. Если умерший исправно вносил платежи и не имеет штрафов по кредиту, наследник просто получает обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Оформить на себя собственность, которая является банковским залогом, можно сразу после вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк и внести изменения в кредитный договор. Важно, что при этом залоговое имущество останется таковым, пока кредит не будет полностью погашен (ст.353 Гражданского кодекса РФ).

Передаются ли долги после смерти заемщика по наследству Bankiros.ru

Как избежать выплат по долгам в наследство

Не выплачивать долги по наследству можно, если вы:

  1. Отказываетесь от наследства. Например, вы понимаете, что сумма долга превышает сумму наследуемого имущества. В таком случае банку придется ждать, когда имущество станет выморочным и на него уже никто не претендует. После этого кредитор может потребовать у государство забрать его в счет долга.
  2. Если умерший оформил страхование жизни. В этом случае полную сумму задолженности, штрафы и проценты по ней банку выплачивает страховая компания. Наследники должны обратиться в банк и страховую компанию и предоставить свидетельство о смерти заемщика. Список дополнительных документов можно уточнить у страхового агента.
  3. Если у вас нет информации о том, заключал ли ваш родственник договор страхования, нужно обратиться в банк. Обычно страховой полис заключают одновременно с оформлением кредита, поэтому у банка есть такая информация.

Страховая компания может отказать в выплате, если нарушены сроки обращения или причина смерти страхователя не установлена. Отказать могут также, если причина смерти не является страховым случаем. Часто это:

  • суицид;
  • несчастный случай при занятии экстремальными видами спорта;
  • алкогольная или наркотическая интоксикация.

Если вы узнали о страховке позже и уже внесли платежи, вы можете вернуть уплаченные средства. Суд признает это неосновательным обогащением банка.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому из пенсионеров помогут с долгами.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Кредит умершего

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

Законодательная база по кредитам умершего

https://www.youtube.com/watch?v=CJmKwO7zIXM\u0026pp=ygVn0J_QtdGA0LXQtNCw0Y7RgtGB0Y8g0LvQuCDQtNC-0LvQs9C4INC_0L7RgdC70LUg0YHQvNC10YDRgtC4INC30LDQtdC80YnQuNC60LAg0L_QviDQvdCw0YHQu9C10LTRgdGC0LLRgw%3D%3D

Не наследуемые по закону долги

Платят ли родственники долги за умершего

Порядок действий после смерти заемщика

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Случаи наследования кредита страховой компанией

Возможное освобождение от страховых обязательств

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Наследуется ли автокредит после смерти

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Обязательства поручителей и созаемщиков

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

  • право на алименты;
  • возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
  • административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

  • найти кредитный договор и узнать сумму долга;
  • сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
  • направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Читайте также:  Как общаться с судебными приставами?

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

  • смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
  • сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

  • самоубийство;
  • хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
  • гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • гибель в результате военных действий;
  • смерть в результате ядерной аварии;
  • истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Читайте также:  Можно ли стать банкротом, если работаешь и обязательно ли иметь доход

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика и можно ли отказаться от долга

После смерти человека его имущество достанется наследникам. А что происходит с кредитами и ипотекой? Разбираемся, должны ли родственники возвращать долг и могут ли они от этого отказаться.

Переходят ли долги по наследству

Наследники принимают на себя не только деньги и имущество, но и долги умершего родственника — это указано в статье 1112 Гражданского кодекса РФ.

«В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности — например, кредитные», — говорит адвокат, управляющий партнер международной юридической компании Legal World Ирина Калинина.

В каких случаях долг переходит и не переходит по наследству

Долги переходят наследнику вместе с имуществом, но есть одно условие. Он должен согласиться на открытие наследства, говорит Ирина Калинина.

«Статья 1152 ГК РФ говорит о том, что нельзя принять часть наследства. Наследник может получить только все: движимое, недвижимое имущество, а также кредитные обязательства, — рассказывает Ирина Калинина. — Если вы не хотите принимать кредиты, можете отказаться от наследства. Но в таком случае вы не сможете претендовать и на имущество».

Как не платить кредит за умершего родственника

Отказ от кредита значит отказ и от остального наследства. Его нужно оформить у нотариуса.

«Для наследников существует только один способ не принимать долги наследодателя — отказаться от наследства полностью.

Сделать это можно в шестимесячный период открытия наследства, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

— Если наследник несовершеннолетний, просто так от наследства не отказаться. Необходимо разрешение органов опеки, которые могут его и не выдать».

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Если наследодатель не оставил списка финансовых активов, нотариус должен запросить его кредитную историю. Но о долгах могут сообщить и сами кредиторы — увидят, что заемщик вдруг перестал платить, проверят, жив ли он, и свяжутся с наследниками.

Сколько придется выплатить

Наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если имущество распределено по долям, то и кредит нужно будет погасить в размере доставшейся доли. Например, если получили в наследство машину стоимостью 500 тыс. рублей, то максимум 500 тыс. рублей придется отдать в счет долга.

«Если размер кредитной задолженности будет превышать размер активов наследодателя, наследники все равно обязаны выплатить долг только в объеме перешедшего им имущества», — говорит Владимир Кузнецов.

Кстати, в период между смертью заемщика и принятием наследства банк не должен начислять проценты по кредиту. После вступления в наследство можно связаться с банком и обсудить условия договора. Возможно, кредитор согласится на реструктуризацию.

Как списать долги по кредитам Как списать долги по кредитам 25.02.2023 10:00

Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика

После смерти заемщика наследникам нужно обратиться в банк и запросить документы, в том числе страховку, говорит Ирина Калинина:

«Банки страхуют риски смерти, и если есть страховка, то кредит полностью или в большей его части закроет страховая компания. Таким образом можно существенно снизить кредитную нагрузку либо вовсе от нее избавиться. Но наследники почему-то боятся задавать вопросы банкам, хотя имеют на это право».

Если заемщик не был застрахован, то наследникам придется выплачивать долг согласно кредитному договору.

Когда есть поручитель и созаемщик

Обязанности поручителя прописаны в кредитном договоре. Его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Или наоборот — он продолжит отвечать за кредит, когда долг перейдет к наследнику.

Созаемщик же, по сути, такой же заемщик — ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщику автоматически достается долг, если заемщик не в состоянии выплачивать кредит.

Поручитель и созаемщик: отличия, права и обязанности

Если кредит взят под залог

Ипотечная квартира или машина, которая находится в залоге у банка, перейдет наследникам вместе с кредитом, но запись о залоге останется.

«При этом банк будет вправе удовлетворить свои требования за счет продажи залогового имущества. Наследникам, если им трудно выплачивать кредит, стоит договориться с кредитной организацией о пересмотре графика платежей, чтобы сохранить квартиру или машину», — говорит Владимир Кузнецов.

«Квартира, купленная на кредитные деньги, распределяется между наследниками в соответствии с долями наследования — так же, как и кредитное обязательство, — говорит Ирина Калинина. — Наследники могут договориться между собой и, например, отказаться от своих долей в пользу кого-то одного из наследников, но тогда и кредит ляжет на этого наследника».

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кредиты

/ 12 октября 2022 09:20

Текст изменился / 28 апреля 2023

Через полгода после смерти близкого члены семьи или другие претенденты получают право на собственность усопшего и обязанность погасить его кредитные обязательства. Кто из наследников обязан закрывать займы и другие задолженности, рассмотрим в статье.

Что будет с кредитом, если человек умирает? Заем будет выплачивать наследник умершего

Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.

  1. Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу. 
  2. Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
  3. Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
  4. Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.

Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства, где указывают собственность, которую рассчитывают получить.

Что указывают в заявлении:

  • данные претендента и усопшего;
  • дату кончины и последнее место проживания усопшего;
  • выраженное намерение получить имущество;
  • основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
  • подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах. 

Нужна срочная юридическая помощь здесь и сейчас? Обращаться за консультатцией к незнакомым онлайн-специалистам — не самое надежное решение. Подключите услугу «Спроси юриста». За скромную абонентскую плату (от 1500 до 3500 ₽/год в зависимости от тарифа) квалифицированный специалист будет на связи 24/7 по самым разным вопросам.

Спросить юриста

Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов. 

Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.

Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).

Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.

Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.Оплатить нужно:

  • квитанции за коммунальные услуги,
  • кредиты,
  • налоги и др.

Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!

Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ. 

Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя. 

Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.

Читайте также:  Взыскание долга судебными приставами - как происходит и как избежать

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.

Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора. 

Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи. Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.

После исполнения обязательств поручитель вправе получить причитающуюся ему долю имущества, за которое он выплачивал заем

Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. 

Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру. 

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества. 

Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре. 

Страховые случаи 

Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты. Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления. 

Отказ от обязательств со стороны страховой

Существует ряд случаев, когда страховая откажет:

  • страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
  • договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем; 
  • агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
  • срок действия договора подошел к концу.

Как поступить наследнику при страховке займа

Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру в ипотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет. 

Как поступить в такой ситуации?

  1. Проверить наличие страховки в договоре. 
  2. Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.
  3. Уточнить срок действия страховки.
  4. Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.
  5. Подать заявку на выплату. 

Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны. 

Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры. 

Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.

Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.

Наследуется ли автокредит после смерти

Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты. 

Как распорядиться активом новому собственнику:

  • пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
  • использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай; 
  • продать автомобиль и закрыть договор.

Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог. 

Кто платит кредит за авто, если заемщик умирает? Авто, купленное на средства банка, можно продать и закрыть долг. Также разрешено продолжать пользоваться машиной

Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.

Штрафы и проценты после смерти должника

Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку. 

  • Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
  • Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
  • Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.

Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов.

Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия.

Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу. Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.

Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку.

Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами.

Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.

Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают  принять наследство и закрыть долги.

Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.

Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.

Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник.

В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно.

Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками. Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.

Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.

Созаемщик вносит оплату по займу, если человек взял кредит и умер

Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ, вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.

Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *