Прочее

Выгодно ли банкротство — с какой суммы выгоднее признать себя банкротом чем платить долги

Выгодно ли банкротство - с какой суммы выгоднее признать себя банкротом чем платить долги

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Закон «о банкротстве физических лиц» был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но даже в последней редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно (13 октября 2015 года) Верховный Суд РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам через свой Пленум №45. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». +

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

  1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
  2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
  • предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
  • орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».
  • С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов.

Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 500 000.

Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

  1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
  2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

  • Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
  • Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
  • Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

  • не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
  • знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
  • не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
  • не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок.

Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к.

это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит».

Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка.

Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита.

Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете.

Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев.

Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств.

Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

  1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
  2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее).

Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом.

Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова.

У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

Получить бесплатную консультацию

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

  • глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
  • накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
  • уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов.

А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо.

Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Мы не даем пустых обещаний, но гарантируем, что:

  • досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
  • не будем навязывать ненужные Вам услуги;
  • если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца (при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны);
  • Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
  • будем всеми силами «биться» за Вашу финансовую свободу (вплоть до Верховного суда);
  • если Вас от долгов не освободят, мы вернем денежные средства, оплаченные Вами за наши услуги.

Плюсы и минусы банкротства физического лица в 2023 году

Если столкнулись с финансовыми сложностями и не можете выполнять обязательства, признайте несостоятельность и спишите долги. Но приготовьтесь к временным трудностям и ограничениям. Рассказываем о плюсах и минусах банкротства физического лица в 2023 г.

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физлица — это списание или реструктуризация долгов. Процедуру начинают, когда заемщик признает неспособность выполнять обязательства по кредитам, услугам ЖКХ, налогам.

Это юридическая процедура, которая проходит:

  • Через суд, когда долги гражданина превышают 500 тыс. руб.
  • Во внесудебном порядке, когда обязательства не больше 500 тыс. руб. Заявление подают через МФЦ — долги спишут через полгода, если не найдут нарушений.

При признании должника несостоятельным реализуют имущество. Продают недвижимость, автомобили и драгоценности, чтобы рассчитаться с кредиторами.

В статье 446 ГПК РФ есть список исключений — имущество, которое нельзя продать по банкротству.

Не заберут бытовую технику и рабочие инструменты — например, ноутбук или авто, если с их помощью должник получает основной доход. К такому имуществу также относится единственное жилье.

Банкротство не освобождает от следующих задолженностей:

  • алиментов;
  • административных штрафов, в том числе за нарушение ПДД, которые получены после подачи заявления о банкротстве;
  • компенсации морального ущерба, вреда чужому здоровью или имуществу;
  • обязательств, которые возникли после начала процедуры;
  • зарплаты наемных сотрудников.

Выгодно ли банкротство - с какой суммы выгоднее признать себя банкротом чем платить долги

Мифы о банкротстве

Банкротство граждан появилось в 2015 г. — тогда многие юридические фирмы устремились в открывшуюся сферу. Интернет и наружная реклама пестрят заголовками по типу «Спишем долги — быстро и законно».

На самом деле банкротство с такими утверждениями не связано. Во-первых, это не быстро. Во-вторых, не всегда по окончании списывают долги.

Рассмотрим мифы, которые появились из-за маркетинговых уловок:

1. Банкротство гарантирует избавление от долгов. Суд может реструктурировать обязательства. Вас признают несостоятельным, но обяжут ежемесячно платить фиксированную сумму. Вступайте в процедуру с юристами, чтобы избежать распространенных ошибок и добиться желанного результата.

2. Это недорого. По закону должник платит 300 руб. за госпошлину, 25 тыс. руб. финансовому управляющему и около 20 тыс. руб. за публикацию сведений о банкротстве. Фактические расходы достигают 150–200 тыс. руб. Деньги платят управляющему неофициально, поэтому их действия не ограничены законом. А если не согласитесь, специалист откажется вести дело.

3. Имущество будет защищено. Не тронут только единственное жилье, бытовые предметы и рабочие инструменты. Все остальное пустят с молотка, чтобы выполнить требования кредиторов.

Не рассчитывайте, что договоритесь с управляющим. Он получает комиссию от реализованного имущества, в его интересах найти как можно больше активов.

Срочная продажа или дарение не помогут. Управляющий имеет право оспорить сделки, которые совершены в течение трех лет накануне банкротства.

Плюсы

Главный плюс — списание долгов на законном основании. Должника освобождают от долгов по кредитам, услугам ЖКХ, частным займам, налогам.

Преимущества после банкротства:

  • Распоряжение доходами. После прохождения процедуры приставы не будут трогать счета. Будете пользоваться зарплатой, новой прибылью от бизнеса и другими доходами.
  • Совершение сделок. Сможете покупать автомобили, недвижимость. Имущество не арестуют.
  • Получение кредитов. Банкроты начинают жизнь с чистого листа, поэтому могут оформить кредит в банке на личные цели. Возможно, предложат менее выгодные условия, но они не отразятся на финансовом благополучии.

Банкрот ощущает преимущества с начала процедуры. Во-первых, после подачи заявления замораживают долги — кредиторы прекращают начислять штрафы и пени.

Во-вторых, перестают звонить коллекторы и кредиторы. Они обязаны обращаться только к финансовому управляющему.

В-третьих, кредиторы не подают новые заявления в суд, а приставы прекращают исполнительные производства. Дела объединяют в одно — по банкротству.

Это упрощает жизнь, снижает стресс и позволяет строить планы. Но нужно понимать, что у банкротства есть и минусы.

О том, как списать долги без банкротства — читайте здесь

Готовьтесь несколько месяцев терпеть неудобства, пройти немало процедур и заседаний.

  • Длительность. Банкротство занимает от шести месяцев, в которые действуют финансовые ограничения.
  • Финансовые ограничения. Доходами распоряжается управляющий. На жизнь выделяют прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи.
  • Высокая стоимость. Услуги юристов обойдутся в 100–200 тыс. руб. в зависимости от региона. Можно все делать самому, — это дешевле, но высока вероятность допустить ошибки и не получить желанного результата.
  • Реализация имущества. Все, что не защищено законом, продадут на торгах.
  • Ограничение действий. До завершения банкротства нельзя открывать счета в банках, покидать страну и распоряжаться доходами.

В течение пяти лет нельзя повторно признать себя несостоятельным. Недостатки перекрывает законное списание долгов. Но перед принятием решения подумайте, готовы ли к ограничениям. Возможно, есть другой путь.

Выгодно ли банкротство — с какой суммы выгоднее признать себя банкротом чем платить долги

Банкротство позволяет физическим лицам списать долги в полном объеме и безвозвратно. Это означает, что кредиторы даже в будущем не смогут требовать от бывшего должника рассчитаться по обязательствам. Однако банкротство выгодно не во всех случаях. Давайте разберемся, кто выиграет от этой процедуры и какие долги можно списать с её помощью.

Содержание статьи

Всё содержание

Банкротство однозначно выгодно физическим лицам, размер задолженности которых превышает 200-300 тысяч рублей. Долг подсчитывается суммарно, т.е. не перед одним кредитором на выбор (например, банком), а перед всеми сразу и в полном объеме: перед микрофинансовыми организациями, управляющими компаниями, налоговой инспекцией и так далее.

Если задолженность составляет менее 200 000 — 300 000 руб., то узнавать, выгодно ли банкротство конкретно для вас, нужно индивидуально. Это зависит от количества кредиторов, общей долговой нагрузки, наличия стабильного дохода и других нюансов. На первой консультации вы узнаете, подойдет ли вам процедура, сколько она будет стоить, и на каких условиях будет проводиться.

Чем больше долг, тем выгоднее банкротство: в этом случае проще, удобнее и дешевле признать неплатежеспособность в суде, чем отдавать все кредиты, займы и другие долги (например, за коммунальные услуги). Прибавьте к первоначальной задолженности проценты, штрафы и пени: получается внушительная сумма, которую гораздо выгоднее списать, чем постепенно выплачивать.

В каких случаях выгодно банкротство:

  • Индивидуальные предприниматели с «личными» и «предпринимательскими» долгами.

Даже ИП могут признать неплатежеспособность и списать все долги, в том числе те, которые связаны с бизнесом (например, задолженности перед контрагентами и налоговой).

Однако нужно учитывать, что одно из последствий банкротства в качестве индивидуального предпринимателя — запрет на ведение бизнеса в течение 5 лет после процедуры.

Обойти это ограничение можно, если закрыть ИП до начала процедуры и действовать как простое физическое лицо.

  • Должники, у которых есть дорогостоящее имущество, не указанное в ст. 446 ГПК РФ.

То имущество, которое не попадает под ст. 446 ГПК РФ, подлежит реализации. Однако это не повод отказываться от банкротства и считать его невыгодным. Рекомендуем проконсультироваться с юристами: они помогут вам защитить имущество. Также можно пройти процедуру реструктуризации долгов, тогда никто не сможет претендовать на имущество заемщика, в том числе недвижимое.

  • Должники, у которых нет никакого имущества и дохода.

Физическим лицам, у которых нет имущества, подлежащего реализации, очень выгодно оформлять банкротство: списать задолженность через суд можно, даже не имея стабильного дохода (например, заработной платы) или имущества. В этом случае банкротство точно будет выгодно, поскольку заемщик избавится от всех долговых обязательств перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами.

Первое, чем выгодно банкротство — списание долгов. Физические лица, в том числе со статусом ИП, избавляются от долговых обязательств, которые не могут выполнить из-за тяжелого финансового положения. Согласно ФЗ-127, в полном объеме списываются займы, долговые расписки, плата за ЖКХ, налоги и сборы, штрафы ГИБДД и другие.

Другие выгодные последствия банкротства:

  • Окончание исполнительных производств.

Как только арбитражный суд признает заявление о банкротстве физического лица обоснованным, все исполнительные производства приостановятся. Это означает, что судебные приставы-исполнители больше не будут беспокоить должника, снимут аресты со всех банковских счетов и не смогут забрать у него имущество.

  • Прекращение начисления процентов.

С начала банкротства долг перестает расти. Больше не начисляются проценты, штрафы, пени или неустойки. При этом не имеет значения, сколько продлится процедура — в любом случае, задолженность останется прежней и не будет увеличиваться. Это одно из главных преимуществ в признании финансовой несостоятельности.

  • Отсутствие требований от кредиторов, и главное – со стороны коллекторов.

При банкротстве никто из кредиторов, включая банки, микрофинансовые организации и даже коллекторские агентства, не может требовать погашения задолженности. С момента принятия заявления такие требования запрещены: звонки из банков и от коллекторов прекратятся.

Если долг физического лица составляет менее 100 000 рублей, то мы сразу говорим, что оформлять банкротство невыгодно. Подать заявление на признание финансовой несостоятельности все равно можно, но, скорее всего, суд признает требование необоснованным.

Банкротство не подойдет, если вы должны деньги по обязательствам, неразрывно связанным с личностью самого должника. К ним относится, например, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц.

Еще один важный момент — добросовестность. Если вы набрали кредитов, а потом подарили родственникам все дорогостоящее имущество, чтобы банк не мог обратить на него взыскание, то от банкротства стоит отказаться.

Часто говорят, что цена процедуры настолько высока, что проще расплатиться по долгам самостоятельно. Однако это очередной миф: стоимость банкротства включает в себя оплату услуг финансового управляющего и юристов, а после реализации имущества ваша задолженность будет списана.

Мы понимаем, что у должников может не хватать средств для оплаты процедуры, поэтому предлагаем рассрочку. Стоимость услуг при этом останется такой же, просто оплата будет разделена на 12 месяцев. Это позволяет заемщику как можно скорее начать банкротство, а также делает условия выгодными.

Чтобы рассчитать цену банкротства, уточнить условия рассрочки и понять, будет ли оно для вас выгодным, записывайтесь на консультацию к профессионалам нашей компании. Мы подробно обсудим вашу ситуацию и ответим на все вопросы.

  1. Да. Забыть о кредитах, займах и других задолженностях всегда выгодно, особенно, если нет финансовой возможности погасить их самостоятельно.

  2. Если вас отговаривают представители банка или микрофинансовой организации — это нормально. Они не хотят списывать ваши долги, а при банкротстве им придется это сделать.

  3. Записывайтесь на консультацию к нашим юристам. Они детально разберут вашу ситуацию и дадут рекомендации по проведению процедуры.

Цена банкротства: сколько и кому придется заплатить, чтобы списать все долги

В 2015 году в России появилась процедура банкротства физлиц. С тех пор, по данным Федресурса, суды признали банкротами более 750 тыс. человек.

Сама процедура банкротства, хоть судебного, хоть внесудебного, не так проста, как кажется на первый взгляд. Кроме того, за нее придется заплатить.

Мы подсчитали, во сколько обойдется банкротство в зависимости от того, куда вы обращаетесь, и участвуют ли в этом деле юристы.

Банкротство через МФЦ

Возможность обанкротиться без суда появилась в 2020 году. По информации Федресурса, в 2022 году количество таких процедур выросло на 52,6%.

Банкротство через МФЦ пока доступно заемщикам, у которых общий размер долгов составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Вскоре эти лимиты расширят, законопроект об этом уже приняли в первом чтении.

Минимальную планку понизят до 25 тыс. рублей, максимальную — повысят до 1 млн рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=Y7MJ1nnkLSU\u0026pp=ygWkAdCS0YvQs9C-0LTQvdC-INC70Lgg0LHQsNC90LrRgNC-0YLRgdGC0LLQviAtINGBINC60LDQutC-0Lkg0YHRg9C80LzRiyDQstGL0LPQvtC00L3QtdC1INC_0YDQuNC30L3QsNGC0Ywg0YHQtdCx0Y8g0LHQsNC90LrRgNC-0YLQvtC8INGH0LXQvCDQv9C70LDRgtC40YLRjCDQtNC-0LvQs9C4

Кроме суммы долга, должны быть соблюдены еще два условия:

  • У должника больше нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
  • На момент проверки МФЦ в отношении должника не возбуждено исполнительных производств.

Когда примут поправки, должнику нужно будет подтвердить одно из условий:

  • Исполнительное производство завершили из-за того, что нет имущества для взыскания. Кроме того, нет других действующих производств.
  • Единственный доход должника — пенсия или другие социальные выплаты, и процедуру можно инициировать через год после начала принудительного взыскания долга (для остальных — через семь лет).
  • С гражданина уже минимум семь лет взыскивают деньги.

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания, при этом придется оплатить госпошлину — 300 рублей. Никаких других обязательных расходов внесудебное банкротство не предусматривает.

Рассматривают заявление три дня, после чего должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начинается процедура внесудебного банкротства. Она длится шесть месяцев.

В этот период прекращается начисление процентов и штрафов, банки не могут списывать средства со счетов заемщика, приставы не могут продавать его имущество, а самому должнику запрещено брать новые кредиты и займы.

Когда процедура банкротства завершается, вступают в силу другие ограничения — какие именно, можно почитать по ссылке.

Банкротство физлиц: как без суда списать долги по кредитам и какие могут быть последствия

Судебное банкротство

Банкротство по суду сейчас проводится при долге более 500 тыс. рублей. Чтобы запустить процедуру судебного банкротства, нужно подать заявление. Сделать это может как сам должник, так и его кредиторы или Федеральная налоговая служба. Как сообщает «Интерфакс», в подавляющем большинстве случаев — 96,7% — инициирует банкротство сам должник.

В отличие от внесудебного банкротства процедура, проходящая через суд, платная.

Обязательные расходы при банкротстве через суд:

  • госпошлина — 300 рублей.
  • вознаграждение финансового управляющего — 25 тыс. рублей.
  • оплата обязательных публикаций на сайтах ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ» — до 15 тыс. рублей.

«Если должник обладает имуществом, то определенно текущих платежей будет гораздо больше (речь идет о компенсации залогодателям. — Прим. ред.), но все эти расходы будут оплачиваться из средств, полученных от реализации такого имущества, поэтому определять их в категорию «обязательные» не стоит», — говорит арбитражный управляющий Анна Хрусталева.

На этом обязательные платежи заканчиваются. То есть минимальная цена банкротства по суду будет составлять около 40 тыс. рублей. Это в случае, если заниматься своим делом самостоятельно и не прибегать к помощи юристов.

Когда нужны юристы?

Арбитражный управляющий Анна Хрусталева говорит, что если речь идет о банкротстве через МФЦ, то юристы не нужны: заполнить заявление и оплатить госпошлину помогут сотрудники многофункционального центра.

«Когда же речь идет о процедуре через суд, однозначно юристы нужны: они помогут собрать необходимые справки и грамотно заполнить заявление — это сэкономит вам время и поможет получить желаемый результат. А также сориентируют по выбору саморегулируемой организации (СРО) либо непосредственно кандидатуры арбитражного управляющего», — считает Хрусталева.

Обращаться за помощью юристов необходимо, считает руководитель юридической компании «Справедливость», специалист в области банкротства Кантемир Кешоков.

«Да, теоретически любой гражданин может попытаться составить заявление о признании гражданина банкротом, но сколько при этом он допустит ошибок? Сколько раз суд оставит его заявление без движения или вовсе не примет? Любым делом должны заниматься профессионалы», — считает Кешоков.

Задачи юристов в процедуре банкротства:

  • Проанализировать конкретную ситуацию и оценить перспективы с учетом суммы долга, имущества должника и иных индивидуальных особенностей.
  • Собрать необходимые документы, доказательства и составить правильное заявление о признании гражданина банкротом.
  • Представлять доверителя в судебном процессе.
  • Контролировать ход дела и представлять необходимые документы арбитражному управляющему.
  • Объяснить простым и понятным языком особенности процедуры.

Стоимость за процедуру банкротства «под ключ» варьируется в зависимости от региона, сложности дела, конкретной фирмы или юриста и включает в себя оплату обязательных платежей, услуг арбитражного управляющего и юристов за сопровождение. Средняя цена — 120–150 тыс. рублей. Многие компании предоставляют рассрочку на оплату.

Жительнице Екатеринбурга Ольге пришлось признать себя банкротом из-за займов в микрофинансовых организациях. По ее словам, работа юристов во время процедуры обошлась ей в 115 тыс.

«Изначально заявлялись 100 тысяч рублей, но когда они увидели, сколько у меня кредиторов — их было более 40, — то накинули сверху еще 15 тысяч рублей на почтовые расходы (всех кредиторов нужно уведомить в письменном виде. — Прим. ред.).

Дополнительно я оплатила на специальный счет 25 тысяч рублей, которые забирает арбитражный управляющий после вынесения постановления о банкротстве, — говорит Ольга. — Арбитражный управляющий будет в любом случае, даже если вы решите банкротиться самостоятельно, без юридической помощи.

Но плюс обращения к юристам — я ни одной бумажки не отнесла своими руками в суд, просто сидела и обновляла дело в картотеке, отслеживая статус».

Даже когда судебное банкротство уже запущено, можно выйти на мировое соглашение с кредиторами, тогда процедура прекратится. Или договориться о реструктуризации долга, о новых сроках и условиях погашения.

Если ни то, ни другое не получилось, в дело вступит финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Имущество заемщика, если оно есть, распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами. Если вырученных средств не хватит, остаток долга спишут.

Однако у судебного банкротства тоже есть свои последствия, о них мы рассказывали в этом материале.

Банкротство физических лиц в 2023 году: реальные плюсы и минусы — Кулешина и Партнеры. Блог

Курс рубля неистово лихорадит. Он уже перевалил через критическую отметку: 100/1. Процентные ставки по кредитам стремительно растут. Количество микрозаймов с просрочкой более 90 дней устремляется в бесконечность. Неизменным остаётся одно — возможность законно списать долги, объявив себя банкротом.

В сложившейся ситуации всё больше граждан задумываются о личном банкротстве. Это сложное решение. И прежде чем его принять, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против».

Объективно оценить плюсы и минусы банкротства физических лиц. Ведь эта юридическая процедура сопряжена со множеством нюансов.

И даже её объективные преимущества могут стать весомыми недостатками для конкретного должника.

Минусы процедуры банкротства

Утрата контроля над активами

Во время процедуры банкротства всеми активами должника, включая наличные и деньги, поступающие на банковские счета, управляет финансовый управляющий. Но это не значит, что банкрот лишается средств к существованию. Ежемесячно финуправляющий выдаёт ему утверждённую судом сумму, достаточную для покрытия текущих нужд, в том числе для содержания детей и других иждивенцев.

Дополнительные расходы

Банкротство — затратная процедура. По закону, при подаче заявления гражданин обязан оплатить госпошлину и внести на депозит арбитражного суда вознаграждение арбитражного управляющего — 25 тыс. рублей. Могут потребоваться и другие расходы.

Однако должники с задолженностью до 500 тыс. рублей имеют право признать себя банкротом во внесудебном порядке — через обращение в многофункциональный центр.

Это бесплатная процедура, но у банкротства через МФЦ есть свои минусы, которые существенно снижают доступность этого способа списать долги.

Риск лишиться части имущества

Если должник вступил в банкротство с целью избавиться от долгов, ему придётся пройти через процедуру реализации имущества.

Финансовый управляющий опишет его активы — практически всё, кроме единственного жилья, бытовой техники и личных вещей — и продаст их на открытом аукционе.

Это необходимо для того, чтобы хотя бы частично расплатиться с кредиторами банкрота и обнулить оставшуюся задолженность перед ними. Однако, если у должника нет имущества, подлежащего реализации с торгов, он выйдет из банкротства без потерь, а его долги всё равно будут списаны.

Риск оспаривания части сделок

Если гражданин избавился от какого-либо имущества в течение трёх лет до подачи заявления о своей несостоятельности, такие сделки могут признать недействительными.

И тогда проданные, подаренные или переданные вещи вернутся в конкурсную массу и будут проданы. Конечно, здесь многое зависит от квалификации финансового управляющего.

Опытный юрист глубоко изучит обстоятельства заключения каждой сделки, и если не обнаружит в них намерения спрятать имущество от кредиторов или суда, может отказаться от оспаривания.

Невозможность взять новый кредит

В ходе процедуры банкротства должник лишается возможности взять ссуду, оформить ипотеку и даже купить что-то в рассрочку.

Но, как правило, граждане решаются на банкротство тогда, когда им уже не дают кредитов и микрозаймов. Так что этот недостаток можно вообще не рассматривать.

А по завершении процедуры кредитная история очистится, и можно будет снова кредитоваться практически без ограничений.

Случай из моей практики

В начале 2022 года я вела процедуру банкротства Дмитрия — менеджера-логиста из Красногорска.

Он задолжал банкам более 3,7 млн рублей, которые были успешно списаны с минимальным ущербом для должника: ему пришлось продать старенькую «Приору».

Дмитрий понимал, что после банкротства новый автомобиль ему будет не по карману. Да и на подержанный денег, естественно, не было. Поэтому планировал взять новый кредит после завершения процедуры.

Я рассказала Дмитрию о том, как после банкротства повысить свой кредитный рейтинг и получить в банке нужную сумму. Фактически дала ему индивидуальную пошаговую инструкцию. Мужчина чётко её отработал и уже через 7 месяцев увеличил рейтинг со 143 до 697 баллов и смог взять в кредит 430 тыс. рублей.

Плюсы судебной процедуры банкротства

Списание долгов перед всеми кредиторами

Это основное преимущество банкротства. Цель, ради достижения которой граждане решаются на реализацию имущества. Ведь только эта процедура полностью и навсегда освобождает от погашения задолженности перед кредиторами.

Общедоступность процедуры

В отличие от банкротства через МФЦ, судебная процедура доступна каждому. Нет никаких ограничений: ни по сумме задолженности, ни по наличию действующих исполнительных производств. Можно даже не дожидаться просрочек, достаточно соответствовать хотя бы одному из признаков финансовой несостоятельности:

  • прекращение расчётов с кредиторами;
  • наличие долга, который превышает стоимость имущества должника;
  • невозможность в ближайшее время вернуться в регулярный график платежей.

Обретение долгожданного спокойствия

Как только арбитражный суд рассмотрит заявление должника и откроет дело о его банкротстве, прекратятся звонки, письма, СМС и визиты коллекторов, кредиторов и судебных приставов.

Прекращение роста задолженности

Одновременно с этим кредиторы лишаются права начислять просрочки, пени и штрафы. Все долги замораживаются на дату подачи заявления о банкротстве, а не множатся и накапливаются подобно снежному кому.

Прекращение или приостановление всех исполнительных производств

Это существенное обстоятельство для должников с просуженными задолженностями, с которых судебные приставы списывают деньги по исполнительным листам. Начиная с даты признания гражданина банкротом, все взыскания средств и другие ограничения, наложенные ФСПП, приостанавливаются или прекращаются. В том числе арест имущества и банковских счетов или запрет на выезд за границу.

Защита от судебных тяжб

Гражданин получает иммунитет от судебных преследований со стороны кредиторов на всё время, пока длится процедура банкротства.

Это значит, что как только несостоятельность должника будет признана, банки, МФО, государственные органы, управляющие и энергоснабжающие компании не смогут обратиться в суд для взыскания задолженности.

Им придётся довольствоваться тем, что им достанется после реализации имущества должника. Конечно, если найдётся то, что можно будет продать с электронных торгов.

Индивидуальное сопровождение

В отличие от списания долгов через МФЦ, судебная процедура банкротства требует работы профессионального финансового управляющего. Это квалифицированный опытный юрист или экономист, который утверждается индивидуально для каждого банкрота. Он полностью ведёт процедуру, оказывая должнику юридическую поддержку на всех этапах, не давая его в обиду кредиторам.

Возможность списать долги, сохранив ипотеку

С июля 2023 года должники могут в процедуре банкротства сохранить ипотечное жильё. Но только если это единственное пригодное для проживания помещение и просрочек по ипотеке нет. В этом случае можно сохранить ипотечный кредит, обнулив остальные долги.

Возможность брать новые кредиты и займы

После списания долгов банкрот может без ограничения пользоваться любыми финансовыми продуктами — брать потребительские кредиты и микрозаймы, открывать ипотеку, оформлять кредитные карты. Однако в течение 5 лет он должен информировать банки и МФО о том, что когда-то был признан несостоятельным.

Как видите, плюсов в банкротстве существенно больше, чем минусов. Но количество не всегда означает качество. Редко кому удаётся воспользоваться всеми преимуществами процедуры списания долгов и не ощутить на себе ни одного её недостатка.

Поэтому взвешивать плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица нужно не вообще, а исходя из конкретной ситуации. То, что для одного должника будет неоспоримым достоинством, может стать существенным недостатком для другого. И наоборот.

Поэтому начинать путь к списанию долгов необходимо с бесплатной консультации опытного юриста.

Он поможет взвесить все «за» и «против» и определить: нужно ли вам подавать на банкротство или целесообразнее применить другую стратегию выхода из сложной финансовой ситуации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *