Прочее

Реструктуризация при банкротстве физ лиц — выгода и последствия

Одним из возможных этапов процедуры банкротства физлица становится реструктуризация долга. В отличие от реализации имущества ее основной целью выступает восстановление платежеспособности должника путем снижения и распределения долговой нагрузки по времени.

Понятие «реструктуризации» дается в №127-ФЗ (датируется 26.10.2002) – базовом законодательном акте регламентирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.

Оно означает реабилитационное мероприятие, которое применяется в рамках дела о банкротстве и направлено на возврат платежеспособности должника и постепенное погашение задолженности перед кредиторами на основании специального составленного плана реструктуризации долгов.

Следует выделить главное отличие реструктуризации задолженности от конкурсного производства. Успешное погашение долгов в соответствии с графиком, утвержденным всеми заинтересованными сторонами и судьей, не ведет к банкротству должника. Как следствие – не осуществляется процедура изъятия активов с целью последующей реализации.

Другими словами, эффективное проведение в качестве отдельного этапа процедуры банкротства реструктуризации долга означает принятие судьей решения о прекращении дела без объявления должника финансово несостоятельным и без негативных последствий такого статуса.

Неисполнение утвержденного графика погашения долгов означает автоматический переход к этапу реализации имущества должника с неизбежным объявлением его банкротом.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:

  • выяснить причины финансовых проблем должника;
  • назначить финансового управляющего;
  • определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.

Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.

Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.

Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.

Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.

Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:

  • доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
  • отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
  • отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
  • отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
  • не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
  • отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.

Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:

  • Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
  • Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
  • Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
  • Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
  • Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.

Пример реструктуризации долга через банк

Реструктуризация при банкротстве физ лиц - выгода и последствия

Что Сколько
Сумма кредита 3 000 000
Проценты по кредиту 25% годовых
Срок 60 месяцев
Итоговая сумма к выплате 6 750 000 рублей
Ежемесячный платёж 112 500 рублей

Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.

Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:

Что
Сколько
Денег выплачено 4 050 000 рублей
Остаток долга 2 700 000 рублей
Сколько ещё платить 24 месяца

Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.

Реструктуризация при банкротстве физ лиц - выгода и последствия

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Что
Сколько:
Новый срок кредита 36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев)
Новая сумма к выплате 3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей).
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации 7 422 500 рублей
Ежемесячный платёж 93 750 рублей

Итак, срок платежей увеличился на год.

Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление.

Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.

С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).

Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.

Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:

  • самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
  • базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
  • 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.

Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.

Итак:

Что
Сколько
Сумма долга 1 196 000
Срок платежа 36 месяцев
Процентная ставка 9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации)
Стоимость процедуры банкротства 125 000 рублей
Сумма процентов финансового управляющего 83 720 рублей
Ежемесячный платёж 42 940 рублей
Итого выплачено после введения реструктуризации 1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства)
Всего выплачено по кредиту 5 439 720 рублей.

Краткие выводы

Оформим их с помощью таблицы

Реструктуризация через банк Реструктуризация с помощью процедуры банкротства
Всего должно быть выплачено по кредиту 7 425 000 рублей 5 439 720 рублей.
Ежемесячный платёж после реструктуризации 93 750 рублей 42 940 рублей.
Читайте также:  Как выкупить свой долг у коллекторов

Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.

Обратитесь в нашу компанию, если вам нужны подобные рекомендации по конкретно вашему случаю. Вместе мы найдём решение.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

03.11.2020

В рамках процедуры банкротства физических лиц реструктуризация задолженности задумывалась законодателем как основной вариант развития событий, когда происходит финансовая реабилитация гражданина.

Несмотря на это, за несколько лет, в течение которых в России действует банкротство физических лиц, более популярной и востребованной процедурой стала реализация имущества, которая ведёт к списанию долгов.

И это понятно: гражданин, отягощённый кредитами и находящийся под давлением кредиторов и коллекторов, жаждет ликвидировать долги. Рассчитаться по задолженности он уже пытался неоднократно самостоятельно.

И всё же реструктуризация долгов гражданина при банкротстве вводится, хоть и не в большинстве случаев, но нередко. Успешной эта процедура бывает в небольшом проценте случаев. И тому, кто решил воспользоваться банкротством, стоит изучить подробнее, как происходит реструктуризация в процедуре банкротства физического лица.

Реструктуризация при банкротстве физ лиц - выгода и последствия

Реструктуризация при банкротстве: в чём суть?

Официальное определение реструктуризации долгов гражданина даёт ст. 2 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно ему, реструктуризацией долгов является реабилитационная процедура, которая применяется к гражданину в деле по его банкротству с целью восстановить платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами по плану реструктуризации долгов.

То есть реструктуризация долга при банкротстве физического лица призвана помочь гражданину произвести выплату задолженности, не получая статус банкрота и не списывая долг. В отличие от процедуры реализации имущества, когда происходит списание долгов и кредитор порой остаётся ни с чем, реструктуризацией защищаются интересы как должника, так и кредитора. Именно в этом её суть.

Кредитор получает возможность, хоть и задержкой, но вернуть свои деньги, а у должника не отнимут имущество для компенсации долгов.

План реструктуризации

О том, какую процедуру выберет суд, будет ли это реструктуризация задолженности, станет ясно уже на первом судебном заседании при рассмотрении дела, по существу. Судья должен будет проверить, соответствует ли физическое лицо следующим требованиям:

  • Наличие источника доходов;
  • Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
  • Истечение срока, в течение которого действует наказание за смежное административное правонарушение — например, за фиктивное банкротство;
  • В течение восьми лет до настоящего момента к гражданину не применялся план реструктуризации;
  • В течение пяти лет до настоящего момента не было объявлено об официальном банкротстве физического лица.

Касательно достаточности доходов для введения реструктуризации судебная практика сильно отличается. Одна и та же сумма месячного дохода может быть признана в одном суде достаточной для реструктуризации долгов, в другом подтвердит неплатежеспособность гражданина и будет являться причиной назначения стадии реализации имущества для последующего списания долгов.

Итак, если процедура идёт по пути реструктуризации, на судебном заседании будет вынесено определение о том, что заявление о банкротстве гражданина обосновано и вводится реструктуризация долга гражданина. После этого назначенному арбитражному управляющему нужно опубликовать сведения об этом в ЕФРСБ — едином реестре по банкротству.

  • В двухмесячный срок после публикации кредиторы должны написать заявления, в которых будут обоснованы их требования для включения в реестр требований кредиторов.
  • За десять дней, которые отсчитываются с момента истечения этого двухмесячного срока, кредитор, должник или уполномоченный орган, в чьи обязанности входит требовать оплаты долгов гражданина (например, налоговая), вправе передать арбитражному управляющему проект графика, согласно которому предполагается исполнение обязательств.
  • При этом нужно иметь ввиду, что:
  • Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина не может быть больше трёх лет;
  • В проекте нужно отразить порядок и сроки для погашения долгов пропорционально — чтобы никто из кредиторов не был обделён;
  • В план не будут включены требования, которые вытекают из причинения вреда здоровью или жизни, алиментные обязательства о выплате заработной платы и другие исключения, связанные непосредственно с личностью должника. Их необходимо погасить до утверждения плана.

К проекту прилагаются:

  • Список имущества должника с подтверждающими документами;
  • — Cведения об источниках дохода сроком полгода и меньше;

  • Сведения о долгах и просрочках;
  • Отчёт из бюро кредитных историй.

После подготовки проекта реструктуризации долгов необходимо отправить его всем, кто участвует в деле о банкротстве.

Реструктуризация при банкротстве физ лиц - выгода и последствия

Далее назначается собрание кредиторов, на котором первый раз будет рассматриваться предполагаемый план реструктуризации. Перед этим (не позже, чем за две недели), арбитражным управляющим должно быть размещено в ЕФРСБ уведомление о проведении собрания. Лицо, которое проходит процедуру тоже может в нём присутствовать, но права голоса иметь не будет.

Если никто не предоставит арбитражному управляющему проект реструктуризации долгов, то он предлагает рассмотреть на собрании кредиторов вопрос об официальном банкротстве, к которому нужно прийти через процедуру реализации имущества.

Если же проектов получилось несколько, они все рассматриваются на собрании кредиторов.

Участие самого арбитражного управляющего должно быть активным. Так, на первом собрании он отчитывается о своей деятельности, предоставляет информацию о финансовом положении должника, высказывает свои предположения, связанные с реструктуризацией.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту, реструктуризация долгов при банкротстве физических лиц / Двитекс

В статье “Что делать, если нечем платить по кредиту?” мы разобрали 6 способов снизить долговое бремя. Одним из таких способов является реструктуризация долга, о которой мы поговорим в настоящей статье. 

Что такое «реструктуризация долга»?

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 %-долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку. Реструктуризация долга может произведена как по соглашению сторон (банка, иного кредитора и должника), так и в судебном порядке через банкротство должника.

Реструктуризация долга по кредиту без суда

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей.

Вместе с тем, банк вправе отказать в реструктуризации долга, так как закона, обязывающего его провести реструктуризации нет.

Однако мы рекомендуем, при невозможности исполнить обязательства перед банком в установленный срок обратиться в банк с заявлением о реструктуризации заранее, еще до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность, и, возможно, банк в свою очередь пойдет вам навстречу, тем более, если у вас хорошая кредитная история. Такой вариант наиболее благоприятен для должника, так как, как правило, не требует значительных расходов, затрат времени и сил. 

Для банка такой вариант тоже может быть выгоднее банкротства: 

  • банк сохраняет клиента и доход от предоставления кредита, хоть и растянутый во времени
  • при банкротстве остается риск для банка/кредитора не получить все суммы долга, особенно, если отсутствует залог.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина

  • Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур банкротства гражданина (при банкротстве гражданина в суде применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение).
  • Данная процедура предшествует процедуре реализации имущества, назначаемой в исключительных случаях:
  • гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом
  • собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина и суд не утвердил данный план, воспользовавшись правом, предусмотренным законом в этом случае
  • арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина
  • производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в  связи с отменой определения о реструктуризации долга (реализации имущества) в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам или возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения.
Читайте также:  Выгодно ли банкротство - с какой суммы выгоднее признать себя банкротом чем платить долги

Таким образом, при признании заявления о признании физического лица банкротом суд вводит в первую очередь процедуру реструктуризации. Вместе с тем, по ходатайству должника (именно должника, кредитора не вправе заявить подобное ходатайство), если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, суд вправе (но не обязан!) вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (минуя процедуру реструктуризации).

7 фактов, которые нужно знать о реструктуризации долгов при банкротстве гражданина:

  • Для реструктуризации долгов нужен финансовый управляющий. В определении о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов суд назначает финансового управляющего (кандидатуру представляет СРО, должник вправе выбрать СРО, кредитор при обращении с заявлением о банкротстве вправе выбрать также кандидатуру самого ФУ), поэтому без финансового управляющего процедура реструктуризации долга в судебном порядке невозможна.
  • План реструктуризации может быть представлен не для всех граждан. Воспользоваться реструктуризацией не смогут физические лица, признанные банкротами в течение последних 5 лет или воспользовавшиеся реструктуризацией долга в течение последних 8 лет. Гражданин должен также соответствовать следующим требованиям: 1) иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов и 2) не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
  • Срок для включения в реестр требований кредиторов — 2 месяца  с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.
  • Срок процедуры реструктуризации законом прямо не установлен, однако его можно исчислить исходя из промежуточных сроков для отдельных действий, которые могут быть (должны быть совершены) в этой процедуре: включение требований в реестр кредиторов — 2 месяца с даты публикации; предоставление плана реструктуризации — 10 дней с даты истечения предыдущего срока; проведение первого собрания кредиторов — в течение 60 дней с даты истечения срока для включения в реестр, проведение судебного заседания для утверждения плана — примерно 14-30 дней с даты собрания. То есть срок данной процедуры до утверждения плана реструктуризации составляет примерно 4,5 — 5 месяцев + срок выполнения план (максимальный срок выплаты долга согласно плану реструктуризации может быть  3 года, а в случае утверждения плана судом вопреки решению собрания кредиторов — 2 года).
  • План реструктуризации вправе представить должник, конкурсные кредиторы, уполномоченный орган, а утверждает его суд (а если представлено 2 и более планов, то первоначально план утверждается собранием кредиторов), но только  после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, задолженности перед кредиторами 1 и 2 очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов и при соблюдении следующих условий: а) план соответствует требованиям закона, план содержит полные и достоверные сведения; б) соблюден порядок принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина.
  • Уже при введении процедуры реструктуризации долговое бремя становится легче. О последствиях введения процедуры реструктуризации читайте далее. 
  • План реструктуризации может быть отменен судом.
  1. Суд отменяет план в следующих случаях:
  • при наличии в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений
  • при неисполнении гражданином обязанности по уведомлению кредиторов о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина
  • при неисполнении гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана

Суд отменяет план реструктуризации по основанию, предусмотренному в пункте 2 при наличии ходатайства любого конкурсного кредитора (уполномоченного органа). В случае, предусмотренном пунктом 3, план отменяется только при наличии ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

    План должен содержать следующие сведения:

  • порядок и срок пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов;
  • порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения;
  • преимущественное удовлетворение требований залоговых кредиторов за счет выручки от реализации предмета залога;
  • положения о порядке и сроках продажи имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) в определенных законом случаях; сведения о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

К плану реструктуризации прилагается ряд документов (перечень имущества и имущественных прав гражданина с документами, подтверждающими права гражданина на имущество, сведения об источниках дохода гражданина за 6 месяцев, предшествующих представлению в арбитражный суд плана реструктуризации его долгов, сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам, кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории, заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов, соответствии гражданина требованиям, установленным законом, заявление гражданина об одобрении плана реструктуризации его долгов или о возражении гражданина в отношении указанного плана в случае, если указанный план предложен конкурсным кредитором или уполномоченным органом). Если не будет представлен ни один план, то это является основанием для введения процедуры реализации имущества. 

Последствия введения процедуры реструктуризации долга при банкротстве физического лица

С введением данной процедуры закон связывает наступление серьезных последствий для должника и кредиторов, а именно:

  • вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением некоторых
  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей и некоторых иных требований, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением некоторых. 

Вместе с тем, процедура реструктуризации долга накладывает также ограничения на должника в части совершения сделок. В ходе реструктуризации долгов гражданина он вправе совершать ряд сделок только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.

К таким сделкам относятся сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина, по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. Также с даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные сделки.

Читайте также:  Какие права есть у кредиторов в банкротстве физических лиц

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов – это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации в банкротстве физ лиц

Какие плюсы от реструктуризации долгов получает должник?

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны банкротной процедуру реструктуризации.

Плюсы банкротной реструктуризации

Нет начисления штрафных санкций по имеющимся кредитным договорам.

Снижение процентной ставки

В процедуре реструктуризации долгов процент начисляется исходя из процентной ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ.

Общие условия для всех кредиторов

Реструктуризация при банкротстве позволяет договориться со всеми кредиторами одновременно, не тратя время на длительные переговоры и согласование отдельных условий. Это очевидное преимущество над небанкротной реструктуризацией, если должник имеет несколько кредитов, полученных от разных кредиторов.

Каждый кредитор, при попытке должника с ним договориться, выдвигает свои условия для реструктуризации.

Зачастую банки предлагают реструктуризировать долг подразумевая при этом простое увеличение срока кредита с уменьшенным ежемесячном платежом.

На первый взгляд это может показаться для должника более выгодным, однако, более внимательно изучив условия нового договора, может оказаться, что общая сумма выплат существенно возрастет.

Сохранение залогового имущества.

Процедура реструктуризации долгов и будет полезна тем должникам, которые имеют залоговые кредиты.

К примеру, если вы приобрели жилье в ипотеку, у Вас имеются другие долги кредиты, займы от банков, юридических и физ. Лиц и т. д но из-за сложной ситуации не можете обслуживать свои долги.

Как известно, если по залогу (ипотеке) перестать платить, залоговый кредитор просто обратит взыскание на это жилье, пускай и даже единственное для должника и реализует его либо оставит себе в качестве возврата долга.

Поэтому банкротная реструктуризации долгов может помочь должнику восстановить свою платёжеспособность, и не лишиться своих активов – в данном случае единственного жилья.

Судебные приставы.

Если в отношении должника имеются открытые исполнительные производства, при введении банкротной реструктуризации, исполнение некоторых из них приостанавливается.

Что это дает должнику? Наличие исполнительных листов подразумевает принудительное исполнение — это арест счетов, вкладов, депозитов и изъятие часть заработной платы. Принудительным исполнением занимаются судебные приставы. Арестованные судебным приставом деньги идут в погашение тех долгов, по которым выданы исполнительные листы.

Введение процедуры реструктуризации долгов позволяет приостановить исполнение исполнительных листов, снять аресты и распределить денежные средства согласно пропорциональному удовлетворению всех кредиторов. Исполнительные производства приостанавливаются на все время действия плана реструктуризации долгов. После завершения реструктуризации, исполнительные производства подлежат закрытию.

Ограничение на выезд за границу.

Судебные приставы в рамках исполнительных листов могут наложить ограничения на выезд за границу, а также наложить аресты регистрационные действия в отношении движимого и недвижимого имущества.

При введении процедуры реструктуризации долгов, ограничения на выезд за границу будет будет снято.

Минусы банкротной реструктуризации

К минусам реструктуризации долгов при банкротстве можно отнести:

ДЛЯ КРЕДИТОРА:

Потеря процентного дохода.

Кредитор теряет часть своей прибыли, невозможно взыскать штрафные санкции за просрочку, при наличии у должника имущества, взыскать долги за счет продажи этого имущества невозможно.

ДЛЯ ДОЛЖНИКА:

Ограничение на распоряжение денежными средствами

контроль за распоряжением активами должника со стороны арбитражного суда и финансового управляющего. Ограничение, накладываемое на определенные действия (например должник не может вкладывать свое имущество в уставный капитал, вносить имущественные паи, приобретать акции).

Также к минусам реструктуризации стоит отнести ограничение в распоряжении денежными средствами должника.

Должник может использовать только один счет и ежемесячно распоряжаться денежными средствами в сумме, не превышающей 50 000 рублей. Но должник вправе обратиться в арбитражный суд и увеличить этот лимит.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *