Советы

Закон о потребительском кредите

В июле этого года Президент РФ подписал три ФЗ об изменениях, которые касаются Закона No 353-ФЗ, регулирующего сферу займов. Данные изменения начнут действовать уже с 30 декабря 2021 г. и с 2022 г. Но некоторые из них уже вступили в силу со 2 июля. Поэтому стоит заранее рассмотреть все нововведения, касающиеся потребительского кредитования.

Что с ипотечными каникулами

ФЗ от 02.07.21 г. No 327-ФЗ был подписан Президентом Российской Федерации 2 июля этого года. Документ вносит существенные изменения в ст. 6.1-1 No 353-ФЗ. Вводятся новые правила, затрагивающие изменения условий договора займа по требованию физического лица, выступающего заемщиком.

Со 2 июля банковские организации, рассматривая обращения, направленные на получение ипотечных каникул, обязаны принимать большее число доказательств, подтверждающих наличие тяжелого экономического положения заявителя. Так, была дополнена ч. 8 ст. 6.1-1. Теперь, кроме справки о доходах, необходимо предоставить:

  • справку о состоянии расчетов по налогам на профессиональный доход самозанятых;
  • книгу учета доходов и расходов компаний и индивидуальных предпринимателей на УСН;
  • книгу учета расходов, доходов и хозяйственных операций индивидуальных предпринимателей;
  • книгу учета доходов индивидуальных предпринимателей на ЕСХН или ПСН.

Данная документация способна подтвердить серьезное понижение среднего месячного дохода. При этом все документы обязаны показывать сведения по полученной прибыли за настоящий и прошлый год.

Стоит учитывать, что в ситуации, когда гражданин в сроки, за которые он показывает документацию, занимался различными категориями деятельности с разными системами налогообложения, необходимо предоставлять документы по доходности по каждой категории деятельности отдельно.

Если лицо было в отпуске по причине того, что ухаживало за детьми, оно может передать кредитору справку о зарплате и документацию, свидетельствующую о нахождении в декрете.

Кроме того, со 2 июля этого года основанием для получения отсрочки в связи с тяжелым финансовым положением будет отнесено и расторжение трудового договора.

Однако это возможно лишь при том условии, что лицо получает страховую пенсию по причине достижения соответствующего возраста. Данный факт подтверждается записью в трудовой книжке или цифровыми сведениями (статья 66.1 ТК РФ).

Как будут бороться с банками, навязывающими дополнительные услуги

С 30 декабря этого года закон будет дополнен существенными нововведениями, которые будут устанавливать новые условия заключения договора. В правилах будет указано, что автоматическое заполнение отметок в пунктах, касающихся оказания любых дополнительных услуг, самим банком будет запрещено.

Изменение внесено для того, чтобы защитить заемщиков от навязываемых услуг, которые нередко подключаются без ведома потребителей. Чаще всего это касается страхования. Напомним, что данная статья (ч. 2 ст. 7 ФЗ No 353-ФЗ) будет изменена 31 декабря. До этого момента банки могут продолжать печатать бумаги с пометкой о согласии на подобные услуги.

При их оформлении гражданин не может подписать отказ от любых услуг, которые предлагаются дополнительно.

Какие еще нас ждут улучшения для защиты заемщиков

Изменения также направлены на то, чтобы защитить потребителей от лишних требований банковских организаций.

Они необходимы, чтобы сделать процесс заключения соглашения о получении кредита более ясным и простым для понимания обычных граждан. При этом Федеральный закон от 02.07.21 No 329-ФЗ уточнил обязанности и права сторон договора о займе.

Первая часть изменений вступил в законную силу уже 30 декабря этого года, а вторая — лишь с 3 июля следующего года.

Условие, касающееся требования постоянно держать на кредитном счете сумму, которая необходима для выполнения месячного платежа, не будет указываться в договоре. Таким образом, с 30 декабря этого года граждане перестанут быть обязаны держать на счете конкретную сумму.

Пополнить счет можно будет перед списанием платежа. Также в законе будет уточнен порядок расчета максимального объема неустойки за игнорирование обязанностей, возлагаемых на заемщика договором.

Так, если будут начисляются проценты за период, в который были нарушены обязанности, неустойка не будет переходить за рамки суммы 20% годовых от денежной сумму неуплаченного долга.

Условия оказания необязательных услуг, предоставляемых за отдельную фиксированную плату, теперь будут подразумевать и наличие права отказаться от них в срок до 14 суток. При этом гражданин, отказавшийся от предоставления данных услуг, сможет вернуть уплаченную сумму.

Если ипотечный кредит никак не сопряжен с предпринимательством, с 3 июля следующего года будет вводиться ограничение целой стоимости займа.

Это необходимо, чтобы недобропорядочные банки не устанавливали физическим лицам проценты, которые серьезно превышают средние показатели по рынку.

Кроме того, с 3 июля следующего года всю цену займа в процентах от годовых будут обязаны прописывать с безошибочностью до третьей цифры после запятой.

Заключение

Уже сегодня ипотечные каникулы вправе получить все граждане, использующие специальные режимы налогообложения. Это поможет использовать подобные каникулы всем физическим лицам, а не исключительно тем, кто получает доходы по трудовому договору. Банки не станут отказывать лицам, получающим прибыль в ходе ведения предпринимательской и другой деятельности.

С 31 декабря законодательство ограничит возможности банковских организаций в сфере навязывания дополнительных услуг за отдельную плату. Появления автоматических отметок теперь будет вне закона.

все статьи Закон о потребительском кредите Закон о потребительском кредите

Закон о потребительском кредите в РФ 2023 – объяснение

Нормативный акт был принят в 2013 году. Закон о потребительском кредите имеет порядковый номер № 353-ФЗ. Он призван регулировать отношения между кредитором и заёмщиком. Также он ограничивает круг лиц, которым может быть передано требовать возврата долг с заёмщика.

Что регулирует закон о потребительском кредите

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» регулирует отношения, возникающие в сфере кредитования граждан (юридические лица к положениям ФЗ не относятся) на личные, а не коммерческие нужды. Условия Закона о потребительском кредите применяются в сфере ипотечного кредитования.

Согласно нормам НПА, обязательно нужно заключать договор. Он состоит из общих условий, которые применяются ко обеим сторонам сделки, и индивидуальных.

Важно! Индивидуальные условия составляются в виде таблицы, форма которой утверждена ЦБ РФ. Они прописываются чётким шрифтом, величина которого не должна отличаться от остального текста. У каждого заёмщика есть право внимательно изучить эти условия, а не искать их в тексте «мелкий» шрифт.

https://www.youtube.com/watch?v=cWYoRDOoSGE\u0026pp=ygU70JfQsNC60L7QvSDQviDQv9C-0YLRgNC10LHQuNGC0LXQu9GM0YHQutC-0Lwg0LrRgNC10LTQuNGC0LU%3D

Согласно ст. 10 закона, о возврате потребительского кредита, о просрочках платежа, о дате следующего внесения средств, об общей сумме долга, обязан уведомлять кредитор. Делать это можно несколькими способами:

  • Почтой России.
  • Электронным письмом.
  • Звонком с официального номера банка.

Важно! Кредит – это пользование чужими деньгами, поэтому заёмщик обязан его вернуть в полном объёме и в установленные сроки. Прежде чем заключить договор с тем или иным банком, нужно внимательно изучить условия у нескольких.

Статья 5: условия договора потребительского кредита (займа)

В законе прописано, что о выдаче потребительского кредита свидетельствует заключённый договор. Должен содержать в себе общие и индивидуальные условия. Общие условия применяются многократно. Они прописываются общим текстом в начале соглашения. Индивидуальные «подстраиваются» под отдельно взятого заёмщика.

Согласно ст. 5 Закона О потребительском кредите (займе), к индивидуальным условиям можно отнести:

  • Сумма, которую клиент получает по договору или кредитный лимит, если речь идёт о карте.
  • Отрезок времени, в течение которого деньги подлежат полному возврату.
  • Валюта, в которой предоставляется займ.
  • Проценты, под которые выдаются деньги. Указывать нужно в «процентах годовых». Если ставка «скользящая», обязательно указывает порядок её определения.
  • Количество платежей для полного закрытия кредитной линии, их размер, периодичность выплат.
  • Возможность частичного досрочного погашения, а также порядок изменения индивидуальных условий при наступлении данных обстоятельств.
  • Ответственность заёмщика в случае, если он будет исполнять условия договора ненадлежащим образом.
  • Если деньги выдаются на определённые цели, их нужно точно прописать.
  • Возможность запрета уступки права требовать погашения долга третьими лицами.
  • Перечень услуг, которые можно получить за отдельную плату. Обязательно указываются не только сами услуги, но и взимаемая за них плата.
  • Согласие заёмщика с условиями, прописанными в «теле» соглашения.
  • Доступные способы обмена информацией между сторонами сделки.

По соглашению сторон или на усмотрение банка, в договоре могут прописываться и иные индивидуальные условие. Главное, чтобы был расписаны в таблице, шрифт – чёткий, легко читаемый.

Закон о потребительском кредите

Статья 7: заключение договора потребительского кредита (займа)

Соглашение составляется в исключительно в письменной форме, устная форма законом не допускается. Все нюансы сотрудничества прописываются чётким и понятным шрифтом.

Если кредитор обязует предоставлять заёмщику дополнительные услуги за отдельную плату, а заёмщик соглашен их получать, это нужно прописать в договоре. Заранее оформляется заявление от клиента с просьбой о предоставлении ему услуги или пакета услуг.

Если клиенту предоставляются услуги страхования с целью обеспечения обязательств, взятых на себя по соглашению о займе, следует прописать точную их стоимость или порядок расчёта. А также:

  • Полное описание услуги.
  • Сумма страховой премии или порядок её расчёта.
  • Возможность отказать от страховых услуг в течение 14 дней с момента подписания соглашения по доброй воле заёмщика.

Если Законом № 353-ФЗ не предусмотрено обязательное личное страхование для исполнения обязательств по договору потребительского займа, кредитор обязан выдать деньги без заключения соглашения на личное страхование.

«Свежие» изменения в законе

Главная новость для заёмщиков – теперь у них появилось больше прав, а у кредиторов больше обязанностей. Раньше нередко возникали такие ситуации, когда банк сам ставил «галочки» и «крестики» напротив дополнительных услуг, которые клиент будет получать за отдельную плату. Заёмщик мог обнаружить это спустя некоторое время, отключение занимало немало времени.

https://www.youtube.com/watch?v=cWYoRDOoSGE\u0026pp=YAHIAQE%3D

Теперь банк больше не сможет так желать. Каждый клиент будет самостоятельно решать, нужны ли ему дополнительные услуги, если да, то какие. С декабря прошлого года также отменили обязательный неснижаемый остаток средств на счета. Ранее банки имели право устанавливать некий предел в виде неснижаемого остатка, равного, как правило, сумме ежемесячного платежа.

Сейчас заёмщик сам решает, стоит ли держать деньги на счету или нет. Теперь достаточно внести деньги для ежемесячного платежа на счёт за несколько дней до назначенной даты. В установленные сроки произойдёт списание.

Читайте также:  Отказ в признании банкротства - главные причины и как избежать

Также ограничили максимальный размер неустойки, которую клиент должен будет заплатить в случае нарушение условий соглашения. Теперь она составляет 20% от просроченной суммы.

Заключение

Если платежи по договору потребительского кредита стали для вас неподъёмными, обращайтесь мы поможем вам пройти процедуру банкротства. Мы помогаем людям избавиться от долгов на легальных условиях. Банкротство гражданина оформляется в соответствии с Законом № 127-ФЗ.

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

Предельная ставка сдала назад

Вступили в силу поправки к закону о потребительском кредите

С 1 июля предельная величина ставок по ссудам в России уменьшена с 1 до 0,8% в день. В первую очередь это ужесточение затрагивает бизнес микрофинансистов, которые сейчас дают в долг россиянам под 327–349% годовых

Закон о потребительском кредите

Константин Михальчевский / РИА Новости

С 1 июля 2023 года в России начинает действовать новый порог предельной ставки по кредитам и займам — 0,8% в день вместо 1% ранее.

Таким образом, в пересчете на год максимально допустимый процент по ссудам снизится с 365 до 292% годовых. Закон об ограничении был принят в декабре прошлого года.

Мера вводилась для сдерживания микрофинансовых организаций (МФО), которые сейчас, по оценкам ЦБ, выдают займы по ставкам в диапазоне 327–349% годовых.

Поправки также предусматривают снижение переплаты для заемщиков: максимальный размер процентных выплат, которые кредитор сможет потребовать с клиента, сокращается с 1,5 до 1,3 от первоначальной суммы займа.

В России на конец 2022 года насчитывалось 17,3 млн человек с действующими микрозаймами, следует из расчетов СРО «МиР» — крупнейшего объединения на рынке МФО.

Еще одно ограничение для МФО с 1 июля

С начала 2023 года Банк России использует для охлаждения необеспеченного кредитования прямые количественные ограничения — макропруденциальные лимиты (МПЛ).

С 1 января российские МФО могут выдавать не больше 35% займов за квартал клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Это заемщики, которые ежемесячно тратят более 80% своего официального дохода на погашение кредитов.

В январе—марте микрофинансисты справились с задачей: на слишком закредитованных граждан пришлось 30% выдач.

«Однако число заемщиков, имеющих займы более чем в одной МФО, могло вырасти», — указывал ЦБ (.pdf). Регулятор решил с 1 июля снизить МПЛ для микрофинансистов еще на 5 процентных пунктов — до 30% от выдач за квартал.

Как снижение ставок скажется на заемщиках и МФО

Новый подход снижает финансовую нагрузку на клиентов, говорит председатель совета саморегулируемой организации «МиР» Эльман Мехтиев: «[Раньше], взяв у МФО в долг 10 тыс. руб. на срок 20 дней, возвращать надо было 12 тыс. руб. Значит, стоимость займа на все время пользования составляла 2 тыс. руб. После понижения ставки тот же заем обойдется уже в 1,6 тыс. руб.».

При этом он предупреждает о неочевидных последствиях для заемщиков. «Данные меры приведут к снижению доли одобряемых заявок, поскольку новая ставка теперь не покрывает риск выдачи денег. Как следствие, многие заемщики получат отказ. Нельзя не брать в расчет и тот риск, что ряд МФО могут более активно начать продавать дополнительные продукты и услуги», — перечисляет Мехтиев.

Сами МФО, по словам главы совета СРО «МиР», уже адаптировались к новым условиям: многие компании «начали жить по новым правилам до официальной даты».

ЦБ оценивал, что в первом квартале около трети действующих компаний (462) выдавали займы по ставкам выше 0,8% в день (.pdf). По прогнозу регулятора, новые требования значительно повлияют на рынок и «будут способствовать перестроению бизнес-моделей МФО».

Оценки того, какая доля участников рынка превышает новую предельную ставку, непоказательны — в начале года кредиторы стремились успеть выдать как можно больше займов по высоким ставкам, пока была возможность, замечает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. Примерно половина всех МФО в России имеет рентабельность капитала ниже 2,6%, указывает эксперт.

«Это объективно мало для того профиля рисков, который, как правило, встречается у средней организации.

Если так совпало, что большая часть из этой выборки работала в сегменте со ставками более чем 0,8% в день, а таких немало, то способности этих компаний абсорбировать изменения в регулировании просто за счет прибыли довольно ограниченны», — объясняет Асатуров. По его словам, для таких компаний повышаются стимулы к консолидации или уходу с рынка.

Примерно две трети МФО после 1 июля ожидают заметного сокращения маржи, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Это результат опроса нескольких десятков компаний, на которые в общей сложности приходится больше половины рынка, уточнил он.

По словам Уклеина, для компенсации выпадающих доходов на первом этапе некоторые МФО действительно «могут перейти к более агрессивной политике предложения дополнительных услуг». А как только ЦБ ужесточит контроль в этой сфере, компании «снизят риск-аппетиты».

«Начнут отказывать наиболее рискованным клиентам, а оставшимся — предлагать более высокие суммы и длинные сроки микрозаймов», — прогнозирует Уклеин. «Эксперт РА» тоже ожидает консолидации и сокращения числа МФО на рынке: по расчетам агентства, из реестра ЦБ до конца этого года могут выбыть как минимум 200 игроков. На 30 июня в нем состояло 1070 МФО, следует из данных ЦБ.

Прокурор разъясняет — Прокуратура Чувашской Республики

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призван защитить права заемщиков и ограничить аппетиты кредиторов.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения.

Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3.

Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора.

Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами.

В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. № 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. № 51 ст. 6673.

Старший помощник прокурора ЧР по правовому обеспечению и взаимодействию с общественностью

С 1 июля изменятся условия выплат по кредитам: как это скажется на заёмщиках

С 1 июля 2023 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите, ограничивающие размеры процентов по краткосрочным займам.

Предельная процентная ставка по займам снизится с 1% в день до 0,8% в день, а предельный размер задолженности по процентам — до 1,3 от суммы займа.

Об этом Лайфу рассказал начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Борис Кулик.

https://www.youtube.com/watch?v=YkgMQ1TXPig\u0026pp=ygU70JfQsNC60L7QvSDQviDQv9C-0YLRgNC10LHQuNGC0LXQu9GM0YHQutC-0Lwg0LrRgNC10LTQuNGC0LU%3D

Он привёл такой пример. Кредитор по долгу в 20 тысяч рублей не сможет начислить более 26 тысяч рублей. Это значит, что с учётом самого долга, процентов, штрафов и пеней — потребовать могут не более 46 тысяч рублей.

Кроме того, эксперт рассказал, что меняются условия по специальным займам МФО на сумму до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней.

— По таким займам ежедневная ставка снижена с 2 до 1% в сутки, а предельный размер задолженности по процентам — с 30 до 15%. Таким образом, по займу в 10 тысяч рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тысячи рублей, — пояснил Борис Кулик.

Читайте также:  Ведение процедуры банкротства физического лица - кто участвует в процессе

Представитель Банка России сделал акцент на том, что нововведения касаются в первую очередь микрофинансовых организаций и они позволят снизить долговую нагрузку заёмщиков по займам «до зарплаты». Кроме того, это мотивируют МФО более ответственно относиться к выбору своих клиентов.

— Новые правила облегчат жизнь заёмщикам, которые пользуются микрокредитами. Самим же МФО придётся диверсифицировать портфель за счёт более долгосрочных кредитов.

С учётом того что за прошлый год портфель займов вырос до 365 миллиардов рублей и где-то 70% из них были выданы под максимальный процент — то такую инициативу можно оценивать исключительно положительно.

Поскольку реальные доходы граждан падают, а закредитованность (и в том числе просроченная задолженность) растёт, — рассказал руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Юрист, основатель и СЕО консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко обратил внимание, что заёмщикам нужно внимательно читать договор.

Условие, содержащее запрет, установленный новым законом, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита.

Срок возврата потребительского кредита (займа), который на момент получения не превышает одного года, должен быть перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

Новые правила — очередной шаг Центробанка, направленный на борьбу с закредитованностью населения. Например, он уже установил более строгие ограничения на кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Это было сделано для того, чтобы сбалансировать структуру кредитования и снизить закредитованность.

Кроме того, ЦБ внёс изменения в надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке. Если первоначальный взнос менее 20%, надбавки будут повышены уже с 1 июля 2023 года. За взнос менее 30% надбавки вырастут с 1 января 2024 года.

Для комментирования авторизуйтесь!

Фз о потребительском кредите: что важно знать заемщику?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

По данным Центрального банка Российской Федерации финансовая грамотность россиян растет с каждым годом — люди, начинающие сотрудничество с кредитором, все чаще интересуются своими правами и обязанностями.

Они хотят обезопасить себя и узнать все еще до того, как будет подписан кредитный договор. Особенности банковского финансирования детально описаны в ФЗ «О потребительском кредите».

Это главный закон, регулирующий отношения финансовых организаций и их клиентов в нашей стране.

Суть 353-ФЗ «О потребительском кредите»

Закон «О потребительском кредите» регулирует отношения между кредитором и частным лицом, обращающимся за финансовой услугой. Выдача займов юридическим лицам в сферу его действия не входит, как и ипотечное кредитование.

Один из главных моментов — это закрепление за финансовой организацией исключительного права на формирование условий договоренности с соискателем. Заемщик также обладает правами, но в пределах пунктов, внесенных в договор.

Уровень удовлетворенности россиян предоставляемыми банковскими услугами постоянно растет, и не последнюю роль здесь играет контроль законодательства.

Представители Ассоциации банков Российской Федерации утверждают, что количество подачи исков с претензиями к банкам от рядовых граждан уменьшилось в два раза. Существование закона о кредитах позитивно влияет на качество банковских продуктов.

Другая сторона вопроса — рост числа обращений кредиторов и судебных дел, касающихся взыскания долгов, однако здесь претензии уже к добросовестности заемщиков.

Какие аспекты разъяснены в 353-ФЗ «О потребительском займе»:

  • условия договора;
  • способ расчета единой стоимости долговых обязательств;
  • процесс заключения сделки;
  • схема расчета процентной ставки;
  • правила передачи прав по кредитному договору;
  • процедура отказа от кредита, нюансы, связанные с досрочным возвратом задолженности;
  • решение конфликтов, образующихся после начала сотрудничества ФО (финансовой организации) и потребителя;
  • последствия игнорирования клиентом основных условий сделки.

Особенности закона

Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного).

353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя.

Индивидуальные условия

В соответствии с 353-ФЗ, кредитное соглашение, заключаемое между учреждением и соискателем, проясняет индивидуальные условия сотрудничества, включающие в себя:

  • валюту, в которой выдаются заемные средства;
  • точную сумму кредита (либо лимит по кредитной карте);
  • границы корректировки задолженности;
  • даты осуществления взносов, окончательный срок возврата;
  • цели, ради которых клиент берет деньги взаймы (если это предусмотрено изначально);
  • ответственность клиента, наступающая при возникновении просрочек;
  • схема передачи прав на задолженность сторонним лицам;
  • согласие потребителя с порядком и способами получения основных сведений от кредитора.

О существующих запретах

Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение.

Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц.

Можно ли менять условия заключенного договора?

  • Закон позволяет изменить индивидуальные положения договора потребительского кредита, главное, чтобы кредитор продолжал соблюдать требования нормативных актов.
  • Заемщики, например, сообщают банкам о смене контактов, способов связи — эти данные также содержатся в договоре.
  • Какие еще корректировки могут вноситься в документ:
  • одностороннее снижение процентной ставки ФО;
  • уменьшение платежа (либо отмена) за получение услуг, предусмотренных изначальными условиями;
  • сокращение или отмена штрафов, неустоек, пени;
  • изменение общих условий сотрудничества.

Компания, изменяющая условия, в обязательном порядке оповещает об этом потребителя, а также предоставляет ему доступ к необходимой информации по поводу обновленных условий.

Порядок погашения

Не каждый в состоянии в один взнос погасить имеющиеся задолженности. Если отмечена недостаточность суммы, переданной должником, обязательства по займу закрываются в следующем порядке:

  1. Невыплаченные проценты.
  2. Задолженность по телу займа.
  3. Штраф, пеня.
  4. Проценты за текущий период.
  5. Размер долга на дату выплаты.
  6. Прочие отчисления, указанные в соглашении.

Если у Вас остались вопросы по поводу положений и особенностей закона «О потребительском кредите», контроля за соблюдением его требований, ответы можно получить, обратившись к нашим специалистам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Закон о потребительском кредитовании — Финуслуги

  • Некогда популярная валютная ипотека в последние годы существенно сдала позиции. Можно ли сегодня получить ипотечный кредит в иностранной валюте и какие требования при этом могут применяться к заёмщику?
  • Процедура оформления ипотечного займа во многом сложнее, чем получение потребительского кредита. Разберёмся какие шаги предстоит пройти заёмщику на пути к собственному жилью и какие документы понадобятся на каждом этапе совершения сделки.
  • Предугадать, с какими сложностями придётся столкнуться заёмщику на протяжении выплаты ипотечного кредита, практически невозможно. Одним из возможных вариантов решения проблемы является реструктуризация ипотеки. Что это такое и как работает – рассмотрим в статье.
  • Закладная – это специальный документ, удостоверяющий залог имущества. Рассмотрим для чего нужна закладная, кто должен заниматься оформлением столь важной бумаги и какие права получает кредитор-залогодержатель?
  • Выбор банка для оформления ипотечного кредита – непростая задача даже для опытных заёмщиков. На какие критерии стоит обращать внимание в первую очередь и как грамотно оценить собственные возможности, чтобы процесс получения и выплаты ипотеки был максимально комфортным?
  • Далеко не все заёмщики, выплачивающие ипотечные займы, знают о возможности частично компенсировать затраты по уплате процентов. Такое право гарантирует Налоговый кодекс РФ в рамках имущественного налогового вычета. Рассмотрим, куда обращаться и какие документы потребуются для реализации этого права.
  • Читать все статьи
  • На Финуслугах появилась программа лояльности — активные пользователи смогут зарабатывать специальные баллы — финики — и тратить их в магазине платформы.Чтобы заработать финики, нужно выполнить несложные задания — пополнить кошелек, пройти опрос и так далее. А полученные бонусы можно тратить в магазине платформы — на промокод15 сент 2023
  • Carsweek собрал перечень относительно недорогих суперкаров. Так, самым бюджетным автомобилем признали кабриолет BMW M4 Competition 2022 года выпуска. За него придется отдать 13,36 млн рублей. На втором месте — электрический седан Tesla Model S 2023-го за 13,7 млн рублей. На третьем месте — 600-сильная BMW M8. Самый доступный вариант такого автомобиля обойдется24 июля 2023
  • По данным «Коммерсанта», в среднем стоимость новостроек на 18 крупнейших региональных рынках России в июле выросла за месяц на 0,7%. Таким образом, она дошла до 144 400 рублей. К году этот показатель составил 2,3%.Больше всего средняя стоимость на новое жилье росла в Челябинске — на 3,2%, до 98 800 рублей за кв. м. На втором месте — Пермь с показателем24 июля 2023
  • В сервисе по поиску работы SuperJob определили, чьи зарплаты россияне считают неоправданно высокими. В этот перечень попали депутаты, госслужащие и менеджеры. Так, 23% россиян считают слишком высокими зарплаты депутатов. Еще 13% говорят о том, что слишком много получают госслужащие, а 11% считают слишком высокой зарплату менеджеров в24 июля 2023
  • По данным «Прайма», депутат Госдумы Владимир Сипягин предложил ввести регистрационные номера для электросамокатов и других средств индивидуального передвижения на автономной тяге. Такие поправки уже готовят представители ЛДПР.Владимир говорит о том, что нужно запретить движение по городским дорогам без номерных знаков самокатов,24 июля 2023
  • В первом полугодии 2023 года россияне купили в магазинах и торговых центрах на 26% больше, чем за тот же период прошлого года. А вот в интернете, по данным ТАСС, стали покупать на 25% меньше. В исследовании банка Русский Стандарт говорят о том, что россияне снова стали больше интересоваться традиционными покупками в офлайне.24 июля 2023
  • Первое место в рейтинге самых богатых людей мира по версии Forbes занял глава группы компаний Louis Vuitton Moet Hennessy Бернар Арно. Его состояние составило 237,3 млрд $.На втором месте — Илон Маск и его состояние в 236,5 млрд $. Из-за падения стоимости акций Tesla его состояние сократилось на 21,2 млрд $. Третье место занимает основатель Amazon Джефф Безос24 июля 2023
  • Читать все новости
Читайте также:  Как проверить физлицо на банкротство?

С 1 июля изменятся условия выплат по кредитам: как это скажется на заемщиках

С 1 июля 2023 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите, ограничивающие размеры процентов по краткосрочным займам.

Предельная процентная ставка по займам снизится с 1% в день до 0,8% в день, а предельный размер задолженности по процентам до 1,3 от суммы займа.

Об этом Лайфу рассказал начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Борис Кулик.

Он привел такой пример. Кредитор по долгу в 20 тыс. рублей не сможет начислить более 26 тыс. рублей. Это значит, что с учётом самого долга, процентов, штрафов и пеней — потребовать могут не более 46 тыс. рублей.

Кроме того, эксперт рассказал, что меняются условия по специальным займам МФО на сумму до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней.

— По таким займам ежедневная ставка снижена с 2% до 1% в сутки, а предельный размер задолженности по процентам — с 30% до 15%. Таким образом, по займу в 10 тыс. рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тыс. рублей, — пояснил Борис Кулик.

Представитель Банка России сделал акцент на том, что нововведения касаются в первую очередь микрофинансовых организаций и они позволят снизить долговую нагрузку заемщиков по займам «до зарплаты». Кроме того, это мотивируют МФО более ответственно относиться к выбору своих клиентов.

— Новые правила облегчат жизнь заемщикам, которые пользуются микрокредитами. Самим же МФО придется диверсифицировать портфель за счет более долгосрочных кредитов.

С учетом того, что за прошлый год портфель займов вырос до 365 млрд рублей, и где-то 70% из них были выданы под максимальный процент — то такую инициативу можно оценивать исключительно положительно.

Поскольку реальные доходы граждан падают, а закредитованность (и в том числе просроченная задолженность) растёт, — рассказал руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

Юрист, основатель и СЕО консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко обратил внимание, что заёмщикам нужно внимательно читать договор.

Условие, содержащее запрет, установленный новым законом, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита.

Срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, должен быть перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

Новые правила — очередной шаг Центробанка, направленный на борьбу с закредитованностью населения. Например, он уже установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Это было сделано для того, чтобы сбалансировать структуру кредитования и снизить закредитованность.

Кроме того, ЦБ внёс изменения в надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке. Если первоначальный взнос менее 20% надбавки будут повышены уже с 1 июня 2023 года. За взнос менее 30% надбавки вырастут с 1 января 2024 года.

Закон о потребительском кредите (займе)

Теперь заемщики, которые берут небольшие займы «до зарплаты» в микрофинансовых организациях, защищены от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку.

Изменения в закон о потребительском кредитовании, вступившие в силу в России с 28 января 2019 года, заметно ограничивают возможности МФО по назначению процентных ставок, штрафов и неустоек. Определен предел, после которого наращивать их уже не разрешается. Новый закон о кредитах также направлен на защиту заемщиков от «серых» кредиторов и коллекторов.

Актуальность поправок в закон

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Кто и когда может требовать долг?

Требовать долг по потребкредиту, начиная с 28 января 2019 г., имеет право ограниченный круг лиц. Их определение представлено в ФЗ-554.

Переуступать право (требование) в рамках договора потребкредитования кредитор теперь может лишь юридическим и физическим лицам, обладающих определенными признаками.

  • Это юрлица, которые профессионально работают в сфере кредитования и выдают потребительские займы.
  • Юридические лица, профессионально осуществляющие работу, задача которой – возвратить просроченную задолженность физлиц; и эта деятельность является основным видом работы для таких юрлиц.
  • Специализированные финансовые общества или физлица, которые были обозначены в согласии заемщика, данном им в письменном виде. Такой документ кредитор должен получить у заемщика после того, как по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Однако обращаться с претензиями по поводу невозврата взятых в долг средств закон, согласно поправкам, разрешает не всегда. Этого нельзя сделать, когда, заключая договор, кредитор не имел статуса юридического лица и не располагал законными правами на ведение профессиональной деятельности в области выдачи потребкредитов.

Не разрешается требовать долг, если уступка прав (требований) новому кредитору состоялась того, когда он не был юридическим лицом, имеющим законное право профессионально заниматься выдачей потребкредитов.

А также если н не имел статуса юридического лица, основным видом деятельности которого является возвращение просроченных долгов физлиц.

Не может предъявить претензии к заемщику и юрлицо, не являющееся специализированным финансовым обществом или физлицом, которое письменно обозначил в согласии сам заемщик.

Эти изменения внесены в часть статьи 12 и 13 ФЗ о потребительском кредите.

Процентные ставки по кредиту

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки.

Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых.

Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Штрафы и неустойки

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение.

Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года.

Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

  • Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
  • С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
  • С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
  • Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Новое определение

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

  • займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
  • кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
  • займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
  • кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Вывод:

По мнению экспертов, поправки в закон о потребительском кредитовании, которые начали действовать с 28 января 2019-го, делают выдачу займов физлицам более упорядоченным.

Ограничения по начислениям, хотя и не меняют ситуацию радикально, все же устанавливают максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей. Это значит, что бесконечно увеличивать долг, начисляя все новые штрафы и проценты, кредиторы уже не могут.

Также появляется инструмент борьбы с «серыми кредиторами». Круг лиц, которые имеют право выдавать потребительские займы и требовать их возврата, заметно ограничен.

Остались вопросы? Вы также можете обратиться за индивидуальной консультацией к адвокату или получить юридическую консультацию в соответствующем разделе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *