Советы

Как отказаться от страховки по кредиту?

Как отказаться от страховки по кредиту?

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

https://www.youtube.com/watch?v=lnrPPdruYk0\u0026pp=ygVI0JrQsNC6INC-0YLQutCw0LfQsNGC0YzRgdGPINC-0YIg0YHRgtGA0LDRhdC-0LLQutC4INC_0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0YM_

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

https://www.youtube.com/watch?v=lnrPPdruYk0\u0026pp=YAHIAQE%3D

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция: читать на сайте Финуслуги

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Читайте также:  Опись имущества при банкротстве

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

https://www.youtube.com/watch?v=8pr1lS9uqjQ\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7HVKkVZWQsNSPKBJXdlzznQ%3D%3D

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Как отказаться от страховки по кредиту?Форма заявление на расторжение договора страхования.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

https://www.youtube.com/watch?v=zFDImhkSR_Y\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7fpeQGfSrulhTXZGHdSHfsw%3D%3D

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели.

И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется.

Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь

Как отказаться от страховки по кредиту?

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

  • направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
  • приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
  • заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти.

Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.

Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.

Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде.

Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г.

Читайте также:  Что делать, если должнику звонит полиция?

порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.

Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного.

При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет.

Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.

Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.

После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.

Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.

Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев.

Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления).

Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.

В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.

Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуацияхВерховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт

Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней.

Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ.

Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась.

Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней.

Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г.

, Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).

(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).

Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.

По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме.

Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде.

Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.

На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.

ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискамБанк России сообщил, что неполный возврат страховой премии заемщику в условиях полного расторжения страхового договора является недопустимым и свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей

Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.

Возврат страховки по кредиту

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.

Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.

Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае. 

Можно ли отказаться от страховки

О чем гласит новая редакция закона

Какие страховки подлежат возврату

Схема возврата страховых выплат

Возврат в «период охлаждения»

Возврат страховки самостоятельно

Помощь юристов при возврате кредитной страховки

Необходимые документы при возврате страховки

Как получить возврат по коллективной страховке

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Реакция популярных банков на возврат страховки

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.

От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.

Читайте также:  Кто может инициировать банкротство?

А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен. 

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование). 

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

  1. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Как отказаться от страховки при кредите: до и после оформления, последствия отказа

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Рассмотрим, как отказаться от страховки при кредите в трех ситуациях: перед оформлением, сразу после и намного позже подписания кредитного договора. На каждой стадии свои особенности отказа — о них и рассказывает Бробанк.ру.

Отказ от кредитной страховки до оформления кредита

Хорошо, если вы задумались о банковской страховке еще до того момента, как пойдете в банк оформлять кредит. В этом случае все гораздо проще, так как договора со страховой компанией еще нет. Но стоит сразу быть готовым к активной атаке менеджера, который будет принимать вашу заявку.

Вообще, лучше подавать заявку на кредит онлайн. В этом случае вы сами будете проставлять галочки напротив нужных вам услуг. Не нужна страховка — убираете галочку. Но если не уберете, оформите кредит со страховкой. Это тоже своего рода уловка.

Для начала определитесь, нужна ли вам страховка. Обычно при оформлении кредита банки предлагают такие варианты:

  • защита жизни или жизни и здоровья. В первой ситуации страховым случаем станет смерть заемщика, во втором — смерть и получение инвалидности 1 и 2 группы (или иные ситуации, прописанные в договоре);
  • защита на случай потери работы. Тут важно понимать, что увольнение по собственному желанию — не страховая ситуация. Под нее попадают только сокращение, ликвидация организации и тому подобное;
  • комплексная, которая покрывает все указанные выше страховые случаи. Естественно, она самая дорогая.

Банковские менеджеры, которые принимают заявку на кредит, замотивированы руководством продавать страховки. Во-первых, они получают за это деньги. Во-вторых, есть план, выполнение которого приведет к потере премии. В-третьих, низкая доля кредитов со страховками может привести к увольнению — зачем банку плохой продажник.

Вот и приходится менеджерам выкручиваться. Они не продают страховки, а буквально навязывают, часто оформляют обманным путем. А после заемщик думает о том, как же отказаться от этой услуги, цена которой составляет около 20% от суммы кредита.

Как поступают менеджеры:

  • включают страховку в кредит по умолчанию, даже не уведомляя об этом заемщика. Это нарушение закона, но ситуация встречается повсеместно;
  • говорят, что без страховки кредит не оформляется или не будет одобрен. Естественно, это неправда.

От автора. Моему брату даже менеджер Сбербанка включил в кредит страховку по умолчанию. Брат уже подписывал договор, когда я заметила, что в договоре числится сумма не 100000, а 120000. То есть заемщик бы получил 100000, а 20000 — цена страхования. Пришлось вести баталии с руководителем отделения, чтобы услугу убрали — и ее убрали.

Если вы хотите отказаться от страховки по кредиту, сразу, еще в начале заполнения заявки, говорите, что эта услуга вам не нужна. Вас будут уговаривать, порой менеджеры даже отказываются заводить такую заявку. Если возникает подобная ситуация, зовите руководителя отделения или на месте звоните на горячую линию банка.

Влияет ли отказ от страхования на одобрение

Заемщиков, которые не хотят ничего дополнительно платить, всегда волнуют последствия отказа от страховки по кредиту. И они действительно есть. Что волнует граждан:

  • отказ от страхования увеличивает переплату. Действительно, если заемщик отказывается от этой услуги, в подавляющем числе случаев увеличивается ставка. И тут уже нужно считать, что лучше — оформить полис или отказаться от него;
  • отказ от страхования уменьшает вероятность одобрения. Действительно, за отказ банк снижает оценку заемщика при скоринговой оценке. Но если клиент нормальный, с хорошей репутацией, с приемлемым уровнем платежеспособности, ему бояться нечего.

Ключевой момент — именно повышение ставки при отказе от страхования. И если отказ экономически оказывается необоснованным, особой разницы в переплате нет, уж лучше тогда согласиться на допуслугу — все же это реальная защита на случай непредвиденных ситуаций.

Заявление на отказ от страхования жизни после оформления кредита

Большинство заемщиков, подписавших договор страхования вместе с кредитным договором, в этот же день понимают, что их обманули, ввели в заблуждение. И этому есть объяснение — менеджеров банков учат продавать страховые услуги, есть особые алгоритмы действий и сценарии диалогов, разработанные психологами. Поэтому 90-95% кредитов выдаются с дополнительными услугами.

Если после получения кредита вы оценили ситуацию и поняли, что вам навязали эту услугу, в ней нет необходимости, у вас есть 14 дней для отказа от нее. Так говорит закон.

Центральный Банк прекрасно осознавал проблему навязанных страховок — со всех уголков страны он получал тысячи обращений от заемщиков, которых ввели в заблуждение, которые вынуждены платить за услугу, в которой не нуждаются. Тем более что эту страховку включают в кредит, и на ее стоимость набегают проценты.

В итоге ЦБ принял решение, которое защитит заемщиков — он создал период охлаждения в страховании. Это возможность заемщика отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки. И это актуально не только для банков, но и, например, для тех, кто покупает ОСАГО, а ему его не продают без страховки недвижимости (тоже встречается часто).

Как отказаться от страховки при кредитовании в течение 14 дней:

  1. Найти свой страховой полис (выдается в комплекте с кредитными документами) и посмотреть, какой компанией он обслуживается. К ней и нужно обращаться.
  2. Зайдите на сайт этой компании, возможно, на сайте вы найдете алгоритм от отказа и образец заявления на отказ от страхования жизни. Можете позвонить по горячей линии, указанной на сайте, и узнать, какие документы нужно приложить. Обязательно нужны реквизиты вашего банковского счета для возврата.
  3. Если в вашем городе есть офис этого страховщика, придите туда с документами, на месте вам дадут бланк заявления об отказе от страховки. Если офиса нет, документы можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Бланк заявления скачаете с сайта компании.
  4. В течение 10 дней с момента приема заявления страховщик переведет деньги на ваш счет. Они поступают на него 2-3 рабочих дня.

Закон не устанавливает форму бланка заявления на отказ от страхования. Если на сайте страховой компании нет бланка, можете воспользоваться универсальным образцом от Росгосстраха.

Отказать в возврате не могут, так как это будет нарушением закона, а проблемы с ЦБ РФ страховщикам не нужны. Но нужно учесть, что компания все равно возьмет деньги за те дни, когда услуга действовала. Например, вы заплатили за полис 20000, а вам вернут 19800, так как пару дней страховка работала.

Учтите, что при отказе от страхования банк может повысить ставку и сделать перерасчет, если это предусмотрено тарифами и условиями кредитного договора.

Отказ от страхования после 14 дней

Если прошло больше двух недель с момента покупки страховки, тут же особо ничего не сделать. Законных инструментов по возврату денег просто нет. Вы купили услугу, подписали договор, а значит, согласились со всеми условиями. Закон давал на отказ 14 дней, вы этой возможностью не воспользовались.

Единственный вариант что-то вернуть — погасить кредит досрочно. В этом случае можно обратиться к страховой компании и написать заявление на перерасчет. Если это не противоречит условиям договора, вам вернут деньги за неиспользованные дни.

Так что, отказ от страхования фактически возможен в процессе оформления кредита и после его выдачи в течение 14 дней. Если прошло больше, ничего не вернуть, исключение — только досрочное погашение ссуды.

Частые вопросы

Как отказаться от страховки при ипотечном кредите? Страхование закладываемого имущества — обязательное, от остального можно отказаться. При отказе перед заключением договора учтите, что ставка будет выше. После оформления можно отказаться от страховки в течение 14 дней, но банк также поднимет ставку. Откажет ли банк в кредите, если не купить страховку? Отказ от страхования никогда не был причиной отказать заемщику в кредите. Банку в первую очередь нужен заемщик. Но сотрудник банка, которому невыгодно нарушать пропорции кредитов со страховками и без них, может посодействовать системе в отказе. Почему при отказе от страховки банк повышает ставку? В первую очередь, потому что повышаются его риски, которые всегда закладываются в ставку. Во-вторых, нельзя говорить и об отсутствии маркетинга — банку выгодно продавать кредиты со страховками, поэтому он снижает ставку, чтобы увеличить вероятность продажи услуги. Что делать, если банк включил в кредит страховку без моего ведома? Если не прошло 14 дней, обращайтесь в страховую и пишите заявление на отказ от страхования. Если прошло больше, сделать ничего не получится: вы подписали договор, а это подразумевает согласие со всеми условиями. Но в любом случае рекомендуем оставить жалобу на сайте ЦБ РФ. От каких страховок по кредитованию можно отказаться? От всех, кроме страхования недвижимости при ипотеке или кредите под залог недвижимости или от ОСАГО, если оно обязательно для оформления автокредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *